Vous pouvez déposer une faillite de prêt étudiant - Voici comment -
Pour 12 milliards pouvez-vous l3cher le c*l d'un fou?
Table des matières:
- Comment prouver une contrainte excessive pour un prêt étudiant
- Comment déposer une demande de faillite de prêt étudiant
- Et après?
- Apprendre sur les plans de remboursement axés sur le revenu
- Trouver alternatives de faillite
- Recherche programmes d'annulation de prêt étudiant
L’idée fausse que les prêts étudiants sont impossibles à acquitter en cas de faillite est une idée reçue. Vous pouvez peut-être effacer les prêts d’étudiants fédéraux et privés en cas de faillite - mais c’est plus difficile que d’éliminer la plupart des autres dettes.
Pour réussir, vous devez prouver à un juge que le fait de devoir rembourser votre prêt étudiant pose ce que le Code américain des faillites appelle une «contrainte excessive». Pour ce faire, il faut engager une action en justice. Pour cela, vous aurez probablement besoin d’un avocat.
Peu de gens essaient de gommer une dette d’étudiant en faillite, mais il est parfois utile d’essayer de décharger un prêt scolaire. Selon une étude publiée en 2012 par l'American Bankruptcy Law Journal, seulement 0,1% des personnes qui avaient déclaré faillite en 2007 et qui avaient contracté un prêt étudiant avaient tenté de se libérer de leur dette d'études. 39 % ont obtenu un congé partiel ou total du prêt étudiant.
Devez-vous déposer une faillite de prêt étudiant? Même s’il est possible, la résolution de la faillite d’un prêt étudiant est un dernier recours. Épuiser vos autres options - à savoir, des plans de remboursement fondés sur le revenu - avant de demander la libération de la faillite de prêt étudiant. Si vous décidez d'aller de l'avant, parlez-en d'abord à un professionnel. Un avocat spécialiste des prêts aux étudiants ou un avocat en matière de faillite avec une expérience des prêts étudiants peut vous aider à déterminer si c’est la meilleure option pour vous.
En règle générale, il peut être intéressant d’explorer une faillite de prêt étudiant si vous avez:
- Prêts aux étudiants fédéraux et ne peuvent pas payer vos paiements même avec un régime basé sur le revenu - surtout si vous avez une maladie grave qui vous empêche de travailler et / ou vous approchez de l’âge de la retraite.
- Les prêts étudiants privés que vous ne pourrez probablement jamais rembourser, surtout si vous êtes en défaut de paiement et que vous êtes poursuivi en justice par un prêteur qui tente de saisir votre salaire.
- Prêts fédéraux de consolidation directe en défaut qui ne sont pas éligibles pour les deux solutions principales - le redressement et la consolidation de prêts étudiants fédéraux - la réhabilitation et la consolidation - car vous avez déjà épuisé ces options.
Rien ne garantit qu’un tribunal de faillite libérera votre prêt étudiant, même si votre situation correspond à l’une des descriptions ci-dessus. Pour obtenir la libération totale ou partielle d'un prêt étudiant, vous devez répondre à la définition du juge concernant la norme de «contrainte excessive».
Comment prouver une contrainte excessive pour un prêt étudiant
Les prêts étudiants sont initialement exempts de libération en cas de faillite. Pour les effacer, il faut une étape supplémentaire, connue sous le nom de procédure contradictoire, dans laquelle vous devez prouver que la dette des collèges pose un «fardeau injustifié».
Le Code américain des faillites ne définit pas les difficultés excessives, son sens a donc été interprété par les tribunaux des faillites. Les juridictions et les juges ayant des interprétations différentes de la norme, votre résultat dépendra de votre emplacement et du juge que vous obtiendrez. La plupart des tribunaux utilisent ce que l’on appelle le test Brunner pour déterminer si les déclarants en faillite respectent la norme de la contrainte excessive.
