Comment nous avons augmenté les revenus de la famille 401 de plus de 500 000 dollars

Investmentmatome a récemment été présenté sur Real Money d’ABC, où nous avons aidé une famille à économiser plus d’un demi-million de dollars en frais de retraite. Comment avons-nous fait ça? Nous allons passer en revue la manière dont nous avons évalué le 401 (k) de la famille et les recommandations que nous avons formulées.

La question:

Graeme est chiropraticien au Queen Anne Chiropractic Centre, une petite entreprise familiale appartenant au père de Graeme. Il y a quelques années, le conseiller financier de la famille a proposé de mettre en place un 401 (k) pour la société. Greame a fidèlement contribué et a trouvé d'autres moyens d'améliorer ses finances, notamment en remboursant sa dette et en travaillant pour une deuxième société, Dental Departures. Tandis qu'il s'efforçait de minimiser les dépenses sur l'ensemble de son budget, il commença à se demander si son 401 (k) sans frais ne comportait en réalité aucuns frais cachés et s'il pouvait apporter de simples modifications pour maximiser ses économies à long terme.

La recommandation:

1. Changer de fournisseur 401k - Le fournisseur 401k de Graeme impose des frais exorbitants sous la forme de ratios de dépenses élevés qui lui coûteront plus de 500 000 USD de plus qu’un fournisseur à bas coût au moment de son départ à la retraite. Tous les 401 (k) devraient proposer un fonds d’actions et un fonds d’obligations avec des ratios de dépenses inférieurs à 0,50%. Si ce n’est pas le cas, demandez à votre employeur de changer de fournisseur 401 (k).
2. Contribuer à un IRA - Tant qu'il a ce 401k, il ne devrait cotiser que pour obtenir la contrepartie employeur avant de contribuer à un IRA à faible coût. Ce petit changement lui fera économiser 100 000 dollars de dépenses inutiles au cours de sa carrière.
3. Choisissez de meilleurs fonds - Ses fonds communs de placement investissent de manière disproportionnée dans des fonds étrangers. Ceci est inutilement risqué et, depuis que les marchés étrangers ont sous-performé le marché américain récemment, cette erreur lui a coûté environ 400 dollars par an.

Plan d'action pour les téléspectateurs à la maison:

1. Demandez à votre employeur de changer de fournisseur 401 (k)

C'est la chose la plus importante que vous puissiez faire. Si vous commencez avec rien et cotisez le maximum à votre 401 (k) chaque année (17 500 $ par an) pendant 35 ans, obtenez 7% de rendement et ne payez aucun frais, vous atteindrez la retraite avec 2,6 millions de dollars. Un régime de retraite à coût élevé, comme le plan de ratio des frais de 1,62% de Graeme, réduira ce pécule de 786 000 $, tandis qu’un régime de retraite à faible coût à 0,50% ne le réduira que de 277 000 $, soit une économie de plus de 500 000 $. Franchement, vous pourriez même faire mieux que 0,50% si vous magasinez vraiment.

• Sortez votre rapport annuel

  Votre administrateur 401 (k) est tenu de vous fournir ce document chaque année. C'est ici que vous trouverez tous les détails.

• Lire les petits caractères

  Regardez la section «Frais administratifs». Cela vous dira qui paie les frais généraux de votre plan. Il existe 3 principaux scénarios que vous êtes susceptible de rencontrer:

• L'employeur paie les frais - Votre employeur paie des frais. Toutes nos félicitations!
• L'employé paie des frais - Des frais seront prélevés sur les fonds de votre compte. Divisez cette redevance annuelle en dollars par le montant que vous avez (ou prévoyez d’avoir) sur votre compte. Par exemple, si les frais annuels sont de 50 USD et que votre compte compte 10 000 USD, vous payez des frais annuels de 0,50%. Si vous cotisez régulièrement et que vous approchez presque de vos contributions, cette dépense devrait être proche de zéro en pourcentage.
• Les frais sont couverts par les frais du fonds du plan - Ceci est très courant car cela permet de définir le régime «sans frais» ou «sans frais» pour l'employeur, mais la vérité est que ce type de structure de rémunération est l'un des plus coûteux pour les employés. Au lieu de facturer des frais administratifs forfaitaires, le fournisseur prend plutôt une partie du ratio des frais de chaque fonds dans lequel vous investissez. Par conséquent, le fournisseur 401 (k) est incité à proposer uniquement des fonds communs de placement présentant des ratios de frais élevés.

