Pour les prestations de sécurité sociale, le timing est la clé

Par Jim Ludwick, CFP

En savoir plus sur Jim sur Investmentmatome 'Ask a Advisor

Quand commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale est l’une des questions les plus fréquemment posées par ceux qui approchent de la retraite. La réponse est compliquée car de nombreux facteurs entrent en jeu, dont certains sont difficiles à quantifier ou à prévoir. Par exemple, vous devez penser à combien de temps vous êtes susceptible de travailler et même combien de temps vous êtes susceptible de vivre.

Cependant, en comprenant comment le timing affecte vos prestations et en réfléchissant à quelques considérations clés, vous pouvez avoir une idée générale du moment où il peut être judicieux de faire valoir vos droits. Bien sûr, si vous avez plus de questions ou une situation complexe, il est préférable de faire appel à un professionnel pour déterminer ce qui est le mieux pour vous.

Comment le timing affecte vos avantages

Vos prestations de retraite de la sécurité sociale sont basées sur vos contributions au cours de votre vie, en particulier sur vos 35 années les plus rémunératrices. À l'âge de la retraite complète (aujourd'hui environ 66 ou 67 ans, selon votre date de naissance), vous avez droit à l'intégralité du montant de vos prestations. Réclamer avant ce moment réduira vos prestations, et attendre après augmentera vos prestations. Veuillez noter que si vous demandez votre prestation avant l'âge de la retraite et que votre revenu est trop élevé, vous pourriez ne pas être éligible pour le montant total.

Vous pouvez réclamer au plus tôt à l'âge de 62 ans, avec une réduction de 25% de la totalité de votre prestation de retraite (le montant de la réduction est fonction du moment où vous faites votre demande). Si vous tardez et que vous réclamez après l'âge de la retraite, vous recevrez environ 8% de plus chaque année, jusqu'à l'âge de 70 ans, avec une augmentation de 32% par rapport à l'âge de votre retraite. Par exemple, une prestation de 1 000 $ par mois à 66 ans équivaut à 750 $ à 62 ans et à 1 320 $ à 70 ans.

Quand commencer

Votre décision de commencer à percevoir la sécurité sociale dépend de combien de temps vous pensez vivre (et ainsi percevoir des avantages), si vous avez besoin de l'argent immédiatement ou si vous souhaitez plutôt investir cet argent. Cela dépend également de la question de savoir si vous accordez plus d’importance à recevoir plus d’argent plus tard.

• Réclamer tôt:Vous devriez probablement commencer à prendre la sécurité sociale le plus tôt possible (62 ans) si vous avez besoin d'argent, si vous pensez que vous ne vivrez pas très longtemps (disons 80 ans) ou si vous préférez avoir et investir cet argent vous-même. plutôt que de recevoir le rendement de 8% du gouvernement (l'augmentation annuelle du montant de vos prestations lorsque vous tardez à présenter une demande) en attendant. Toutefois, si vous envisagez de prendre la sécurité sociale avant l'âge de la retraite, assurez-vous de bien comprendre le plafond des revenus, ce qui vous oblige à rembourser tout ou partie de vos prestations reçues une fois que votre revenu gagné dépasse environ 16 000 USD.
• Réclamer à l'âge de la retraite complète:Que diriez-vous d’attendre jusqu’à l’âge de la retraite (vers 66 ou 67 ans), où vous pourrez gagner autant que vous le souhaitez, sans craindre de perdre votre revenu? Pour les bénéficiaires admissibles qui continuent de travailler après l'âge de la retraite, la question est de savoir si vous souhaitez utiliser l'argent maintenant ou attendre des avantages plus importants plus tard, lorsque vous ne travaillerez probablement plus. Bon nombre de ceux qui demandent des prestations à l'âge de la retraite, qu'ils travaillent ou prennent leur retraite, commencent à utiliser l'argent pour des dépenses discrétionnaires telles que les projets de voyage ou de rénovation de la maison, en supposant qu'ils seront plus aptes physiquement à supporter les rigueurs de ces activités.
• En attente de réclamer:Enfin, pour ceux qui arrêtent de travailler à l'âge de la retraite ou peu après, votre capacité à différer vos demandes dépend si vous disposez d'autres ressources, telles que des pensions ou de l'épargne-retraite, sur lesquelles vous pouvez compter en attendant des prestations plus importantes. Attendre jusqu'à l'âge de 70 ans (ou un peu après l'âge de la retraite) pour commencer à recevoir votre indemnité de retard de travail est une option populaire parmi ceux qui supposent qu'ils vivront après 80 ans et souhaitent augmenter leurs versements pendant le reste de leur vie. Maximiser le total des paiements de sécurité sociale, en particulier entre couples mariés, signifie généralement une ou les deux prestations de retard jusqu'à 70 ans. Le désir de laisser un conjoint survivant avec la plus grande prestation héritée possible est un autre facteur de motivation pour que le conjoint ayant le revenu le plus élevé retarde la demande. Enfin, les ajustements en fonction du coût de la vie sur les prestations différées jusqu’à l’âge de 70 ans sont plus importants car ils s’appliquent à un montant plus important.

Obtenir de l'aide

Ceci est une orientation générale sur le moment où il peut être judicieux de prendre la sécurité sociale. Votre situation pourrait être très différente et nécessiter une autre stratégie. Pour décider quand réclamer, il est préférable de demander conseil à un professionnel. Il est trop facile de se tromper et de le regretter plus tard.

Jim Ludwick est le fondateur de Planification financière MainStreet.