Travailleur autonome? Comment obtenir une assurance maladie abordable

Lorsque vous travaillez pour une grande entreprise, L'assurance maladie est un jeu d'enfant. Vous vous inscrivez, et vous êtes couvert. Mais si vous êtes un travailleur autonome, un employé à temps partiel ou un propriétaire de petite entreprise, obtenir une assurance est une perspective difficile et coûteuse. Pourquoi ces données démographiques sont-elles si mal servies par le monde de l'assurance?

Malgré les efforts du gouvernement pour faciliter le processus pour ces segments de la population, les propriétaires de petites entreprises ont encore du mal à offrir des avantages aux employés. Un sondage réalisé en 2014 par l'Association nationale des petites entreprises a révélé que les entreprises coûtent chaque mois plus de 1 100 $ par employé pour les régimes d'assurance individuelle et plus de 2 000 $ par employé pour les régimes familiaux. Et une grande majorité (91%) des personnes interrogées ne pensent pas que les choses deviendront plus faciles ou moins chères dans un proche avenir.

En raison du fardeau financier majeur, un tiers des propriétaires de petites entreprises disent avoir imposé un gel de l'embauche et 10 pour cent ont signalé licencier des employés dans le but d'économiser de l'argent. Il semble que le monde de l'assurance a presque abandonné les propriétaires de petites entreprises et les a laissés se débrouiller seuls.

Les travailleurs à temps partiel connaissent également les difficultés d'être mal desservis par le secteur de l'assurance. Certains de ces travailleurs sont jeunes et employés sur une base saisonnière; Beaucoup sont des personnes âgées qui ont décroché un emploi à temps partiel pour des raisons financières. En fait, avec le manque d'emplois disponibles à temps plein qui offrent des avantages, beaucoup de gens doivent simplement travailler plusieurs emplois à temps partiel.

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Qu'est-il arrivé au système?

Les populations mal desservies sont le résultat des réformes de l'assurance qui ont eu lieu dans les années 1990. À l'époque, de nombreux États ont réformé leur réglementation en matière d'assurance maladie, créant un système désordonné de règles uniques à travers l'Amérique.

Suite à ces changements, de nombreux assureurs ont complètement abandonné l'assurance maladie individuelle et abandonné les indépendants. travailleurs à temps partiel dans la main-d'œuvre américaine.

Même les personnes qui reçoivent une assurance par le biais de la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) trouvent quasiment impossible d'être approuvées pour une police d'assurance maladie individuelle. une fois leurs avantages épuisés. Vous ne seriez considéré que si vous étiez jeune, en bonne santé, et n'avait pas de problèmes médicaux chroniques.

La Loi sur les soins abordables a travaillé à la revitalisation du marché de l'assurance santé individuelle. La situation s'est certainement améliorée depuis que la loi a été promulguée, mais il existe encore des obstacles majeurs qui empêchent l'obtention d'une couverture d'assurance maladie abordable.

Voir aussi: Le travail à la maison vous permet-il réellement de faire des économies? Depuis l'adoption de la Loi sur les soins abordables (également appelée «ACA»), les assureurs ont été obligés d'offrir une assurance maladie individuelle dans tous les États et une couverture pour les petites entreprises. Les progrès réalisés dans le domaine des logiciels et de la technologie ont également permis aux compagnies d'assurance de répondre aux besoins de plus de clients en général, ouvrant la porte à des groupes plus mal desservis.

Mais ce ne sont pas tous le soleil et les arcs-en-ciel. Malheureusement, de nouveaux défis sont apparus depuis la promulgation de l'ACA. Certaines entreprises et industries repoussent les exigences de l'ACA, ce qui peut rendre plus difficile la souscription d'assurance pour les employés.

Par exemple, la National Restaurant Association appuie une loi qui obligerait les employés à travailler 40 heures par semaine (à la place de 30) afin d'être considérés comme des travailleurs à plein temps et donc admissibles à l'assurance maladie.

Dans le but d'aider les employés, un restaurant en Caroline du Sud a exploré l'idée d'ajouter un supplément aux commandes pour financer la couverture. Certains clients qui ont entendu l'idée ont promis de ne plus jamais manger là-bas. D'autres entreprises redéfinissent le «temps plein» en réduisant les heures de travail afin d'éviter de fournir une assurance.

Comment surmonter les plus grands obstacles

Même avec l'ACA, c'est toujours difficile pour les petites entreprises et les travailleurs indépendants. travailleurs pour obtenir une assurance santé abordable. Voici les trois plus grands obstacles auxquels ces groupes sont confrontés et comment vous pouvez les surmonter:

1. Maintien du statut à temps plein

La proposition qui ferait passer l'exigence du statut d'employé à temps plein de 30 heures par semaine à 40 heures par semaine laisserait de nombreux travailleurs se débrouiller seuls quand il s'agit de s'assurer. Non seulement leurs salaires en souffriraient, mais ils manqueraient aussi d'importantes prestations d'assurance maladie.

Heureusement, les employeurs sont toujours légalement tenus d'offrir au moins certains avantages aux employés à temps partiel. Assurez-vous d'étudier toutes les options qui s'offrent à vous. De plus, certains travailleurs à temps partiel pourraient être admissibles à la couverture Medicare ou Medicaid en fonction de la somme d'argent qu'ils font chaque année (et d'autres facteurs).

2. Manque d'orientation dans le choix d'une politique

Traditionnellement, les gens se sont tournés vers leurs employeurs pour obtenir des conseils sur les avantages. Maintenant, les travailleurs indépendants ou à temps partiel sans couverture parrainée par l'employeur sont laissés à eux-mêmes.

Il existe d'excellentes ressources d'orientation pour les travailleurs autonomes ou à temps partiel, même si cela signifie malheureusement que vous êtes

Kerry Hannon, expert en finances personnelles, vous recommande d'opter pour un régime à franchise élevée, associé à un compte d'épargne-santé. Vous pouvez rechercher ces règles sur des sites Web tels que eHealth, GoHealth et NetQuote.

3. Le coût des polices d'assurance individuelles

Les polices d'assurance individuelles peuvent coûter jusqu'à 600 $ par mois, ce qui peut être un énorme choc pour les personnes à faible revenu, qui n'avaient pas d'assurance maladie auparavant ou qui sont habituées à payer

Si vous êtes travailleur autonome, il est bon de discuter de vos options avec un expert en finances personnelles. Pour ceux qui recherchent des alternatives moins coûteuses, des organisations telles que Humana et eHealth ont des ressources utiles pour les individus et les familles. Une vérité difficile est qu'avec des politiques à faible coût, les avantages seront plus clairsemés.

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Dans un monde idéal (ou au Canada, ou au Royaume-Uni), tout le monde aurait un accès facile à une assurance santé abordable. Mais aux États-Unis, le système de santé est très décousu et difficile à naviguer. En tant que propriétaire de petite entreprise, travailleur indépendant ou employé à temps partiel, il est maintenant de votre devoir de devenir un expert dans la recherche d'une assurance santé abordable.

Pour avoir le meilleur résultat possible de cette situation, assurez-vous de bien comprendre droits, analyser vos finances, et d'explorer toutes les subventions potentielles.

Obtenir une assurance abordable en tant que travailleur à temps partiel ou un propriétaire de petite entreprise est certainement faisable. Il faut juste beaucoup d'efforts pour prendre une décision éclairée. En fin de compte, il vaudra la peine de savoir que vous êtes couvert et que vous recevez tous les avantages auxquels vous avez droit.

Avez-vous des conseils à ajouter pour trouver une assurance santé abordable?