Avec les voitures autonomes, le temps de l’assurance auto est limité

Les investisseurs ont versé plus d'un milliard de dollars dans les entreprises de haute technologie automobile en 2016 seulement. Avec ce type de financement, la question n’est pas de savoir si les voitures autonomes changeront tout en ce qui concerne notre façon de nous déplacer, mais combien de temps.

Les experts prédisent également un bouleversement du secteur de l'assurance automobile, les voitures autonomes conduisant à moins d'accidents. Cela signifie-t-il que vous pouvez cesser de payer une assurance auto dès que votre Tesla pilotée par le pilote automatique quitte la ligne? Pas assez.

Voici un aperçu de la situation actuelle des véhicules autonomes, de leur destination et de la manière dont le fait d’être un conducteur assis à l’arrière de votre voiture pourrait influer sur votre besoin d’assurance automobile.

Niveau 0: pas d'automatisation

La plupart des voitures sur la route aujourd'hui entrent dans cette catégorie. Ils peuvent avoir des alertes automatisées - telles que la surveillance des angles morts ou des avertissements de sortie de voie - mais il appartient au conducteur de contrôler le véhicule.

Niveau 1: automatisation spécifique à une fonction

Ces véhicules possèdent une ou plusieurs fonctionnalités automatisées pouvant atténuer l'impact d'un accident. L'assistance au freinage et le contrôle de la stabilité en sont deux exemples.

Niveau 2: automatisation des fonctions combinées

Ces voitures ont des fonctions automatisées interconnectées qui prennent le contrôle du véhicule dans certaines situations. Les conducteurs doivent rester concentrés mais peuvent perdre le contrôle de temps en temps. Par exemple, une voiture avec un régulateur de vitesse adaptatif et une technologie de centrage de voie peut assumer les tâches de direction et de maintien de la vitesse sur autoroute.

Niveau 3: automatisation limitée de l'auto-conduite

Ces voitures peuvent prendre en charge tous les aspects de la conduite, mais elles avertissent le conducteur de reprendre le contrôle en cas de situation dangereuse.

Niveau 4: automatisation complète de l'auto-conduite

Ce sont des voitures entièrement autonomes qui gèrent toutes les fonctions de conduite pour tout le voyage. Les conducteurs deviennent des passagers. Les véhicules de niveau 4 ne sont pas encore disponibles au public.

Voitures autonomes: aujourd'hui

Nous en sommes encore aux débuts du développement de véhicules autonomes, mais un récent livre blanc de la firme de conseil en recherche KPMG a conclu que les voitures sans conducteur arriveront plus tôt que prévu.

De nombreux véhicules récents possèdent déjà des fonctionnalités automatiques permettant d'éviter les accidents (niveau 1 du tableau ci-dessus). Ceux-ci comprennent les avertissements de sortie de voie, le régulateur de vitesse adaptatif et le freinage de prévention des collisions.

Selon un rapport publié en 2016 par l'Insurance Institute for Highway Safety, «les véhicules équipés de dispositifs de prévention des collisions avant sont beaucoup moins susceptibles de se faire reculer par d'autres véhicules». L'IIHS a constaté que les systèmes de freinage automatique réduisaient d'environ 40% les collisions arrière. moyenne, alors que les systèmes d’alerte de collision frontale les réduisent de 23%.

Prédiction d'assurance: Les fonctionnalités de prévention des accidents semblant réduire le risque de sinistre, un petit nombre d'assureurs offrent déjà des réductions aux conducteurs dont la voiture est équipée. Si ces technologies réduisent le nombre de réclamations, davantage d’entreprises suivront.

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Voitures autonomes: du début des années 2020 à la fin des années 2030

En 2015, KPMG avait prédit que la transition des voitures à moteur à voitures autonomes serait progressive et deviendrait la «nouvelle norme» d’ici à 2040. Deux ans plus tard à peine, les développements technologiques du «bondissement» obligeaient à réduire de cinq années de cette prédiction.

Pendant cette période, des véhicules entièrement autonomes - pas seulement des prototypes en cours d’essais - seront mis à la disposition du grand public. L'analyste du secteur, IHS Automotive, s'attend à ce qu'ils coûtent environ 3 000 dollars de plus que les véhicules traditionnels en 2035, contre 10 000 dollars de plus en 2025, lorsque les véhicules sont moins courants.

La propriété ne sera pas le seul moyen de tester une voiture autonome. Les entreprises de covoiturage telles que Uber et Lyft en utiliseront davantage pour chercher des clients. Ces expériences aideront probablement le consommateur moyen à se familiariser davantage avec la technologie autonome et pourraient motiver les gens à acheter des voitures autonomes au fur et à mesure que leur prix baisse.

