Un sondage révèle que de nombreux chauffeurs d'Uber et de Lyft sont sous-assurés
Questionnaire Data Preparation in R
Table des matières:
- Les assurances personnelles risquent de ne pas suffire
- Plats à emporter
- La plupart des conducteurs manquent de couverture
- Que fournissent les sociétés de covoiturage
- Les conducteurs choisissent une couverture minimale
- Une couverture supplémentaire coûte plus cher
- Couverture et lois en mutation
L'industrie du covoiturage a connu une croissance rapide depuis ses débuts en 2012. L'année dernière, les dirigeants d'Uber ont estimé que leurs conducteurs fournissaient 2 millions de déplacements par jour dans le monde. Aux États-Unis, la croissance a été si rapide que, en matière d’assurance, les organismes de réglementation, les assureurs et les chauffeurs du pays ont tous du mal à rattraper leur retard.
Un nouveau sondage a révélé que de nombreux conducteurs en covoiturage ne disposaient peut-être pas d’une couverture suffisante en assurance auto pour se protéger eux-mêmes et qu’ils ne comprenaient pas non plus les risques encourus. Cela soulève des implications non seulement pour les conducteurs, mais également pour les conducteurs qui utilisent quotidiennement des services comme Uber et Lyft.
L’assurance covoiturage est complexe et en constante évolution. Les entreprises qui fournissent des services de covoiturage offrent aux conducteurs une protection d'assurance pendant des périodes spécifiques, mais cette protection diminue considérablement à d'autres moments. Généralement, lorsque les conducteurs attendent un appel, ils ne sont pleinement protégés que s’ils sont couverts par certaines polices d’assurance de covoiturage, et cette couverture n’est pas disponible dans tous les États ni chez tous les assureurs.
Les assurances personnelles risquent de ne pas suffire
Compter sur sa propre police d’assurance peut ne pas suffire. Les polices personnelles de certains transporteurs ne couvrent pas les véhicules utilisés pour transporter des passagers, et certains peuvent même annuler la couverture d'un conducteur s'il est impliqué dans un accident alors qu'il conduisait pour un covoiturage - en particulier si le conducteur n'a pas informé la compagnie d'assurance que la voiture est utilisée pour la conduite en covoiturage.
Les passagers sont pour la plupart couverts en cas d'accident, mais il peut également y avoir des lacunes. Uber et Lyft offrent toutes les deux une couverture de 1 million de dollars lorsque les passagers voyagent dans une voiture de covoiturage. Dans les accidents graves, où les blessures et les dommages peuvent dépasser 1 million de dollars, cela devient plus compliqué. Les passagers peuvent faire une réclamation contre l’assurance automobile personnelle du conducteur du covoiturage, s’il ya lieu, ou intenter une action en dommages corporels contre la compagnie de covoiturage, mais seulement dans certains États et dans certaines circonstances.
Dans le but d'examiner le nombre de conducteurs en covoiturage qui payent pour une couverture supplémentaire, Investmentmatome a collaboré avec SherpaShare, une application qui aide 50 000 conducteurs de covoiturage à suivre le kilométrage, les revenus et les dépenses. L’enquête sur la couverture d’assurance auprès de 1 022 utilisateurs de SherpaShare aux États-Unis, menée du 26 janvier au 25 février. 9, 2016, via l'application et le blog de l'entreprise, a révélé que la majorité des répondants peuvent être sous-assurés, au moins de temps en temps.
Plats à emporter
Beaucoup de conducteurs n’ont pas de couverture supplémentaire. 77% des personnes interrogées ont déclaré ne pas bénéficier d’une couverture d’assurance complémentaire à celle fournie par leur entreprise, ce qui les expose à des risques tout en travaillant, mais en attente d’un appel.
Le coût est une préoccupation. Parmi les conducteurs qui ne bénéficient pas d’une couverture supplémentaire, 32% ont cité le coût comme raison.
