Taux et frais de prêt commercial: 3 choses à savoir

Obtenir un prêt à une petite entreprise peut sembler une tâche simple: remplir des documents, obtenir un montant forfaitaire en espèces et le rembourser au fil du temps avec les intérêts. Mais comme pour toute décision financière majeure, le processus nécessite un peu de planification et de préparation, surtout si vous souhaitez obtenir le meilleur contrat.

En prenant le temps de comprendre le fonctionnement des prêts aux petites entreprises, vous pouvez prendre une décision plus éclairée pour votre entreprise. Voici trois éléments importants à rechercher lorsque vous recherchez un prêt commercial - qu’il s’agisse d’un prêt bancaire classique, d’un prêt à terme ou d’un autre type de financement -, y compris la différence entre prêts à taux variable et à taux variable et les coûts de clôture, les taux d’intérêt et les frais. calculé.

1. Le taux d'intérêt est-il fixe ou variable?

En tant qu’emprunteur, vous devrez probablement choisir entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable. Avant de prendre une décision, il est sage de bien peser le pour et le contre de chaque option afin d’obtenir le prêt qui correspond le mieux à vos besoins.

Avec un prêt à taux fixe, votre taux d’intérêt est bloqué, ce qui signifie que vous aurez le même versement mensuel sur toute la durée du prêt. Cela facilitera grandement la budgétisation future, car vous n’aurez plus à vous soucier de l’évolution constante de vos paiements.

Avec les prêts à taux variable, le taux d'intérêt peut augmenter ou baisser car il est lié à un indice sous-jacent fluctuant avec le marché. Cela signifie que vos paiements peuvent varier fréquemment, parfois même une fois par mois, ce qui rend la budgétisation plus difficile. L'avantage potentiel est que les prêts à taux variable sont généralement assortis de coûts d'intérêt initiaux moins élevés, ce qui peut séduire certains emprunteurs.

Une ligne de crédit aux entreprises est un prêt à taux variable qui vous permet d’emprunter de l’argent et de le rembourser en permanence, comme vous le feriez avec une carte de crédit. Vous ne payez aucun intérêt jusqu'à ce que vous retiriez des fonds, et vous pouvez payer le solde en entier ou dans le temps. Ce type de prêt convient probablement mieux aux propriétaires d’entreprise qui n’ont pas besoin d’un montant fixe, mais d’un accès à des liquidités, qu’il s’agisse de fonds d’urgence ou de fonds de roulement à court terme.

Un prêt commercial à terme vous fournit une somme forfaitaire en espèces à la clôture. Il vient souvent avec un taux d'intérêt fixe et est remboursé en versements mensuels. Ce type de prêt nécessite généralement une garantie, ce qui signifie qu'un actif, tel que de l'équipement ou des biens immobiliers, est utilisé comme garantie pour le remboursement du prêt. Si vous ne pouvez pas effectuer les paiements, vous perdez l'actif. Pour ces raisons, ce type de prêt convient mieux à une dépense ponctuelle ou à des besoins de financement à long terme, comme le financement d’une expansion importante de l’entreprise, l’achat de biens immobiliers ou le refinancement de dettes.

Une ligne de crédit à taux variable est probablement votre meilleur choix si vous souhaitez économiser sur les frais d’intérêt au début du prêt, pouvez gérer le risque de taux plus élevés et le potentiel de fluctuation de vos paiements mensuels et n’avez besoins à court terme.

Mais si vous avez besoin d'un montant spécifique pour un achat important et que vous êtes mal à l'aise avec la possibilité que vos paiements changent souvent, un prêt à taux fixe est probablement votre meilleur choix.

2. Quel est le pourcentage annuel?

Le taux annuel effectif global (TAEG) détermine votre coût d’emprunt total. Il comprend non seulement le taux d'intérêt, mais également tous les frais de prêt associés, tels que les frais de clôture et les frais d'origination. En d'autres termes, le TAP représente le coût global de votre prêt.

