State Farm considère la tarification de l'assurance automobile par le voyage

State Farm, le plus grand assureur du pays, envisage de mettre en place un plan qui modifierait à jamais le mode de tarification de l’assurance automobile en facturant les clients par trajet.

Le plan «assurance voyage», révélé dans les demandes de brevet déposées par State Farm, pourrait prendre en compte des éléments non pris en compte dans les polices d'assurance traditionnelles, notamment l'identité du conducteur, son comportement de conduite, le nombre de passagers, les conditions météorologiques et l'heure.

Un tel plan, reposant sur une technologie de suivi de plus en plus sophistiquée, marquerait un changement radical par rapport à l’assurance automobile traditionnelle, qui offre généralement une couverture forfaitaire à tous les conducteurs d’un ménage, en fonction de facteurs plus généraux tels que l’âge et les antécédents de conduite.

Les demandes de brevet de State Farm ne signifient pas nécessairement que le géant de l’assurance envisage de proposer prochainement une assurance basée sur les voyages, et les voitures d’aujourd’hui ne disposent pas encore de la technologie nécessaire. Mais les détails du programme suggèrent comment le transporteur pourrait utiliser la technologie à l'avenir pour imposer des prix de plus en plus spécifiques aux clients.

Les programmes d'assurance "basés sur l'utilisation" actuels ne suivent qu'une poignée de mesures, telles que la distance parcourue et les données de freinage. L’assurance «basée sur les déplacements» envisagée par State Farm utiliserait d’énormes quantités de données pour déterminer - et chiffrer - les risques liés à chaque trajet en voiture.

«Unités» d'assurance

Dans le cadre du plan de State Farm, décrit à l’Office des brevets américain, les clients de l’assurance achetaient des «unités d’utilisation des véhicules» et pouvaient éventuellement payer des montants différents pour chaque voyage. Tout comme pour l'achat de jetons dans une salle d'arcade, où certains jeux coûtent plus cher que d'autres, les conducteurs achèteraient des «unités» d'assurance et devraient se demander si un voyage en particulier en valait la peine.

«Par exemple, un voyage par une nuit de neige avec trois occupants adolescents peut coûter plus cher qu'un trajet de même longueur par un conducteur de véhicule d'âge moyen par une journée ensoleillée», a déclaré State Farm dans une demande de brevet.

Voici certains facteurs qui, selon State Farm, pourraient être pris en compte dans le coût de l'assurance:

• Distance parcourue.
• Vitesse du véhicule pendant le voyage.
• Vitesse du moteur (tr / min) pendant le voyage.
• Accélération du véhicule.
• Nombre d'occupants dans le véhicule.
• Fonctionnement dangereux du véhicule.
• Conditions météorologiques dangereuses.
• Où la voiture est garée.

Les brevets de State Farm suggèrent quelques moyens pour que les clients paient une assurance par voyage. L’un des moyens est d’acheter un certain nombre d’unités d’utilisation de véhicules - disons 500. Comme l’indique la demande de brevet, un trajet aller-retour au travail peut coûter 0,65 unité, tandis qu’un voyage de nuit sous la pluie avec plusieurs passagers pourraient coûter 2,85 unités.

Une fois les unités épuisées, les clients pourront peut-être en acheter d’autres, ce qui est essentiel pour les conducteurs qui doivent se rendre au travail après avoir fait sauter toutes leurs unités d’assurance lors d’un voyage sur la route le week-end.

Un porte-parole de State Farm a déclaré que la société ne commentait pas ses demandes de brevet.

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Les experts du secteur appellent les nouveaux plans tarifaires comme «l’innovation de rupture» de State Farm, mais de nombreux consommateurs pourraient l’appeler de mauvais choix. Dans une enquête nationale menée par Investmentmatome auprès de plus de 1 000 adultes en mai 2015, 37% ont déclaré qu'ils n'envisageraient pas l'installation d'un dispositif de suivi, même si cela signifiait économiser sur l'assurance-automobile. Vingt-sept autres pour cent ne savaient pas s'ils envisageraient d'utiliser la technologie de suivi.

Envisageriez-vous de faire installer un dispositif de suivi dans votre voiture si vous pouviez économiser sur votre assurance auto?
Oui	32%
Non	37%
Pas certain	27%
J'en ai déjà un	4%

Parmi ceux qui ont déclaré qu'ils seraient disposés à installer un dispositif de suivi, 32% ont déclaré qu'il leur faudrait économiser au moins 400 $ par an en assurance pour qu'ils puissent en tenir compte.