• Vérifiez vos fonds

  Regardez quels fonds vous sont offerts et quels ratios de dépenses ils facturent. Si vous connaissez le nom ou le ticker de 5 lettres de vos fonds, vous pouvez consulter le ratio des frais et d’autres informations pertinentes en utilisant notre site Mutual Fund Tool. Vous ne parvenez pas à trouver cette information, mais vous vous connectez à votre forfait 401 (k)? Essayez l’analyseur d’investissements Personal Capital. Vous pouvez associer vos comptes et vos dépenses totales ainsi que l’impact qu’elles auront sur votre avenir seront révélées. Le rapport annuel devrait également contenir ces informations.

• Décidez si votre plan est mauvais

  Le montant total que vous payez en frais (frais administratifs plus ratios de dépenses) est-il inférieur à 0,50%? Sinon, pourriez-vous réduire votre pourcentage en choisissant de meilleures options parmi les fonds proposés ou en contribuant davantage pour réduire vos frais administratifs en pourcentage de l'actif? Si vous ne pouvez rien faire pour réduire vos dépenses totales à 0,50% ou moins, il est temps de discuter avec votre employeur du changement de plan.

• Parlez à votre employeur

  Il n’ya aucune excuse pour un régime 401 (k) de ne pas offrir au moins un fonds indiciel sur le marché boursier et un fonds indiciel sur le marché obligataire avec un ratio de dépenses de 0,50% ou moins. Si votre régime ne les a pas, discutez avec votre employeur de la possibilité de passer à un régime de retraite moins coûteux.

• Déterminer le bon type de plan - 401 (k)? SEP IRA? Simple IRA? En fonction de la taille et de la structure de votre entreprise, l’une de ces solutions pourrait constituer la meilleure solution. Vanguard est un outil utile pour vous aider à déterminer ce qui convient le mieux à votre petite entreprise.
• Demandez à votre employeur d’obtenir des devis concurrents de fournisseurs comme ceux-ci:
  • Vanguard - Connu pour ses fonds avec un ratio de dépenses très faible, mais assurez-vous de poser des questions sur les dépenses administratives, car elles varient en fonction de la taille de votre entreprise. Probablement le meilleur pour les grandes entreprises.
  • America’s Best 401 (k) - Fondé par le conseiller en investissement Personal Capital, avec pour mission de réduire le coût des régimes 401 (k) pour les petites entreprises.
  • Fidélité - L’un des plus grands fournisseurs de 401 (k) pays. Probablement trop cher pour la plupart des petites entreprises, mais mérite un devis.
  • Beaucoup, beaucoup plus - Cherchez-les et obtenez le plus de citations possible

2. Contribuer à un IRA

Si vous êtes coincé avec un mauvais plan et que vous ne pouvez pas convaincre votre employeur de passer à un bon plan, vous pouvez toujours faire quelque chose. Un compte de retraite parrainé par l'employeur n'est qu'un type de régime d'épargne-retraite avantageux sur le plan fiscal. L'autre type est un compte de retraite individuel, ou IRA. En choisissant un plan IRA à faible coût, vous évitez les frais élevés que votre 401 (k) paie pour une partie de votre épargne-retraite.

Votre plan pour optimiser les cotisations de retraite:

1. Contribuez suffisamment à votre 401 (k) pour recevoir les fonds correspondants

Si votre employeur verse une partie de vos contributions, vous avez immédiatement effectué un retour à 100%. Cet énorme gain l'emporte sur le négatif des dépenses élevées.