Supposons que vous possédiez une chaîne de restaurants de restauration rapide et que vous souhaitez contracter un prêt de 100 000 USD pour ouvrir un nouvel emplacement. Vous êtes approuvé pour un prêt de cinq ans, qui porte un taux d’intérêt de 6%, plus 2% du total des frais, ce qui donne à l’emprunt un TAP de 8%. Avec ce prêt, vous effectuerez 60 paiements mensuels de 2 028 USD et paierez un intérêt total de 21 658 USD sur la période de remboursement.

Que faire si vous magasinez et trouvez le même prêt à un taux inférieur? Avec un TAP de 2% inférieur de 6%, vos paiements mensuels diminueraient de près de 100 USD à 1 933 USD, le total des frais d’intérêt étant inférieur à 5 000 USD.

Le taux de prêt que vous recevez dépendra de plusieurs facteurs, notamment vos antécédents de crédit; la rentabilité de votre entreprise et ses antécédents financiers; le montant total que vous empruntez; et la durée de la période de remboursement. C’est une bonne idée de comparer et de comparer les devis, car certains prêteurs peuvent vous proposer des taux beaucoup plus bas que d’autres.

Demandez au prêteur quels sont les frais inclus dans le TAP, pourquoi le taux vous a-t-il été indiqué, qu’il soit fixe ou variable et s’il existe des frais ou des pénalités pour le remboursement anticipé du prêt.

Toutes ces informations devraient vous aider à prendre une décision plus éclairée, car vous pourrez comparer le TAP avec les devis d’autres prêteurs et bien comprendre votre prêt.

3. Quels sont les frais de prêt?

Voici quelques frais courants auxquels vous pouvez être confronté lorsque vous contractez un prêt pour petite entreprise:

• Frais d'origination d'un emprunteur, qui sont des frais initiaux facturés pour le traitement d’un nouveau prêt.
• Frais de souscription collectées par des souscripteurs qui vérifient et examinent toutes les informations que vous avez fournies. Cela les aide à décider de vous accorder ou non un prêt et à déterminer votre taux d’intérêt. Les preneurs fermes examinent généralement plusieurs documents, notamment des états financiers, des relevés bancaires personnels, des rapports de crédit et des déclarations de revenus.
• Frais de clôture, qui peuvent inclure d’autres coûts associés au service du prêt, tels que des frais de montage, une évaluation de l’immobilier commercial ou une évaluation de l’entreprise.

Gardez à l’esprit que les prêts adossés au programme de prêts 7 (a) de la US Small Business Administration (SBA) fonctionnent un peu différemment. Les prêts de moins de 150 000 dollars sont gratuits, tandis que les prêts de 150 000 à 700 000 dollars avec une échéance supérieure à un an coûtent 3% et les prêts supérieurs à 700 000 dollars, 3,5%, selon la SBA.

Chaque prêteur devrait également pouvoir vous donner une liste de ce que chaque frais comprend et devrait expliquer tous les frais que vous ne comprenez pas. N'ayez pas peur de poser des questions.

Malheureusement, les frais sont inévitables et peuvent ajouter une somme importante à votre prêt. Toutefois, cela ne signifie pas que tous les prêteurs de petites entreprises facturent le même montant - certains risquent de faire sortir plus de pâte de leur poche que d’autres.

Les frais sont souvent exprimés en pourcentage du montant total du prêt et sont généralement soustraits du principal. Par exemple, un prêt de 1 million de dollars avec 1% de frais coûterait 10 000 dollars, l’emprunteur générant un capital de 990 000 dollars à la clôture mais devant tout de même rembourser un million de dollars plus les intérêts.

Les frais totaux peuvent varier de 1% à 5% du montant financé, bien que ce montant varie selon les prêteurs et dépende de nombreux facteurs, notamment la taille de l'entreprise, le montant total financé, la durée du prêt, la solvabilité. de l'emprunteur et le type d'établissement qui offre le prêt.

Obtenir un prêt aux petites entreprises à des conditions attrayantes peut être une tâche ardue. Mais en vous éduquant et en vous préparant, vous serez dans une bien meilleure position pour réussir.

Photo de propriétaire de petite entreprise via Shutterstock.