Contrats d'assurance soins de courte durée à la hausse sur le marché de niche

Si vous êtes assez vieux pour vous rappeler les téléphones à cadran et la télévision en noir et blanc, vous avez probablement entendu parler de l’assurance soins de longue durée.

Il sert à financer les activités de routine, telles que manger, se laver, s’habiller à la maison, ou dans des centres de vie assistée ou dans des centres de soins infirmiers lorsque vous ne pouvez pas prendre soin de vous pendant une maladie ou un handicap. L'assurance-maladie et d'autres assurances-maladie couvrent les frais médicaux, mais pas les soins de garde. Selon le Département américain de la santé et des services sociaux, les gens achètent en moyenne une couverture pour soins de longue durée dans la cinquantaine et la soixantaine.

Mais vous n'avez peut-être pas entendu parler de l'assurance soins de courte durée, qui couvre les mêmes types de services pour une période inférieure à un an.

«C’est un segment négligé et en pleine croissance», déclare Jesse Slome, directeur du Centre national de consultation sur les soins de courte durée, un groupe professionnel.

Selon le groupe de conseil, le nombre de polices vendues à court terme en 2015 a augmenté de près de 20% par rapport à l'année précédente. Parallèlement, les ventes d’assurance soins de longue durée ont enregistré une baisse de 20% par rapport à 2015, a déclaré Slome, qui est également directeur du groupe de commerce de l’Association américaine des assurances de soins de longue durée.

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Le problème avec l'assurance soins de longue durée

Au cours des 15 dernières années, les assureurs de soins de longue durée ont connu des difficultés. Les demandes ont augmenté plus que prévu et leurs paiements ont été plus élevés. Les sociétés gagnent également de l'argent en investissant les primes que paient leurs clients, mais les faibles taux d'intérêt après la récession de 2008 ont nui à leurs résultats.

Plus de 100 entreprises ont vendu une assurance soins de longue durée à la fin des années 90, contre environ une douzaine aujourd'hui. Les sociétés restantes offrent des avantages moins généreux pour des prix plus élevés qu’il ya 10 ans, et elles sont plus difficiles à définir.

Couverture des soins de courte durée et des soins de longue durée

L'assurance pour les soins de courte durée est moins chère que pour les soins de longue durée car elle couvre moins de temps, de trois mois à 360 jours, contre plus d'un an pour l'assurance de soins de longue durée. Vous choisissez le montant de la couverture lorsque vous achetez une police. Selon le groupe spécialisé dans les soins de courte durée, le coût moyen d'une police de soins de courte durée vendue en 2015 était de 1 043 dollars par an.

Il est également plus facile de se qualifier pour de telles politiques. L’application n’exige pas d’examen médical, et certaines entreprises ne posent que quelques questions sur leur santé, dit Slome. Et vous pouvez postuler à un âge plus avancé, ajoute-t-il. L’âge limite d’achat d’une couverture pour soins de courte durée est généralement de 89 ans, alors qu’il est de 75 ans pour la plupart des contrats de soins de longue durée.

Les polices à long terme comportent un «délai de carence», le nombre de jours pendant lesquels vous payez des soins vous-même jusqu'à ce que la police commence à payer. Une période d'élimination typique est de 90 jours.

L’assurance soins de courte durée verse généralement les prestations immédiatement.

«Celles-ci s'adressent aux personnes qui souhaitent une couverture, mais qui sont empêchées de souscrire une assurance soins de longue durée en raison du prix, de leur santé ou de leur âge», explique Slome.

Les assureurs de soins de courte durée comprennent les sociétés Aetna Inc., Assurity Life Insurance Co., Bankers Fidelity Insurance Company, Bankers Life, Co. Trust Life Insurance, Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life et Accident Insurance Company. United Security Assurance.

Magasinez avec soin

Les défenseurs des consommateurs s'inquiètent au sujet de l'assurance soins de courte durée, car les autorités de réglementation des États ne soumettent pas le produit aux mêmes normes que l'assurance soins de longue durée. Moins de réglementation signifie moins de protection des consommateurs garantis.

Bonnie Burns, spécialiste de la formation et des politiques pour California Health Advocates, une association à but non lucratif de Medicare pour les Californiens. "Certains [organismes de réglementation] auxquels j'ai parlé ne savaient même pas que les polices étaient vendues dans leurs États."

Selon Burns, les consommateurs devraient prévoir plus de trois à six mois de plus que de nombreuses polices de soins de courte durée. La médiane de séjour dans l'assistance à domicile est de 22 mois, selon les Centers for Disease Control and Prevention.

Slome n'est pas d'accord. «Aucun produit n'est parfait pour tout le monde, mais une couverture sera meilleure qu'une absence de couverture», dit-il.

Suivez ces conseils pour magasiner:

• Obtenez des devis de différents assureurs.
• Lisez les petits caractères dans les politiques pour savoir exactement ce qui est couvert.
• Décidez de ce que vous pouvez payer en menues dépenses et du montant de la couverture d’assurance dont vous aurez besoin.

Vous pouvez payer des primes sur la police pendant de nombreuses années avant de faire une réclamation. Prenez donc le temps de bien comprendre ce que vous achetez.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.