Époux IRA: Qu'est-ce que c'est, comment en ouvrir un
Table des matières:
- Comment fonctionnent les IRA des conjoints
- Les règles
- Ouvrir un conjoint IRA
- Et après?
- Trouver comment et où ouvrir un Roth IRA
- Prise de courant trois chiffres dans notre calculatrice pour voir si vous êtes sur la bonne voie pour la retraite
- Apprendre comment investir dans votre IRA
Les comptes IRA sont considérés comme des comptes de retraite précieux, mais les règles stipulent que vous devez gagner un revenu pour cotiser à un, non? Pas nécessairement.
Même les conjoints qui ne travaillent pas pour le salaire peuvent contribuer à un IRA de conjoint s'ils déposent des impôts conjointement avec un conjoint qui le fait. Cela signifie que si chaque conjoint a un IRA, chacun peut contribuer jusqu'à 5 500 USD par an, pour un total de 11 000 USD (ou 6 500 USD pour un total de 13 000 USD s’ils ont 50 ans ou plus).
Comment fonctionnent les IRA des conjoints
Il n’existe pas de type de compte spécial «conjoint». Les IRA pour époux ne sont que votre IRA typique, mais sont utilisés par une personne mariée. C'est-à-dire que chaque conjoint peut utiliser un IRA traditionnel ou Roth IRA, ou les deux. La clé est que le conjoint qui travaille doit gagner au moins autant d’argent que celui qui est versé à l’ensemble des IRA du couple.
«Supposons qu'une femme travaille et gagne 100 000 dollars par an et que son mari ne travaille pas», déclare Elijah Kovar, partenaire fondateur de Great Waters Financial à Minneapolis.
"Elle peut contribuer à son propre IRA traditionnel - 6 500 dollars si elle a plus de 50 ans, 5 500 $ sinon - mais elle peut également contribuer 6 500 ou 5 500 dollars à l'IRA de son mari", dit-il.
»En route pour la retraite? Consultez notre calculateur de retraite.
Selon le type d’IRA auquel vous avez droit, vous bénéficiez d’un allègement fiscal immédiat ou futur (nous expliquons ici comment choisir entre un Roth et un IRA traditionnel). En prime, le fait de cotiser à un compte de retraite peut vous offrir une autre pause au moment de l’imposition: le crédit de l’épargnant peut atteindre 2 000 $ pour les couples mariés qui déposent conjointement. Votre revenu brut ajusté doit être de 63 000 $ ou moins pour être admissible en 2018.
Les règles
En plus de l'exigence selon laquelle au moins un des conjoints doit avoir un revenu gagné suffisant pour couvrir les cotisations, il existe d'autres règles à prendre en compte:
- Le couple doit déclarer les impôts en tant que «dépôt conjugal conjoint»
- Les IRA ont des limites de revenus strictes, et ces règles s'appliquent ici. Un conjoint non travailleur peut ouvrir un IRA traditionnel ou un Roth, mais seulement s’il y est admissible. Voir cette page pour les limites de revenus et autres pour les deux types d'IRA. "Ils appellent cela un époux IRA, mais c'est juste un IRA ordinaire au nom du conjoint", dit Kovar.
- Le conjoint IRA n'est pas en copropriété. C’est au nom de l’épouse non active et appartient à elle.
- Si vous avez plus de 70 ans et demi, vous ne pouvez pas contribuer à un IRA traditionnel, y compris la version pour conjoint. Il n'y a pas de telle restriction sur les Roth IRA.
Ouvrir un conjoint IRA
Si un conjoint IRA semble bon pour vous et votre conjoint, vous pouvez ouvrir un compte auprès de tout courtier IRA de premier plan.
Ouvrir un compte est facile: vous devrez fournir des informations personnelles, telles que la date de naissance et le numéro de sécurité sociale, mais c’est à peu près tout.
Et les économies peuvent porter leurs fruits. Supposons que vous versiez 455 dollars par mois dans un IRA (environ 5 500 dollars par an au maximum). Si vous obtenez un retour sur investissement de 6%, vous vous retrouverez avec plus de 300 000 $ après 25 ans.
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