Les conducteurs peuvent sous-estimer leurs risques. Parmi les personnes qui n’ont pas bénéficié d’une couverture supplémentaire, 31% se sont déclarées à l’aise avec les services fournis par leur société de covoiturage, mais 4% ont déclaré ne pas comprendre suffisamment le problème.
Les lois font la différence. Les conducteurs bénéficiant d'une couverture supplémentaire, 43% des répondants, ont déclaré qu'ils devaient se conformer aux lois locales.
Les conducteurs de covoiturage cherchent à ajouter une couverture. Dans le sondage, 40% des conducteurs sans couverture supplémentaire ont indiqué qu'ils prévoyaient de l'acheter au cours des trois prochains mois.
La plupart des conducteurs manquent de couverture
L’assurance covoiturage varie selon qu’il ya un passager dans la voiture ou si le conducteur attend ou va appeler. Uber et Lyft fournissent une couverture d'assurance lorsque les passagers sont dans la voiture, appelée couverture de la période 3. Lorsque le conducteur est en route pour un appel, il est couvert par une assurance de la période 2. Mais les deux sociétés n'offrent qu'une couverture limitée, appelée Période 1, lorsque les conducteurs sont connectés à leurs applications et attendent un tarif.
Dans l’enquête SherpaShare, 77% des conducteurs ont déclaré ne pas souscrire une couverture supplémentaire. Un grand groupe de conducteurs courent donc un risque en cas d’accident lorsqu’ils attendent.
Que fournissent les sociétés de covoiturage
Uber et Lyft fournissent au moins 1 million de dollars par accident en responsabilité, assurance non assurée et assurance sous-assurée pour les automobilistes pendant les périodes 2 et 3. Ils offrent également une couverture limitée en cas de collision et complète, mais uniquement aux conducteurs ayant déjà cette couverture personnelle sur leurs véhicules.
Toutefois, lorsque les conducteurs attendent un tarif, au cours de la période 1, leur couverture principale est fournie par la couverture personnelle ou commerciale qu’ils ont achetée. Les polices de la compagnie de covoiturage ne s’engagent que pour couvrir la responsabilité ou les dommages non couverts par la propre assurance du conducteur.
La limite de responsabilité pour la période 1 est fixée à 50 000 USD par personne pour les blessures, plafonnée à 100 000 USD par accident et à 25 000 USD de dommages matériels par accident. Et il n'y a pas de couverture prévue pour les dommages au véhicule de covoiturage. Parmi les répondants à l’enquête SherpaShare qui n’ont pas souscrit de polices d’assurance supplémentaires, 31% se sont déclarés à l’aise avec la couverture fournie par les sociétés de covoiturage.
Il se peut que ces conducteurs ne craignent pas de prendre des risques ou qu’ils ne comprennent pas ces risques. Bien que ce ne soit pas une sélection dans l’enquête à choix multiples, 4% de ceux qui n’ont pas de couverture supplémentaire ont laissé des commentaires indiquant qu’ils ne comprenaient pas leurs options et / ou le problème.
Les conducteurs choisissent une couverture minimale
Vingt-trois pour cent des conducteurs interrogés avaient souscrit une assurance supplémentaire. Parmi les femmes qui ont répondu, 27% ont opté pour une politique supplémentaire, contre 21% des hommes.
Les conducteurs en covoiturage disposent généralement de trois options d’assurance:
Politique favorable aux personnes en covoiturage. Parmi les conducteurs bénéficiant d’une couverture supplémentaire, 36% ont souscrit une police d’aide à la conduite qui ne prévoit pas de couverture supplémentaire, mais signifie que l’assureur n’annule pas la couverture offerte par un conducteur.
Police de la période 1. Ceux qui ont une assurance supplémentaire, 31%, ont une police de période 1. Les polices, qui couvrent les conducteurs lorsqu’ils ne sont pas en communication, mais en attendent un, comblent spécifiquement le vide laissé par la couverture des sociétés de covoiturage.
