CD à la hausse expliqué

Les investisseurs en certificats de dépôt, ou CD, renoncent généralement à la possibilité de transférer des fonds librement en échange de taux d'intérêt plus élevés que ceux qu'ils peuvent obtenir sur les comptes d'épargne. Mais avec des taux de CD proches des plus bas records, il est difficile de rationaliser l’argent bloqué lorsque le rendement supplémentaire est si faible.

Pour améliorer leurs offres de CD, les banques ont introduit certaines stratégies avec des taux d’intérêt flexibles pouvant augmenter pendant la durée de vie du compte. Souvent appelés CD à taux croissant, ils peuvent être composés de termes complexes et ne permettent pas toujours d’obtenir des rendements plus élevés, à moins que vous ne sachiez les parcourir.

Types de CD à taux variable

CD Step-up: Les taux d'intérêt s'ajustent automatiquement à un moment prédéterminé pendant la durée du compte. Cela peut être une option attrayante en raison de sa simplicité. Les investisseurs n’ont pas à surveiller les taux du marché et peuvent laisser à la banque le soin de procéder aux ajustements nécessaires. C’est peut-être le meilleur choix pour ceux qui ne souhaitent pas suivre les taux d’intérêt, mais souhaitent une augmentation du rendement s’ils augmentent pendant la durée de vie du CD.

CD de bosse: Les investisseurs ont l’option de relever le taux d’intérêt un certain nombre de fois au cours de la période. Par exemple, un CD de deux ans pourrait permettre une augmentation, tandis qu'un CD d'une durée de quatre ans pourrait en permettre deux. Bien qu'elles offrent plus de flexibilité, il faut un timing prudent pour exercer ces options de manière avantageuse. Ils peuvent être un bon choix pour ceux qui vérifient périodiquement les taux du marché.

CD liquides: Ceux-ci offrent la plus grande flexibilité, permettant aux investisseurs de transférer de l'argent d'anciens CD vers de nouveaux si les taux augmentent, sans encourir de pénalités de retrait anticipé. C’est peut-être le meilleur choix pour ceux qui surveillent de près les marchés et veulent avoir le plus de contrôle sur leurs fonds.

À quoi faire attention

Tous ces produits sur CD comportent des risques et des pièges. Afin de tirer le meilleur parti d’un CD à taux croissant, les investisseurs doivent accorder une attention particulière aux taux d’intérêt et à ce que leur institution financière propose de payer, mais beaucoup de personnes n’ont pas le temps de le faire. La synchronisation peut être la clé pour tirer le meilleur parti des CD volants et liquides. Ceux qui cèdent à la tentation et agissent en fonction du premier gain de taux du marché obtenu risquent de rater une occasion encore plus grande. En contrepartie d'une flexibilité accrue, le rendement initial d'un CD à taux croissant peut être inférieur à un certificat à taux fixe standard. Les investisseurs courent également le risque que les taux n'augmentent pas pendant la durée de vie du CD, ce qui leur laisse un rendement inférieur à la moyenne.

Il est toujours bon de connaître les frais et les pénalités potentielles liés à tout investissement, y compris les CD à taux croissant. Bien que ces instruments promettent aux investisseurs plus de contrôle et de flexibilité, ils peuvent être assortis de conditions compliquées pouvant limiter les rendements potentiels. Dans certaines circonstances, par exemple, les investisseurs peuvent perdre une partie de leur capital en déplaçant leurs fonds trop souvent.

Les CD à taux croissant offrent néanmoins aux investisseurs des moyens relativement peu risqués de gagner lorsque les taux d'intérêt augmentent, tout en évitant les retraits anticipés. Ils peuvent également fournir une couverture contre l'inflation. Avant de vous lancer dans l'un de ces produits, assurez-vous de vérifier les tarifs proposés sur les CD standard, en particulier ceux dont la durée d'utilisation est plus longue. Vous constaterez peut-être qu'il existe de meilleures options qu'un CD à taux croissant, avec ses complications et ses risques.