Pour obtenir le remboursement de votre dette universitaire, vous devez prouver que vous répondez aux trois critères du test Brunner:
1. FaireLes paiements de prêt étudiant vous empêcheraient de maintenir un niveau de vie minimal basé sur vos revenus et vos dépenses actuels. Pour faire face à ce problème, vous devez généralement avoir des dépenses simples et avoir fait tout ce qui est en votre pouvoir pour augmenter vos revenus, sans succès.
2. Des circonstances supplémentaires rendent très probable la persistance de votre situation financière pendant une partie importante de la durée restante de votre prêt. Entre autres choses, vous pourrez peut-être atteindre ce but si vous avez un handicap mental ou physique grave, si vous avez reçu une éducation de piètre qualité ou si vous avez maximisé votre potentiel de revenu dans votre domaine.
3. Vous avez fait des efforts «de bonne foi» pour rembourser vos emprunts. Vous pouvez rencontrer ce problème en effectuant des paiements de prêt, en essayant de négocier un plan de paiement et en travaillant pour réduire les dépenses inutiles et augmenter les revenus.
Comment déposer une demande de faillite de prêt étudiant
La demande de libération d'un prêt étudiant intervient à la fin du processus de faillite. Voici ce que vous devez faire en premier.
1. Épuiser vos autres options.Si vous avez des prêts d'études fédéraux, établissez un plan de remboursement fondé sur le revenu avant de faire faillite, et envisagez de demander pardon aux prêts de la fonction publique si votre employeur est admissible.
Si vous avez des prêts d'études privés, vous disposez de moins d'options de remboursement si vous êtes en retard ou si vous avez du mal à payer les paiements. Appelez toujours votre prêteur ou votre prestataire de service et demandez-leur s’ils peuvent réduire temporairement votre paiement ou votre taux d’intérêt.
2. Trouvez un avocat de faillite.Bien qu’un avocat ne soit pas absolument nécessaire, travailler avec un avocat - en particulier avec un minimum d’expérience en prêt étudiant - peut vous aider à naviguer plus facilement dans le processus compliqué.
Dépôt de la faillite coûte de plusieurs centaines à plusieurs milliers de dollars, selon votre emplacement et la complexité de l'affaire. De plus, des frais d’avocat sont nécessaires pour la procédure contradictoire requise pour obtenir l’annulation du prêt étudiant.
Cependant, vous ne serez probablement pas éligible à la libération d'un avocat si vous avez les moyens de faire appel à un avocat, déclare Michael Fuller, avocat spécialisé dans le droit des consommateurs basé à Portland, Oregon.
Où trouver de l'aide juridique gratuite- Société de services juridiques: Rechercher l'aide juridique locale par code postal
- Aide aux emprunteurs étudiants: Cet organisme à but non lucratif dispose d'une liste d'organisations d'aide juridique ne faisant pas partie de la LSC
- Projet d’assistance à la faillite des étudiants du Massachusetts
- Dette étudiante de l'Oregon, Organisme de prêt étudiant pro bono de Fuller
3. Fichier pour la faillite du chapitre 7 ou 13.Si vous n’avez pas encore fait faillite, faites-le en premier. Votre avocat peut vous aider à déterminer le type de faillite du consommateur qui vous convient le mieux: Chapitre 7 ou Chapitre 13.
Si vous avez déjà déclaré faillite mais que vous n’avez pas tenté de faire libérer vos prêts étudiants, vous pouvez rouvrir le dossier et demander leur apurement.
4. Déposez une plainte pour commencer la procédure contradictoire.Une procédure contradictoire est une poursuite liée à la faillite. Pour lancer le processus, vous (ou votre avocat, plus probablement) devez déposer une plainte écrite décrivant la manière dont vous respectez la norme de la contrainte excessive. À partir de là, l’affaire sera jugée jusqu’à ce que le juge décide de son issue. Vous pouvez recevoir une décharge complète, une décharge partielle ou aucune décharge.
