Non 401 (k)? Aucun problème. Vous pouvez toujours économiser pour la retraite

Si vous n’avez pas de numéro 401 (k), vous pourriez vous sentir aliéné par de nombreux conseils en matière d’épargne-retraite: La première recommandation est souvent d’épargner dans ce compte.

Plus d’un tiers des travailleurs du secteur privé n’a pas accès à un régime de retraite 401 (k) ou à un autre régime de retraite parrainé par un employeur, selon The Pew Charitable Trusts. Cela les laisse sans les avantages qui font du groupe 401 (k) le haut de la liste lorsqu'il s'agit d'économiser de l'argent pour la retraite - y compris les contributions avant impôts, les reports de salaire automatiques et les dollars de contrepartie de l'employeur.

À l'exception des fonds de contrepartie de l'employeur, une grande partie de cette somme peut être reproduite avec d'autres méthodes d'épargne.

1. Commencez avec un IRA

Un compte de retraite individuel comme un Roth ou un IRA traditionnel est la meilleure chose à faire pour un 401 (k). Ces comptes, que vous pouvez ouvrir vous-même chez un courtier en ligne, vous permettent d’investir jusqu’à 5 500 dollars par an, ou 6 500 dollars si vous avez 50 ans ou plus.

À l'instar du 401 (k), les IRA présentent des avantages fiscaux: un IRA traditionnel prévoit une déduction fiscale initiale sur les contributions, avec les impôts payés sur les distributions à la retraite. Un Roth n'obtient aucune déduction fiscale initiale, mais les distributions éligibles sont libres d'impôt. Le Roth a des limites de revenu pour l'admissibilité; trouvez-les ici.

2. Utiliser le revenu d'un travail indépendant pour épargner davantage

Un montant de 5 500 $ par an avec un IRA est une somme décente, mais ce n’est probablement pas suffisant: même avec des contributions stables sur 40 ans, vous obtenez un solde final d’un peu moins d’un million de dollars avec un rendement annuel moyen de 6%.

Si vous êtes travailleur indépendant ou avez un revenu d’accompagnement, envisagez d’épargner dans un SEP IRA ou un solo 401 (k). Ces deux solutions vous permettent d’économiser considérablement plus que votre IRA standard - jusqu’à 54 000 USD en 2017, bien que cela soit limité à une partie de votre revenu provenant d’un travail indépendant. (Voici une liste des régimes de retraite des travailleurs indépendants, avec les informations sur les cotisations et l’admissibilité.)

3. Créez un compte d’épargne santé multitâche

Si vous avez un régime d’assurance maladie très déductible, vous pouvez également avoir accès à un compte d’épargne-santé, qui est aussi bon qu’il soit sur le plan fiscal. gratuit et les distributions pour frais médicaux admissibles ne sont pas taxées.

Le compte a pour objectif de payer les frais médicaux, mais les cotisations peuvent généralement être investies afin que les dollars inutilisés augmentent et s’accumulent comme tout autre compte de placement.

Qu'est-ce que les frais médicaux ont à voir avec la retraite? Fidelity estime que le couple moyen dépensera 275 000 $ en soins de santé à la retraite, sans compter les frais de soins de longue durée. Si vous pouvez retirer même une partie de ces 275 000 dollars d’une HSA, vous aurez un avantage, a déclaré Andrew Damcevski, cofondateur de la société de gestion de patrimoine Cincinnati, RhineVest.

"Si vous pouvez créer un très gros solde HSA, vous aurez beaucoup d'argent à utiliser en franchise d'impôt pour tous vos frais médicaux", a déclaré Damcevski.

L'argent non utilisé pour ces dépenses peut être retiré après l'âge de 65 ans pour une raison quelconque, sans pénalité; il sera imposé comme revenu.

4. Ouvrir un compte de courtage imposable

Ne négligez pas un compte de courtage standard, déclare Mark Wilson, planificateur financier agréé à Irvine, en Californie.

«Épargner dans des comptes après impôt n'est pas optimal, mais cela présente certains avantages», déclare M. Wilson. "Les impôts à la retraite seront réduits parce que vous tirerez sur des comptes déjà taxés et que les impôts seront calculés au taux de plus-value à long terme."

Si toutes les options ci-dessus sont disponibles, financez le dépôt direct depuis votre chèque de paie - de nombreux employeurs répartiront votre chèque entre deux ou trois options de compte, imitant ainsi les reports automatiques d’un 401 (k).

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