Politique de covoiturage commercial. Dans le sondage SherpaShare, 24% des conducteurs bénéficiant d’une couverture supplémentaire ont une politique commerciale de covoiturage. Ces polices, qui sont les plus complètes disponibles, fournissent une couverture en tout temps. Pour les périodes 2 et 3, cette police fournit une couverture supplémentaire si un accident dépasse les limites de la police de la compagnie de covoiturage.
Une couverture supplémentaire coûte plus cher
L'enquête a révélé que 32% des conducteurs interrogés ont déclaré que le coût était un facteur permettant de ne pas bénéficier d'une couverture supplémentaire.
Toutes les sociétés d’assurance ne proposent pas de polices de covoiturage, et celles qui les proposent ne les proposent que dans certains États. Mais ces politiques sont de plus en plus courantes et abordables. Les coûts varient en fonction du conducteur, de la police, du transporteur et du lieu, mais un conducteur en covoiturage peut payer un supplément de 20 $ par mois ou moins pour la couverture de la période 1, en plus d'une police personnelle existante. Les polices commerciales sont plus chères, mais certains transporteurs offrent une couverture commerciale plus abordable aux conducteurs en covoiturage.
Couverture et lois en mutation
L'industrie du covoiturage est relativement nouvelle et les assureurs et les législateurs ne font que rattraper leur retard sur les produits destinés à couvrir le risque. À la fin de 2015, 29 États et Washington, DC, avaient promulgué des lois visant à combler les lacunes en matière de couverture d'assurance, selon l'Association des assureurs en assurances multirisques.
Ces lois requièrent l'intervention de sociétés de covoiturage, qui ont dû augmenter les montants de couverture dans certaines zones; et par les compagnies d’assurance, qui ont dû élargir ou ajuster leurs offres de polices. Les nouvelles lois exigent également que les conducteurs souscrivent une assurance supplémentaire ou comprennent les risques inhérents à une baisse de couverture.
Dans le sondage, 43% des conducteurs ayant souscrit une assurance covoiturage supplémentaire souscrivaient à cette couverture pour se conformer à ces lois.
La loi californienne de 2014 sur le covoiturage, par exemple, oblige les conducteurs à souscrire une assurance responsabilité civile pendant les trois périodes, et les sociétés de covoiturage à fournir une couverture de responsabilité d’un million de dollars pendant les périodes 2 et 3.
D'autres États, notamment le Colorado, la Géorgie, le Maryland et Washington, ainsi que Washington, D.C., ont adopté des lois similaires destinées à combler les lacunes en matière de couverture de covoiturage. Le Minnesota demande aux sociétés de covoiturage de fournir une couverture de 1,5 million de dollars au cours des périodes 2 et 3. Certaines villes ont des exigences supplémentaires. Par exemple, la ville de New York exige que les conducteurs de covoiturage soient couverts par une couverture commerciale.
Ces lois ont incité Uber et Lyft à fournir une couverture plus généreuse - parfois spécifique à un lieu - et ont poussé les assureurs à créer de nouvelles offres et de nouvelles polices.
De nombreux États travaillent encore sur la législation, et il est possible que ces lois et de nouvelles possibilités d’achat soient incitées à inciter davantage de conducteurs de covoiturage à rechercher une couverture supplémentaire.
Pendant ce temps, les conducteurs comme les passagers devraient comprendre leurs droits et leurs risques lors de l'utilisation de services de covoiturage. Les conditions de service d’Uber excluent toute responsabilité si un passager est blessé et nécessitent un arbitrage exécutoire en cas de différend. La société a également récemment modifié son contrat avec les conducteurs pour exiger l’arbitrage des différends. Il est donc important de garder à l’esprit que l’économie du covoiturage repose également sur le partage des risques.
Elizabeth Renter est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ElizabethRenter. Diamond Richardson est analyste de données chez Investmentmatome. Courriel: [email protected].
Infographie de Michael Belen.
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