Un nombre croissant de véhicules à propulsion humaine fabriqués au cours de cette période viendra avec des capacités semi-automatisées qui contrôlent l'accélération, le freinage et même la direction (niveaux 2 et 3).

Prévision d'assurance: Selon Donald Light, directeur de recherche pour le consultant en technologie Celent, les primes d’assurance automobile vont fortement baisser au cours de cette période. Moins d'accidents parmi les voitures autonomes, combinés aux systèmes de communication entre véhicules et d'évitement de collision, réduiront les primes de «plus de 50%», prédit-il.

Voitures autonomes: années 2040

Les sociétés de covoiturage peuvent exploiter des parcs complets de voitures sans conducteur (niveau 4) à ce moment-là.

Si une voiture tombe en panne en mode manuel, les conducteurs auront toujours recours à une assurance auto personnelle.

Les accidents causés par une voiture qui conduit elle-même deviendront probablement la responsabilité de la société de technologie ou du fabricant de la voiture, et les réclamations seront faites par l’intermédiaire de l’assurance de responsabilité du produit de la société. Ces polices couvrent les dommages ou les blessures causés par un produit commercial.

Vous avez du mal à croire que les fabricants vont payer le prix? Certains constructeurs automobiles autonomes le font déjà. En 2015, Google, Mercedes-Benz et Volvo ont accepté d’assumer la responsabilité des accidents survenant lorsque l’un de leurs véhicules est en mode autonome.

Prévision d'assurance: Avec autant de voitures autonomes sur la route, le nombre de collisions par véhicule atteindra des creux historiques.Les gens vont commencer à réduire leur assurance responsabilité civile, voire à l'abandonner complètement si les États réexaminent les exigences légales en matière de véhicules autonomes.

Voitures autonomes: années 2050 et au-delà

Selon KPMG, d'ici 2050, les voitures entièrement autonomes (niveau 4) seront la norme, ce qui entraînera 90% moins d'accidents par véhicule. À ce stade, selon les recherches de l’entreprise, les pertes (c’est-à-dire les réclamations réglées par l’assurance automobile personnelle) ne représenteront probablement que 22% de l’ensemble du secteur de l’assurance automobile, y compris l’assurance responsabilité civile automobile et produits. C'est comparé à 86% aujourd'hui.

Une assurance tous risques vivra probablement pour couvrir le vol de voiture et les dommages causés par la grêle, les inondations et d'autres problèmes.

Prévision d'assurance: Entre le transport à la demande assuré par les parcs de véhicules partagés et l’adoption à grande échelle de voitures autonomes, la plupart des couvertures de responsabilité et de collision seront désormais du passé.

Les constructeurs automobiles en tant que compagnies d'assurance auto?

Les voitures autonomes fourniront aux constructeurs une mine de données extrêmement personnelles et en temps réel sur le moment, le lieu, la sécurité et les personnes qui les utilisent. Aujourd'hui, la plupart des compagnies d'assurance ne peuvent deviner ces informations qu'à l'aide de données statiques, telles que votre dossier de conduite.

" PLUS: Comment obtenir une copie de votre dossier de conduite et pourquoi devriez-vous

Certains assureurs ont des politiques «basées sur l'utilisation» rendues possibles par des dispositifs enregistrant des données de conduite - telles que l'accélération rapide et le déploiement de sacs gonflables -, mais les informations mises à la disposition des constructeurs automobiles autonomes seront plus complètes et en temps réel.

Selon KPMG, les voitures autonomes enregistreront en permanence des données de conduite, ainsi que des données d’activité (par exemple, qui conduit et ce qui se passe dans la voiture), ainsi que des données environnementales, telles que l’état des routes et le trafic. Cette information serait inestimable pour les assureurs, en particulier lorsqu'il s'agit de contester des demandes de responsabilité et de décider du montant à facturer pour les polices. Mais y auront-ils accès?

KPMG prédit que si les constructeurs automobiles choisissent de garder ces données confidentielles, ils seront bien placés pour devenir eux-mêmes des assureurs.

Armés des données collectées par le véhicule, les constructeurs automobiles ne pouvaient demander une assurance responsabilité civile à leurs propriétaires que lorsqu'ils conduisaient activement et adapter ces taux en fonction de la situation, qu'il s'agisse d'un adulte ou d'un adolescent.

Ce changement pourrait être pratique pour les consommateurs, surtout si le prix de l’assurance est compris dans le paiement mensuel de la voiture.

Prévision d'assurance: Les assureurs vont cesser leurs activités au fur et à mesure que les clients réduiront leurs polices d'assurance automobile ou abandonneront complètement leur assurance.