Les prêts de remboursement d'impôt donnent de l'argent maintenant aux premiers déclarants

Si vous avez besoin d’argent maintenant en attendant le remboursement de votre impôt, certains services de préparation d’impôts, notamment H & R Block et Jackson Hewitt, offrent des prêts à 0% d’intérêt sans frais financiers. Ce sont essentiellement des prêts à court terme gratuits que vous pouvez utiliser maintenant pour couvrir vos factures courantes.

Dans certains cas, vous pouvez obtenir de l'argent dans les 24 heures. Le prêt est garanti par votre remboursement d’impôt prévu et le montant du prêt est déduit de votre remboursement après son émission. Pour être éligible, vous devez préparer vos impôts dans un bureau et non en ligne, ce qui signifie généralement que vous devrez payer des frais de préparation d’impôts. Vous devez recevoir un remboursement d'au moins un certain montant, qui varie selon les sociétés.

Tout le monde peut faire une demande de prêt sans remboursement d’impôt sur les intérêts, mais il est particulièrement attrayant pour les premiers déposants qui demandent soit le crédit d’impôt sur le revenu gagné, soit le crédit d’impôt supplémentaire pour enfant. Selon H & R Block, environ 30 millions de contribuables réclament ces crédits, et la moitié de ceux-ci sont versés plus tôt. La banque partenaire de la société a prêté environ 700 millions de dollars en prêts remboursés au cours de la saison des impôts 2017.

De nombreux contribuables à revenu faible ou modeste qui réclament le crédit d'impôt EITC ou ACTC comptent sur leurs remboursements pour les dépenses immédiates, mais en raison de la loi sur la protection des américains contre les hausses d'impôt, adoptée en 2015, les remboursements pour les premiers déposants ne toucheront probablement pas les banques comptes et cartes de débit jusqu’au 27 février au plus tôt, en tenant compte du temps de traitement et de la fête des présidents.

Si vous avez besoin d’argent supplémentaire avant cette date, un prêt avec remboursement d’impôt gratuit peut vous aider, dans la mesure où vous ne payez pas trop de frais, tels que des frais de préparation d’impôts ou des frais pour une carte prépayée. Considérez ces autres frais comme le coût réel du prêt «gratuit» lorsque vous décidez d’en faire la demande.

Méfiez-vous également des préparateurs de déclarations de revenus qui facturent des compléments tels que «frais de demande», «frais de dépôt électronique» ou «frais de technologie», avertit le National Consumer Law Center. Signalez tout problème concernant les prêts avec remboursement d’impôt à la Consumer Financial Protection Bureau.

Deux options de prêt de remboursement d'impôt

DE JACKSON HEWITT

Voici les détails de ce prêt sans intérêt, appelé Express Refund Advance et émis par Metabank:

Montant minimum de remboursement de taxe: $500

Montant du prêt: 100 $, 200 $, 500 $, 750 $, 1 000 $ ou 3 200 $

Temps de financement: En quelques minutes, jusqu'à 24 heures si vous choisissez de charger l'argent sur une carte de débit prépayée American Express Serve; si vous souhaitez que le prêt soit déposé directement sur un compte bancaire, cela prendra entre un et trois jours ouvrables.

Exigences: Vos impôts doivent être préparés dans un bureau Jackson Hewitt et non en ligne.

Frais de préparation de taxe moyens: Jackson Hewitt a refusé de déclarer

Date limite:Le prêt est offert dans les établissements participants jusqu'au 17 avril.

" PLUS:Notre revue de site du logiciel fiscal de Jackson Hewitt

DE BLOC H & R

Voici les détails du prêt sans intérêt de H & R Block, émis par la BofI Federal Bank:

Montant minimum de remboursement de taxe: $1,000

Montant du prêt: 500 $, 750 $, 1 250 $ ou 3 000 $

Temps de financement:Le même jour, dans la plupart des cas; l'argent est chargé sur une carte prépayée H & R Block Emerald MasterCard, ce qui vous permet d'effectuer un virement ponctuel de fonds par chèque ou par virement ACH de votre compte sans frais.

Exigences:Vos impôts doivent être préparés dans un bureau H & R Block et non en ligne.

Frais de préparation de taxe moyens: Environ 220 $, bien que les frais varient en fonction de la complexité de la déclaration de revenus.