2. Contribuez vos prochains 5500 $ à un IRA

Ouvrez un IRA à faible coût et sans frais et contribuez à la limite de l'IRA.

3. Contribuer les fonds restants à votre 401 (k)

Il s’agit là d’un conseil controversé. Dans certains cas, les frais sont suffisamment élevés et les restrictions trop lourdes pour que vous fassiez mieux d’investir l’argent restant dans un compte imposable. Mais ces jours-ci, les gens changent d’employeur fréquemment et lorsque vous quittez votre employeur, vous pouvez convertir vos avoirs 401 (k) en une IRA à faible coût et éliminer les inconvénients tout en bénéficiant de tous les avantages d’un compte fiscalement avantageux. Le gouvernement sait que les comptes avantageux sur le plan fiscal sont précieux, ce qui explique pourquoi ils limitent strictement le montant des contributions pouvant être apportées chaque année. Ne ratez pas une occasion de gagner de l’argent, surtout si vous êtes jeune et que vous disposez de nombreuses années pour bénéficier des avantages.

Informations complémentaires sur les comptes de retraite individuels:

• Roth vs comptes IRA traditionnels
• Meilleurs comptes IRA sans frais
• Vous pensez que votre revenu est trop élevé pour un IRA? Pas vrai

3. Améliorez votre allocation d'actifs

La question des frais est totalement indépendante de la question de savoir si votre 401 (k) est optimisé pour des performances optimales. Beaucoup de gens dépensent beaucoup d'efforts pour choisir le bon fonds ou le bon gestionnaire, alors qu'en réalité, presque tout le rendement des investissements à long terme est dicté par la répartition de l'actif. Votre répartition d'actif doit tenir compte de la durée de votre horizon de placement et de votre capacité à tolérer le risque.

Optimiser votre allocation de portefeuille 401 (k):

1. Déterminez votre allocation optimale

Une bonne règle générale est de prendre 120 moins votre âge et d’investir cette proportion dans des actions et le reste dans des obligations, ce qui signifie qu’une personne de 40 ans devrait être composée à 80% d’actions et à 20% d’obligations. Notre infographie sur la répartition de l'actif contient des suggestions plus détaillées par âge. Il existe également d’excellents outils sur Internet.

2. Déterminez votre allocation actuelle

Vous pensez que 20% des actions sont à petite capitalisation, car 20% de votre portefeuille est dans un fonds à petite capitalisation? C’est ce qu’a pensé Graeme et il s’est avéré que 3% seulement de son argent était investi dans de petites entreprises. Le nom d’un fonds ne représente souvent pas ce qu’il détient réellement. Utilisez les rayons X du portefeuille Morningstar pour savoir exactement dans quoi vous investissez. Vous ne souhaitez pas saisir ces informations manuellement? Utilisez Personal Capital pour lier vos comptes et surveiller gratuitement votre répartition de l'actif.

3. Déterminez comment vous allez atteindre votre allocation optimale

Vous devez optimiser la répartition de vos actifs entre tous vos avoirs. Mettez donc tous vos actifs de vos 401 (k), IRA et tout autre investissement (même de votre conjoint!) Dans la radiographie Morningstar. A quelle distance es-tu? Essayez différentes répartitions entre les fonds de la radiographie jusqu'à ce que vous en trouviez une correspondant à peu près à votre répartition optimale. Cela peut impliquer l’ajout de fonds dans lesquels vous n’investissez pas actuellement ou la suppression de quelques-uns inutiles. Pour la plupart des gens, il n’est pas nécessaire d’avoir plus de trois fonds différents à faible coût (actions, obligations, internationaux).

Le résultat:

Après le spectacle, Graeme nous a fait savoir qu'il avait parlé à son patron (son père!) Et qu'ils avaient décidé de lancer le processus de passage à un 401 (k) à faible coût. Dans à peine un mois, Graeme et les autres employés du Queen Anne Chiropractic Centre seront sur le point d'atteindre un tiers d'économies de retraite supplémentaires grâce aux décisions financières intelligentes prises aujourd'hui.