Les polices d’assurance actuelles basées sur l’utilisation ne couvrent qu’une petite partie du suivi envisagé par State Farm, et le plan de State Farm ne fait aucune promesse de réduction.

Le programme d’assurance actuel basé sur l’utilisation de State Farm, «Drive Safe & Save», s’appuie sur une technologie intégrée telle que OnStar ou Sync ou un dispositif du marché secondaire pour suivre le kilométrage et les habitudes de conduite en échange d’un éventuel rabais.

L’assurance voyage de State Farm irait beaucoup plus loin, notamment en identifiant le conducteur, le nombre de passagers et d’autres informations personnelles telles que les lieux visités.

Autres assureurs explorant des idées

State Farm n’est pas le seul assureur à rechercher plus précisément une tarification plus précise de l’assurance automobile.

• Progressif a déposé une demande de brevet en 2012 qui décrit un système de tarification de l’assurance en utilisant des capteurs de véhicule qui rendent compte des routes (risques élevés ou faibles), de la ceinture de sécurité et des clignotants, de l’observation des feux de circulation et des embouteillages, entre autres facteurs.
• Une demande de brevet de 2014 déposée par Travelers traite de la tarification des assurances en fonction des «zones de risque» traversées par un client, ainsi que d'un dispositif fournissant des itinéraires suggérés moins risqués et susceptibles de faire baisser la prime. Les zones à risque pourraient être déterminées à l'aide de données comprenant les registres de la police et les rapports d'accidents de la route, de cambriolages et d'agressions. Les consommateurs pourraient utiliser ces informations pour déterminer l'itinéraire le moins risqué pour se rendre dans un magasin, par exemple, ou même le magasin dans lequel se rendre.Comme l'indique la demande de brevet de Travelers, le dispositif de navigation pourrait suggérer «qu'un client aille d'abord chez le nettoyeur», puis à faire l'épicerie, car aller à l'épicerie à l'heure courante a plus de chances de Dans un autre exemple tiré de la demande de brevet, Travelers explique que si un client se rend dans un parc d’attractions, l’appareil pourrait vous recommander le moment le moins risqué pour faire un tour en particulier.

Les compagnies d’assurance s’efforcent de trouver dans le Big Data des informations susceptibles de réduire les risques pour les particuliers - et les transporteurs.

«L'essor des capteurs en temps réel et de la télémétrie permet une analyse et une tarification du risque plus détaillées», déclare Craig Beattie, analyste principal en assurance chez Celent, une société de conseil et de conseil en services financiers. «La valeur pour les assureurs serait de permettre aux clients de prendre des décisions informées sur le niveau de risque qu’ils souhaitent prendre et de payer en conséquence - ainsi, un assureur pourrait suggérer un itinéraire légèrement plus lent mais plus sûr vers une destination ou même suggérer de voyager. à une heure différente de la journée pour réduire les coûts."

Beattie note que «les assureurs vont devoir travailler dur au cours des prochaines années pour trouver les avantages de ces services pour les consommateurs et les vendre, si cela s'avère rentable. ”

Informations détectées

Le système de State Farm s'appuierait sur plusieurs capteurs situés à l'intérieur et à l'extérieur de la voiture d'un client.

Mais, vous vous demandez peut-être, comment State Farm et d’autres assureurs pourraient-ils persuader des millions de clients d’installer plusieurs capteurs sur leurs voitures?

Ils n’auront pas à le faire. Les constructeurs automobiles vont le faire pour eux.

L'aube de l'âge des voitures autonomes comporte tous les capteurs nécessaires à la mise en place d'une assurance sur la base des trajets - et quels que soient les systèmes de tarification optimisés imaginés par les compagnies d'assurance. Les GPS, les radars, les caméras et d’autres capteurs introduisent les données dans l’ordinateur de la voiture, qui prend alors des décisions de conduite, telles que la direction et le freinage. Dans un avenir pas si lointain, les assureurs pourraient utiliser les mêmes données pour déterminer le prix d'une assurance pour chaque trajet et chaque conducteur.

Ainsi, à l’avenir, lorsque votre conjoint ou votre adolescent annoncera qu’il se précipite au magasin - sous la pluie, la nuit - vous vous demanderez peut-être si vous pouvez payer l’assurance pour le voyage.

Amy Danise est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @AmyDanise .

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