Home Sweet Home - Devriez-vous acheter ou louer?

Par Laura Tanner, PhD, CFP

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Vous avez économisé assez d'argent pour un acompte pour une maison et vous savez que vous pouvez vous permettre d'acheter. Est-ce la meilleure utilisation de votre argent? En plus d'examiner les chiffres exacts, vous devez examiner vos sentiments concernant l'accession à la propriété. Il existe de nombreuses calculatrices en ligne «louer ou acheter». Ce qui suit est une discussion sur les avantages et les inconvénients de l’achat d’une maison pour vous aider dans votre décision.

Location - Avantages et inconvénients

En tant que locataire, vous avez la possibilité de déménager quand vous le souhaitez. De plus, quelqu'un d'autre est responsable de l'entretien et des réparations. Pour citer Ralph Waldo Emerson, «Un homme construit une belle maison; et maintenant il a un maître et une tâche pour la vie; il doit le meubler, le surveiller, le montrer et le réparer, le reste de ses jours."

Un des inconvénients de la location est que vous ne construisez pas l'équité dans une maison. À la retraite, vous devrez payer le loyer. De plus, vous ne contrôlez pas votre situation si le propriétaire augmente le loyer ou décide de vendre.

Propriété - Avantages et inconvénients

Voici ce que George Clooney a pris comme propriétaire: «Nous avons loué des maisons pour grandir. Je suis allé dans cinq écoles avant d’être en huitième année. … Et… donc, c’est une de ces choses qui m’a toujours été, c’était la preuve que c’était de pouvoir être propriétaire de sa propre maison. »

D'après mon expérience personnelle, il y a quelque chose d'ineffable dans la possession d'une maison. Comme Clooney, j'ai beaucoup évolué parce que mon père était dans l'armée de l'air. Non seulement nous n'avions pas de maison, nous n'avions pas de meubles. Lorsque nous avons déménagé de base en base, les pièces de vie avaient les bases et nous venons juste de déménager avec nos vêtements et objets personnels. Posséder un condo me procure un sentiment de stabilité. Parmi les autres avantages plus tangibles de la propriété, citons le contrôle de ses dépenses, la constitution de fonds propres au fil du temps, des allègements fiscaux (intérêts hypothécaires et taxes foncières déductibles) et la possibilité de minimiser les coûts de logement à la retraite une fois l’emprunt remboursé.

Un inconvénient de l'accession à la propriété: avez-vous remarqué la similitude entre les mots «posséder» et «redevable»? Si vous contractez un emprunt hypothécaire de 30 ans d'un montant de 500 000 USD à un taux d'intérêt de 4,5%, vous paierez près de 412 000 USD en intérêts (sans compter la déduction pour intérêts hypothécaires). En plus de l’hypothèque, vous aurez l’impôt foncier, l’assurance du propriétaire ainsi que les coûts et la responsabilité de l’entretien de votre maison. Imaginez que vous reveniez d'un voyage après avoir entendu un message de la part de vos voisins du sous-sol, leur disant que le plafond de leur salle de bain s'effondrait à cause de vos toilettes qui coulaient! (Cela m'est arrivé). Autre inconvénient potentiel: si vous perdez votre emploi, vous continuez d’être responsable des paiements hypothécaires.

Calcul «Loyer vs achat»

La discussion à ce jour a été qualitative. Vous pouvez également adopter une approche quantitative à l'aide de l'un des nombreux calculateurs en ligne disponibles. Voici quelques facteurs à prendre en compte:

1. Prix d'achat de la maison par rapport au coût de la location d'une propriété comparable dans votre zone géographique. Si la location coûte beaucoup moins cher que l’achat, il peut être judicieux sur le plan financier de la louer.

2. La durée de votre séjour dans la région. Si vous envisagez de vivre dans une région pendant plusieurs années seulement, il sera difficile de récupérer les frais de clôture (de l'achat) et les commissions (de la vente ultérieure).

3. Votre tranche d'imposition marginale. Plus votre tranche d'imposition est élevée, plus la déduction des intérêts hypothécaires et de la taxe foncière (et des économies sur le coût de l'accession à la propriété) est importante.

Le résultat final:Que ce soit pour acheter ou louer est une décision complexe. Une autre lecture intéressante est une colonne de The Motley Fool, qui traite des données de l’Enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale américaine concernant la valeur nette relative des propriétaires par rapport aux locataires.