Le nouveau score de l'entreprise prédictive de SBA combine les scores personnels et de crédit

La US Small Business Administration met en place un nouveau système de crédit commercial que les prêteurs peuvent utiliser pour faciliter la souscription de prêts aux petites entreprises.

Ce déménagement fait partie d'un effort plus vaste de l'organisme gouvernemental visant à rendre ses outils et ses services plus accessibles aux entrepreneurs et aux propriétaires de petites entreprises.

La nouvelle cote de crédit d'entreprise SBA, lancée en juillet 2014, combine les cotes de crédit personnelle et professionnelle. Connu sous le nom de score FICO SBSS, il est déjà utilisé par les banques et sert à la présélection des demandeurs de prêt SBA 7 (a).

Le score FICO SBSS sera utilisé pour les prêts à terme, les lignes de crédit et les prêts commerciaux d’un montant maximal de 350 000 $. Contrairement au score FICO, qui va jusqu'à 800, le score SBSS ira de 0 à 300, avec un minimum de 140 requis pour réussir la présélection. Le pointage de crédit personnel entrera en ligne de compte, mais l'historique des paiements ponctuels aux fournisseurs aidera également.

L’agence développe depuis près de 10 ans la plate-forme de notation à utiliser avec 7 (a) prêts, dans le but de s’appuyer sur cette combinaison de cotes de crédit personnelles et professionnelles pour des examens onéreux du potentiel de trésorerie d’une entreprise.

La SBA espère que ce nouveau système de notation permettra de réduire la dépendance aux facteurs socioéconomiques pour déterminer la solvabilité et d'intensifier la prise en compte de la véritable évaluation des risques. Après tout, le profil de risque des emprunteurs concerne principalement les prêteurs.

Le nouveau système de notation fait partie d'une approche plus large visant à rendre les prêts plus facilement accessibles aux entrepreneurs. La SBA semble rejoindre le 21^st siècle depuis le lancement de SBA One, présentée comme une plate-forme de prêt interactive conviviale conçue pour rationaliser le processus de souscription et de traitement. C’est vrai, ils éliminent les télécopies et utilisent le téléchargement de documents électroniques.

L'espoir de ce programme est que davantage de propriétaires de petites entreprises obtiendront davantage de prêts, ce qui stimulera l'économie et créera des emplois. Avec un portefeuille de 100 milliards de dollars déjà en place, chaque dollar compte dans une économie qui a connu une baisse de 1% de son PIB au premier trimestre de l'année.

Il y a cependant des préoccupations.

L’administrateur de la SBA, Maria Contreras-Sweet, a clairement expliqué qu’une partie du plan était motivée par le désir d’augmenter les prêts aux minorités. Les propriétaires d'entreprises noires n'ont reçu que 2,3% des prêts accordés par la SBA en 2013, contre 11% en 2008. La suppression de l'analyse des flux de trésorerie et de l'évaluation du service de la dette s'apparente à la suppression de la vérification des revenus au plus fort du fiasco hypothécaire. Dans le but de rendre «plus facile la possession d'un logement par tout le monde», l'évaluation des risques est devenue plus légère, des prêts ont été consentis à des personnes qui n'auraient jamais dû avoir un prêt… et cela a entraîné un désastre. Est-ce une situation analogue? Le temps répondra à cette question.

Image d'un propriétaire d'entreprise via Shutterstock.