La sécurité financière à la retraite: prendre de bonnes décisions

Par Mark Shemtob CFP, RMA

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Pour réussir sa retraite, il ne faut généralement pas manquer d’argent avant d’être épuisé. En général, la réussite est liée à la chance ou aux bonnes décisions. Laissant notre sécurité financière à la retraite à la chance si une option; est pauvre au mieux. Il est donc essentiel de prendre de bonnes décisions pour réussir sa retraite. La plus fondamentale de ces décisions est prise très tôt; des décennies avant la retraite est même sur l'écran radar. Commencer à économiser tôt et à des niveaux significatifs est crucial. Ne pas envahir son épargne-retraite prématurément est un autre choix clé. Décider avec soin entre Roth et les IRA traditionnels et 401 (k) s est important. La sélection des investissements en cours de route nécessite de bonnes décisions, tout comme la sélection des investissements qui minimisent les frais.

Mais qu'en est-il une fois que nous entrons dans la zone de préretraite, ces cinq années précédant la retraite; ou ceux à la retraite. Quelles sont les bonnes décisions à prendre. Malheureusement, il s’agit d’un processus bien plus compliqué que celui auquel nous sommes confrontés au cours des années d’accumulation, qui consiste essentiellement à épargner et à investir. Cependant, cela ne signifie pas qu'il n'y a pas de bonnes décisions à prendre. Ils varieront selon les circonstances et seront probablement dynamiques, ce qui nécessitera peut-être des changements en cours de route. Ainsi, lors de la planification de votre retraite, voici quelques-uns des sujets clés qui peuvent nécessiter des décisions réfléchies.

1. Quand devrais-je prendre ma retraite? Nous n'avons pas tous la possibilité de travailler plus tard. mais pour ceux qui le font, très peu de décisions peuvent aider à assurer le succès de la retraite aussi longtemps que le travailleur.
2. Devrais-je utiliser une partie de mon pécule pour souscrire une rente à revenu garanti? Bien que ces produits présentent certains inconvénients, tels que le manque de liquidités et une perte potentielle de l'héritage pour les êtres chers, ils méritent néanmoins d'être pris en compte. Cela est particulièrement vrai pour les personnes ayant une longue espérance de vie et comme forme de diversification de son plan de retraite global.
3. Si je suis couvert par un régime de retraite traditionnel, devrais-je prendre le paiement forfaitaire (si offert) ou rester avec les choix de rente du plan? Le revenu à vie offre une tranquillité d'esprit à ceux qui s'attendent à vivre longtemps, mais n'est peut-être pas une bonne idée pour les personnes en mauvaise santé. De plus, les régimes de retraite doivent utiliser des facteurs de conversion forfaitaires qui sont plus attrayants pour les hommes mais pas pour les femmes; ainsi, le sexe pourrait influer sur la décision de chacun.
4. Quand devrais-je commencer à percevoir la sécurité sociale? La tendance pour beaucoup de retraités est de collecter plus tôt que plus tard. Cependant, pour ceux qui ont une espérance de vie au moins moyenne, cette stratégie pourrait entraîner la perte d’un nombre considérable d’avantages à long terme. En outre, les couples mariés peuvent choisir des approches temporelles qui pourraient se traduire par des avantages cumulatifs beaucoup plus importants.
5. Comment gérer le risque de portefeuille? Il existe de nombreuses stratégies et produits financiers conçus pour ce défi. Un élément essentiel à prendre en compte est la nécessité d’essayer d’éliminer les risques avec les fonds indispensables à la satisfaction des besoins essentiels.
6. Comment puis-je estimer mon espérance de vie? Il est essentiel de prévoir combien de temps durera la vie. Il existe de nombreux sites Web qui permettent de développer une estimation. Utilisez-en plusieurs, obtenez une moyenne, puis envisagez d’ajouter environ 5 ans pour être plus prudent.
7. Devrais-je souscrire une assurance soins de longue durée? Pour les retraités qui s’arrêtent à peine à se débrouiller financièrement, cela n’est peut-être pas une option viable et pour ceux qui ont une fortune importante, cela n’est pas nécessaire. Tous les autres doivent évaluer attentivement cette décision. S'ils décident de renoncer à l'assurance soins de longue durée, ils doivent disposer d'un plan en place pour faire face à cette dépense potentiellement importante.
8. Devrais-je laisser mon compte 401k avec le régime de mon employeur (si autorisé) ou le transférer vers un IRA? Cette décision doit être basée sur les options d'investissement et de paiement, ainsi que sur les dépenses associées à votre plan 401k. Il y a beaucoup d'options allant de la route de l'IRA; bien que les dépenses puissent être beaucoup plus élevées si les services d’un conseiller sont requis.
9. Comment puis-je minimiser les impôts sur les distributions des comptes admissibles? Cela nécessite une planification minutieuse de la tranche d'imposition attendue dans les années à venir, en particulier si vous avez encore moins de 70 ans et demi et que vos comptes à impôt différé sont considérables. Dans certains cas, il peut être judicieux de retirer des fonds le plus tôt possible, même s’ils sont imposables. L'utilisation de la conversion de Roth peut valoir la peine d'être explorée.
10. Devrais-je maintenir mon assurance-vie à la retraite? Le paiement de primes d’assurance vie assurera rarement une retraite plus saine sur le plan financier, mais pour certains, il peut s’avérer un choix judicieux ou nécessaire pour d’autres raisons. Cela dépend si l'on a encore des personnes à charge ou peut être soumis à un impôt sur les successions important. Les primes sont élevées à un âge plus avancé, sauf si une personne a une police permanente depuis de nombreuses années et a accumulé des valeurs de rachat importantes.

Ce n'est pas une liste exhaustive des décisions clés à prendre. De plus, une décision concernant une question peut avoir une incidence sur une autre. La stratégie globale doit donc rester cohérente. En outre, il peut y avoir des éléments en dehors de la maximisation de la probabilité de disposer de suffisamment d’argent à la retraite qui devraient influer sur le processus de décision. Beaucoup de gens vont compter sur l'aide de conseillers.Lorsque l’on tient compte des conseils fournis, il convient de déterminer avec diligence si ce conseiller est suffisamment qualifié, indépendant et impartial. Cela peut être très difficile et même si un conseiller est partial, cela ne signifie pas nécessairement que les conseils ne sont pas appropriés. On devrait être à l'aise avec les recommandations des conseillers alternatifs avant de prendre une décision, surtout si elle n'est pas réversible. Il est important de toujours garder à l’esprit que la situation générale est unique et que les décisions prises doivent être bien informées en fonction de leur situation.