Les frais de transaction sont élevés, les détaillants deviennent fous: les résultats potentiels de la poursuite en recours collectif d'American Express

En 2003, les détaillants ont intenté un recours collectif contre American Express et, l’année prochaine, on s’attend à ce que la Cour suprême finisse par régler le problème.

Les détaillants ont allégué que la société de cartes les avait obligés illégalement à accepter ses cartes de grande consommation quotidiennes. AmEx a répliqué que les détaillants sont tenus de les accepter comme condition préalable à l’acceptation des cartes d’entreprise et premium de la société. Le problème pour les commerçants: les frais d’interchange d’AmEx sont exorbitants par rapport à ses concurrents de Visa et MasterCard.

Ces frais d'interchange, ou frais de balayage, sont perçus chaque fois qu'un commerçant glisse une carte. Les pourcentages représentent souvent environ 2 à 3% du coût total d’un article, souvent à un chiffre, mais ils représentent désormais une activité de plusieurs millions de dollars pour les sociétés émettrices de cartes et une source d’ennui pour les détaillants.

Si les détaillants gagnent, les consommateurs en bénéficieront-ils?

Les frais d'interchange sont à peu près invisibles pour les consommateurs. Pour compenser ces frais, les détaillants intègrent le coût supplémentaire dans leur structure de prix. La question qui se pose aux consommateurs est donc la suivante: si les détaillants gagnent, verrons-nous une baisse des prix?

Jetons un coup d’œil au calcul: les commissions d’interchange AmEx s’élèvent en moyenne à 3,5%, tandis que celles de Visa et MasterCard s’élèvent à 2 à 3%. Disons que AmEx perd et que, pour inciter les détaillants à accepter leurs cartes, la société réduit les frais d’interchange de manière générale, dans une fourchette allant de 2 à 3%. Nous dirons que la nouvelle commission d’interchange est de 2,5% pour faciliter le calcul.

Étant donné qu'AmEx détient une part de marché de 23,8% du volume des achats, ces frais d'interchange réduits de 1% mettraient 0,238% supplémentaire des achats dans les poches des commerçants. Pour eux, je suppose que le bénéfice supplémentaire serait perceptible. À chaque consommateur individuel? Pas tellement. J’hésite donc à croire que les détaillants vont redistribuer et distribuer leurs bénéfices supplémentaires à nous, les consommateurs.

"Quel que soit le résultat, il est peu probable que le consommateur en tire jamais les bénéfices", a déclaré Andrew Schrage, rédacteur en chef de Money Crashers. «Les commerçants et les détaillants font souvent supporter des coûts croissants au consommateur, et compte tenu du fait que la récente législation sur les cartes de crédit a eu un impact financier sur les banques et les émetteurs de cartes de crédit» - la Loi CARD - «Je doute que les consommateurs voient un quelconque avantage.

Si les détaillants gagnent, comment AmEx s'adaptera-t-il?

En plus, ou tout simplement, de réduire les frais d'interchange, AmEx pourrait rendre leurs récompenses plus attrayantes avec ces cartes de tous les jours destinées au grand public. Les consommateurs voudront donc les utiliser pour gagner des points, ce qui permettra aux commerçants de ressentir la chaleur.

Dans l’état actuel des choses, si AmEx pimente ses récompenses, il pourrait très bien gagner dans le secteur de la restauration, où 35% du volume total en dollars sont facturés par l’intermédiaire du réseau AmEx.

Bien que American Express n’ait aucune incidence sur cette action en justice, Bluebird pourrait également aider la société émettrice de cartes à faire pression sur les détaillants.

«Avec la mise en œuvre de leur programme Bluebird, AMEX ouvre un nombre extrêmement important de nouveaux clients, qui n’étaient pas bancarisés à l’heure actuelle et qui ne possèdent actuellement aucun autre type de carte de crédit ou de débit», a déclaré Alan Guinn, directeur général et PDG de The Guinn Consultancy Group, Inc. «Et, s’il est correctement mis en marché et positionné, Bluebird garantit en principe aux détaillants d’acquérir une nouvelle clientèle très étendue - une clientèle inexploitée, auparavant - simplement en acceptant tous les types de cartes portant le logo AMEX»

Selon cet auteur, Guinn a raison: si vous utilisez le droit Bluebird, vous ne payez aucuns frais aux distributeurs automatiques de billets ou pour d’autres transactions de base - une rareté croissante des comptes chèques classiques et de nombreuses cartes de débit prépayées. Ainsi, si le Bluebird continue de se développer comme le prévoient de nombreux blogueurs spécialisés dans les cartes de crédit, les détaillants ont peut-être couvert leurs paris contre AmEx au mauvais moment.

«Entre les avantages du logo et la force de la marque AMEX, je pense que de nombreux détaillants se tirent une balle dans le pied en participant ou en envisageant toute poursuite contre AMEX», a déclaré Guinn. «Maintenant, ils peuvent, bien sûr, refuser d'accepter AMEX dans tous les domaines et perdre le potentiel commercial qu'une nouvelle offre de ce type peut créer pour eux. Le feront-ils moyennant des frais légèrement plus élevés? J'en doute, quand ils voient les opportunités de vente générées par le programme Bluebird."

AmEx est une société de cartes encore plus redoutable qu’en 2003, année de l’introduction du procès. Ainsi, même si les détaillants gagnent, toute victoire sera probablement de courte durée.