Épargner peut être un amortisseur financier, établissez donc un plan

Un chauffe-eau brisé. Un appendice éclaté. Un moteur en panne. Un divorce. Une mise à pied.

Selon un nouveau rapport de The Pew Charitable Trusts, plus de la moitié des ménages américains ont subi un choc financier - une dépense imprévue ou une perte de revenu - en 2015.

L’effet de ces chocs peut se répercuter sur les finances d’une famille pendant des mois, voire des années, en particulier chez les familles à faible revenu.

D'après l'étude, 53% des personnes qui ont vécu un choc en 2015 ont eu du mal à joindre les deux bouts. Ce chiffre grimpe à 74% pour les familles dont le revenu annuel du ménage est inférieur à 25 000 dollars, selon le rapport, qui a interrogé des milliers de personnes interrogées en 2014 et 2015 dans le cadre de son enquête sur les finances de la famille américaine.

L’épargne ne confère pas une immunité contre l’instabilité financière, mais l’étude indique qu’elle améliore considérablement la capacité d’une famille à traverser la tempête. Même 2 000 $ peuvent faire la différence dans les moments difficiles.

«Nous constatons, pour tous les types de ménages, l’effet d’avoir ce peu d’économies à utiliser lorsque les temps sont durs», a déclaré Clinton Key, chargée de recherche pour la sécurité financière et la mobilité chez The Pew Charitable Trusts.

En fait, parmi les familles disposant d'au moins 2 000 dollars d'épargne liquide - comme de l'argent en chèques, de l'épargne ou de l'argent - 51% des victimes d'un choc ont déclaré avoir eu des difficultés à cause de cette situation, contre 70% de celles ayant moins de 2 000 dollars en épargne. Près de 80% des personnes sans épargne ont déclaré avoir du mal à se rétablir après avoir subi un coup financier inattendu. (Les chiffres sur les économies sont basés sur l'enquête de 2014, tandis que les événements financiers ont été rapportés dans l'enquête de 2015.)

Les économies peuvent certainement aider à atténuer le choc financier. Mais par où commencer?

Obtenir un fonds d'urgence

L'étude a également révélé que 70% des familles ayant subi un choc en 2014 en avaient un autre en 2015, illustrant l'importance de la création et du maintien d'un fonds d'urgence. Idéalement, ce fonds suffirait à couvrir les frais de subsistance correspondant à trois à six mois.

Ce chiffre peut sembler décourageant à de nombreuses familles, mais l’essentiel est de créer un fonds. Commencez petit et fixez-vous un objectif réalisable, par exemple «économiser 1 000 $». Automatisez votre épargne ou trouvez d'autres moyens de le réaliser.

Ensuite, suivez vos dépenses. Utilisez un budget pour voir l'argent que vous avez chaque mois, et faites des économies supplémentaires si possible.

Savoir ce qui constitue une urgence

Il est également important de savoir quand puiser dans vos économies.

"Nous avons vu des ménages en détresse financière, mais [ils] ne savent pas s’il leur suffit de puiser dans leurs économies - si c’est le jour où il pleut vraiment, pour ainsi dire", explique Key.

Si les dépenses ou la perte de revenu vous empêchent de payer votre prêt hypothécaire ou vos factures à temps, vous pouvez alors puiser dans vos économies. Mais l’autre clé est de travailler à la constitution de vos économies dès que possible.

«L'intérêt d'un fonds d'urgence est de vous protéger contre quelque chose de pire, comme s'endetter ou ne pas pouvoir payer une facture», explique la chroniqueuse de Investmentmatome, Liz Weston. «Ainsi, même si vous ne voulez pas gaspiller vos économies sur des achats frivoles, vous ne devez pas hésiter à utiliser votre fonds d'urgence lorsque vous en avez besoin - et concentrez-vous ensuite sur des économies pour remplacer ces fonds. Épargner pour les urgences est quelque chose que vous faites continuellement."

Préparez-vous à l'urgence autant que vous le pouvez

Vous ne pouvez pas prévoir de nombreux chocs financiers, mais faites le point sur les endroits où vous êtes le plus vulnérable et soyez aussi prêt que possible. Les réparations majeures de maisons et de voitures ont représenté près de 50% des chocs financiers subis par les familles en 2015. Les déplacements à l'hôpital ont représenté 20% de plus.

Un compte d'épargne santé peut aider à soulager la douleur de ce dernier, alors qu'un compte d'épargne séparé pour votre appareil de chauffage grincant ou votre transmission grinçante vous permet de payer pour l'un ou l'autre sans puiser dans votre fonds d'urgence.

Kelsey Sheehy est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ KelseyLSheehy.