Comment un mauvais choix pourrait-il ruiner la retraite de votre conjoint?

Trois décisions clés concernant les prestations de retraite peuvent aider les couples à faire durer leur argent - ou augmenter considérablement les chances que le survivant finisse par devenir vieux.

Selon une étude de mars de l'Institut national de la sécurité de la retraite, les veuves sont deux fois plus susceptibles que leurs homologues masculins de vivre dans la pauvreté à la retraite. Mais toute personne qui survit à un partenaire peut être vulnérable à une forte baisse de revenu et de mode de vie en raison de décisions à courte vue quant à la demande de prestations.

«La plupart des gens ne comprennent pas très bien les calculs», déclare Delia Fernandez, planificatrice financière agréée à Los Alamitos, en Californie, qui conseille principalement les clients de la classe moyenne. "Ils sont tellement concentrés sur l'obtention du paiement le plus élevé maintenant."

Fernandez se souvient de l’un des époux qui voulait prendre une retraite anticipée et bénéficier de la pension maximale possible, sans se rendre compte que s’il décédait le premier, le revenu de son épouse chuterait de 75%.

"Tout est question de:" Je sors de ce travail et gagne le plus d’argent parce que j’ai des choses à faire ", a déclaré Fernandez. Les gens ne se rendent pas compte que leur conjoint peut être obligé de vivre pendant des années, voire des décennies, avec des revenus tronqués.

Voici les décisions que les couples qui approchent de la retraite doivent réussir:

Comment prendre des prestations de retraite

On vous proposera peut-être le choix de prendre une distribution forfaitaire de votre régime de retraite ou d’accepter une série de chèques mensuels. Théoriquement, il est possible de gagner plus avec le temps en investissant la somme forfaitaire, mais un mauvais marché ou un taux de retrait trop rapide peut nuire à votre rendement. En revanche, les chèques mensuels pourraient constituer un revenu garanti pouvant durer toute votre vie.

Gary Koenig, vice-président de la sécurité financière à l’Institut des politiques publiques de l’AARP, a déclaré Gary Koenig, les couples devraient s’efforcer de couvrir au moins leurs dépenses de base lors de leur retraite.

Tous les régimes 401 (k) offrent aux épargnants une option de paiement forfaitaire, et beaucoup offrent le choix de prendre un chèque mensuel, mais le montant que vous recevez peut varier en fonction de la performance de vos investissements. Si vous souhaitez obtenir un revenu garanti, vous devrez généralement transférer votre argent dans un IRA, puis utiliser une partie ou la totalité de cet argent pour acheter une rente fixe immédiate à une société d'assurance afin de créer un flux de revenus stable.

Les personnes ayant des pensions traditionnelles se voient généralement proposer des chèques mensuels garantis comme option par défaut, mais certains régimes de pension peuvent proposer une somme forfaitaire. Si un conseiller vous suggère de prendre le montant forfaitaire, puis d’acheter une rente, demandez-lui en quoi c’est mieux que de récupérer les chèques du plan de retraite initial, déclare Jim Ludwick, planificateur financier agréé de MainStreet Financial Planning à Odenton, Maryland. «En 10 ans d’analyse des rentes, je n’en ai jamais vu d’autre meilleur» que ce qu’un régime de retraite offrait directement à ses participants, dit-il. "Le paiement de la société est toujours plus généreux, car il ne nécessite aucun profit."

Quelle option de paiement choisir

Si vous optez pour des chèques mensuels d'un fonds de pension, vous devez décider de la taille de vos chèques et de leur durée.

Disons que votre régime de retraite vous rapporterait 3 000 $ par mois si vous optiez pour le versement de célibataire, mais que ce versement prend fin à votre décès. Un versement conjoint et survivant qui diminue de moitié après votre décès pourrait commencer à 2 873 $, en supposant que vous et votre conjoint êtes à peu près du même âge.

Si vous souhaitez que les chèques restent inchangés après votre décès, vos versements mensuels initiaux pourraient diminuer à 2 754 $. Fernandez suggère aux clients de choisir cette option, sauf s’il existe une raison impérieuse de la réduire, par exemple une épouse qui «a tout un tas d’argent ou une pension et qui n’a pas besoin de l’option de la survivante, merci beaucoup».

Aussi, méfiez-vous des régimes d'assurance qui vous suggèrent d'opter pour un versement d'une pension pour une vie unique et d'utiliser une partie de ce gros chèque pour acheter une assurance vie à la place. Cette soi-disant maximisation des retraites peut être un régime que seul un agent d’assurance pourrait aimer, alors évitez de vous faire payer par un planificateur financier - un planificateur qui ne touche pas de commissions sur les ventes d’assurance - pour obtenir un deuxième avis objectif avant de procéder.

Quand réclamer la sécurité sociale

Les hauts revenus devraient généralement retarder le plus possible le démarrage de la sécurité sociale, car c’est là le bénéfice que la survivante obtiendra, dit Koenig. (La prestation de survivant est la plus importante des deux prestations reçues par le couple.) Le retard est particulièrement important si l'un des conjoints ne travaille pas ou ne gagne pas suffisamment pour obtenir une prestation significative, car la prestation au conjoint est basée sur ce que gagne le soutien le plus élevé..

Voici un exemple pour illustrer la différence. Supposons que les hauts contribuables reçoivent un chèque mensuel de 2 000 $ à 66 ans, l'âge actuel de la retraite complète. Cela donnerait droit au bas salaire à une prestation de conjoint de 1 000 dollars à l'âge de la retraite.

Si, à la place, le couple présente sa demande lorsqu’il devient admissible à des prestations à 62 ans, le chèque du salaire le plus élevé tombe à 1 500 dollars et le chèque des revenus inférieurs à 700 dollars. Donc, au lieu de 3 000 dollars, ils auraient 2 200 dollars.Lorsque l'un décède, l'autre reçoit une prestation de survivant de seulement 1 500 dollars, alors que son conjoint aurait reçu 2 000 dollars si le couple avait attendu que le soutien économique supérieur ait atteint l'âge de 66 ans.

Ceux qui attendent au-delà de l'âge de la retraite peuvent augmenter leurs prestations de 8% supplémentaires par an jusqu'à ce que leurs chèques fassent leur maximum à 70 ans. Inversement, un départ anticipé garantit un chèque à réduction permanente.

Avec les trois décisions, les couples devraient parler des différents scénarios hypothétiques, y compris de l’évolution du revenu et de l’épargne du ménage si l’un des partenaires vit plus longtemps ou meurt plus tôt que prévu, déclare Mark Struthers, planificateur financier agréé et analyste financier agréé. avec Sona Financial à Minneapolis.

Struthers met en garde contre une obsession excessive quant à l’option de paiement qui produirait le plus d’argent, car ces calculs supposent que nous pouvons prédire ce qui nous attend.

«Le seuil de rentabilité n'est pas vraiment pertinent», déclare Struthers. "La question est, est-ce que votre femme va finir par manger de la nourriture pour chat parce que son revenu a chuté de 75%?"

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Liz Weston est chroniqueuse à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.