Date limite: L'avance de remboursement est offerte dans les établissements H & R Block participants jusqu'au 28 février.

" PLUS:Notre revue de site du logiciel fiscal de H & R Block

Ce prêt «gratuit» peut encore vous coûter

Vous vous souvenez peut-être des versions antérieures de prêts à imposition rapide assortis de frais notoirement élevés. Celles-ci ont été supprimées en 2012.

L’inquiétude principale des versions actuelles des prêts à 0% de remboursement d’impôt est de savoir combien vous devrez payer en frais de préparation d’impôts pour pouvoir bénéficier du prêt. Les services de préparation des déclarations de revenus peuvent aller de zéro à plusieurs centaines de dollars, selon la complexité de la déclaration. Par exemple, les services fournis dans un bureau Jackson Hewitt commencent à 48 $ pour un 1040EZ avec deux W-2.

L’enregistrement gratuit 1040EZ de Jackson Hewitt est uniquement disponible en ligne, ce qui rend les clients empruntant cette voie inéligibles pour un prêt Express à remboursement anticipé.

Jusqu'au 28 février, H & R Block offre une préparation gratuite de l'impôt aux clients déposant un simple formulaire 1040EZ, en interne et en ligne. Pour faire une demande de prêt, vous devez satisfaire les critères d'éligibilité, puis en faire la demande à la BofI Federal Bank. refuser la demande en fonction de ses propres exigences de souscription.

Les déclarants à revenu faible à modéré, en particulier, ont de nombreux moyens de déclarer leurs impôts gratuitement. Vous pouvez vous procurer le logiciel IRS Free File, disponible pour les personnes ayant un revenu de 66 000 USD ou moins, ou rechercher des programmes de volontariat auprès d'organisations telles que AARP, la Accounting Aid Society et Centraide.

" PLUS: Notre site est le meilleur logiciel de préparation de taxe en ligne gratuit

Courir les chiffres

Si vous déposez gratuitement un formulaire 1040EZ dans un bureau des services fiscaux, obtenir un prêt avec remboursement d'impôt ne présente pratiquement aucun risque ni aucun coût. Mais supposons que des frais de 48 $ soient facturés à Jackson Hewitt pour pouvoir prétendre à un prêt de remboursement d’impôts de 500 $ jusqu’à ce que votre remboursement arrive un mois plus tard.Considérez ces frais comme équivalant à un taux annuel de 115% du prêt. En d’autres termes, le prêt n’est pas gratuit si vous tenez compte du coût des services fiscaux.

Si votre facture de préparation de taxe est de 220 $, le prêt de 500 $ sur un mois pourrait être considéré comme ayant un TAP équivalent à 528%. C’est même plus élevé que la médiane de 391% du TAP facturé par des prêteurs sur salaire notoirement onéreux, selon les conclusions du CFPB.

Une option nettement moins chère serait de rechercher un autre prêt sur salaire auprès d’une caisse populaire. Les PAL ont été créées en 2010 et sont réglementées par la National Credit Union Administration. Leur TPA maximum est de 28% et les frais d’inscription sont plafonnés à 20 $.

En plus des frais de préparation des déclarations, les prêts avec remboursement d'impôts peuvent également comporter des frais de carte de débit prépayés. H & R Block, par exemple, fournit ses prêts sur la carte MasterCard Prépayée Emeraude. Bien que la carte elle-même soit gratuite et qu’elle permette de faire des achats avec elle, certaines transactions entraînent des coûts.

Le paiement de facture mobile ou en ligne avec la carte Emerald coûte 95 cents par transaction, avec des frais supplémentaires pour les paiements accélérés. Les retraits aux guichets automatiques Allpoint dans les magasins CVS et 7-Eleven ainsi que les guichets MoneyPass sont gratuits, mais si vous utilisez d’autres guichets automatiques, vous devrez payer 3 $ - et le propriétaire du guichet automatique peut vous facturer des frais supplémentaires. Si votre transaction au guichet automatique est refusée, des frais de 1,50 USD seront appliqués et si vous n’utilisez pas la carte pendant deux mois, des frais d’inactivité de 4,95 USD par mois vous seront facturés.

De même, Jackson Hewitt affecte l'argent de votre prêt de remboursement d'impôts sur une carte de débit prépayée American Express Serve, qui permet des retraits gratuits sur les ordinateurs MoneyPass, mais facture des frais de 3,50 USD ailleurs.