Comment traiter avec les prêts aux étudiants lorsque vous devez plus que votre salaire annuel

Vous avez emprunté de l’argent pour payer vos études, mais lorsque vint le moment de commencer à travailler, vous constaterez que vos prêts représentent plus que le salaire de votre première année. Ce n’est pas idéal, mais ce n’est pas une situation impossible non plus.

Suivez ces conseils pour rendre vos paiements plus faciles à gérer.

Évaluez votre situation financière

La première étape vers la prise en charge de votre dette de prêt étudiant consiste à déterminer votre position. Pour vos prêts étudiants, renseignez-vous sur le montant de vos dettes, sur vos taux d’intérêt, sur le montant de vos paiements mensuels et sur le remboursement de votre capital. Faites ensuite le même exercice pour tous les autres types de dettes que vous avez. Une fois que vous avez toutes les informations sous les yeux, il sera plus facile de voir où votre argent devrait aller.

Mais avant de pouvoir vous concentrer uniquement sur le remboursement de vos prêts d'études, le conseiller en investissement inscrit Tom Martin conseille de prendre en compte un autre aspect de vos finances: votre fonds d'urgence. C’est ainsi que vous pourrez gérer des coûts inattendus, comme un pneu crevé ou un disque dur frit. En règle générale, Investmentmatome conseille d’économiser de trois à six mois de frais de subsistance.

Pour les clients du millénaire de Martin ayant une dette d’étudiant, il suggère de commencer par travailler à la création d’un fonds d’urgence de 1 000 dollars.

Prioriser votre dette à intérêt élevé

Quiconque a une dette d'emprunt étudiant importante sait que le poids de cette dette qui pèse sur vous peut être stressant. Et il est probablement tentant de dépenser tout votre argent supplémentaire dans le remboursement de votre prêt étudiant.

Mais vous feriez mieux d'utiliser cet argent ailleurs. Les cartes de crédit et les prêts personnels, par exemple, ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés que les prêts étudiants fédéraux - d’au moins 25% contre 3,4%.

«Les conseillers financiers parlent généralement des avantages de l’intérêt composé pour les millénaires en raison de leur horizon temporel à long terme. Le port de dettes à taux d'intérêt élevé provoque tout le contraire. Avec la dette, la capitalisation fonctionne maintenant contre vous », déclare Matt Hylland, un conseiller en investissement inscrit basé en Virginie.

Profitez des plans de remboursement et des options de pardon

Si vous avez des prêts du gouvernement fédéral, le passage à un plan de remboursement basé sur le revenu peut réduire vos paiements mensuels à 0 $ par mois. De plus, après 20 à 25 ans, tout solde restant sera pardonné.

Il existe quelques inconvénients financiers: le montant remis sera imposé et le total de vos paiements d’intérêts sera plus élevé. Vous devez également présenter une nouvelle demande chaque année. Mais garder vos paiements gérables vous aidera à rester sur la bonne voie, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, conduire à une saisie-arrêt du salaire et rendre votre dette de prêt étudiant totale exigible immédiatement.

Une autre option de remise pour les prêts fédéraux est la remise de prêt pour service public. Il est disponible pour ceux qui travaillent pour une organisation à but non lucratif ou pour le gouvernement pendant au moins 10 ans et effectuent 120 paiements ponctuels sur leurs prêts. Si vous envisagez de vous inscrire au PSLF, vous pouvez réduire encore davantage vos coûts en optant pour un plan de remboursement basé sur le revenu afin de réduire vos paiements mensuels.

Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements mensuels, contactez votre agent de remboursement pour passer en revue vos options. Si vous avez des prêts d'un prêteur privé, vous pourrez peut-être reporter vos paiements pour une période donnée.

Vivez comme si vous étiez encore au collège

Obtenir ce premier gros salaire est un motif de célébration, mais vous devriez continuer à faire preuve de pragmatisme dans vos dépenses. Cela ne veut pas dire que vous devez éliminer complètement les achats amusants: le planificateur financier Catie Hogan conseille d’adopter une approche créative pour réduire les coûts mensuels.

«Au lieu de sortir pour une nuit coûteuse de dîner et de boire un verre, organisez un dîner où tout le monde contribue au repas», dit Hogan. «Tant de villes proposent désormais gratuitement du fitness, du yoga, des festivals et des concerts dans la communauté. Tout dépend de votre débrouillardise."

Quels que soient les changements que vous puissiez apporter pour réduire votre coût de la vie, sachez qu’il sera plus facile de reproduire le mode de vie universitaire lorsque vous sortez de l’école plutôt que lorsque vous avez passé des mois à vivre avec vos moyens ou au-dessus de vos moyens. Donc, plus vite vous apporterez ces ajustements, plus ce sera facile.

Utilisez le report et l'abstention en dernier recours

Si les paiements de votre prêt étudiant sont trop élevés et que vous avez épuisé toutes les autres options, envisagez d’obtenir un report ou une abstention de votre prêt pendant que vous réglez vos finances.

Le report et l'abstention vous permettront de reporter les paiements de votre prêt étudiant, mais seul le report sur les prêts fédéraux vous permet de le faire sans intérêt; le gouvernement paie les intérêts sur les prêts directs fédéraux subventionnés et les prêts Perkins au moment du report. Si vous n'êtes pas admissible à un ajournement, vous pourrez peut-être mettre vos prêts à l'abandon, mais les intérêts continueront de s'accumuler. Pour les prêts privés, contactez votre agent serveur de prêt étudiant pour voir si le report ou l'abstention est une option.

Si votre situation financière est plus sûre avant que vous ne quittiez votre différé ou votre abstention, envisagez de rembourser tout intérêt accumulé avant le début de vos paiements réguliers. De cette façon, vous éviterez que cet intérêt soit capitalisé ou ajouté à votre solde principal et vous économiserez de l'argent à long terme.

Devon Delfino est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]: @devondelfino.