Faites le calcul pour savoir si vous êtes sur le point de prendre votre retraite

Par Dave Rowan

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Que devrais-je avoir pour le dîner ce soir? Quel film devrions-nous aller voir? Où devrions-nous aller en vacances cette année? Il est relativement facile de répondre à de nombreuses questions de la vie. Mais si vous vous demandez «Suis-je sur le point de prendre ma retraite?», Cela pourrait rapidement devenir un exercice frustrant.

Pour connaître la réponse, vous devez également savoir ou décider, par exemple, du moment de votre retraite, de votre retraite ou de votre nouvelle carrière, du retour sur investissement auquel vous pouvez vous attendre et du pourcentage de votre revenu que vous devriez prévoir de vivre. La liste des inconnus s'allonge encore et encore.

Heureusement, les recherches de Craig Israelsen, chercheur, expert en planification financière et auteur, offrent un autre moyen de réfléchir à ce que vous aurez besoin de beaucoup pour réussir votre retraite.

La règle des 4%

La règle générale la plus courante, la «règle des 4%», est un bon point de départ, mais elle ne dit pas tout, surtout si votre retraite est loin.

La règle des 4% stipule que les retraités peuvent retirer en toute sécurité 4% de leurs portefeuilles de placements d'épargne-retraite chaque année sans s'épuiser. Le pourcentage réel varie pour tout le monde, certains retraités devant retirer un pourcentage moins important pour ne jamais manquer d’argent, tandis que d’autres peuvent le faire encore plus, en particulier s’ils choisissent de travailler jusqu’à 70 ans.

Dans le contexte de la planification de la retraite, vous souhaitez économiser suffisamment pour pouvoir utiliser 4% de votre portefeuille de retraite chaque année, ce qui compléterait vos autres revenus de retraite, tels que les prestations de la Sécurité sociale, les rentes ou les pensions, afin de couvrir votre budget de retraite projeté.

Par exemple, supposons que vous et votre épouse fixiez un budget de 80 000 dollars par an et économisiez 1 million de dollars pour la retraite. La règle des 4% indique que vous pouvez retirer en toute sécurité 4% de ce solde, soit 40 000 $. Ensuite, regardez vos prestations de sécurité sociale. Si vous et votre conjoint recevez chacun 2 000 dollars par mois, soit un total de 48 000 dollars par an, vous disposerez d’un total de 88 000 dollars, soit un montant supérieur à votre budget de 80 000 dollars.

RAM cible

La règle des 4% peut être utile pour les personnes à la retraite ou proches de la retraite, mais qu’en est-il si vous avez entre 40 et 50 ans? Les recherches d’Israël pourraient donner aux gens de cette tranche d’âge plus jeune un moyen de déterminer s’ils sont sur le point de prendre leur retraite.

L’auteur se concentre sur le concept de «compte de retraite multiple», ou RAM, qui correspond au montant de l’argent que vous avez économisé pour la retraite en tant que multiple de votre dernier salaire. Ainsi, par exemple, si vous avez économisé 500 000 USD pour la retraite et que votre dernier salaire est de 100 000 USD, vous disposez d’une RAM de 5. Israelsen a recherché le niveau de RAM que vous devez atteindre si vous souhaitez pouvoir:

• Retirez la moitié de votre dernier salaire chaque année pour vivre.
• Donnez-vous une augmentation de 3% chaque année pour tenir compte de l'inflation.
• Prendre sa retraite à 65 ans et avoir de l'argent pour vivre jusqu'à 100 ans.

Israelsen a examiné 90 années de données historiques de 1926 à 2015 et a conclu que les investisseurs souhaitant prendre leur retraite à 65 ans devraient viser une RAM finale comprise entre 7 et 18 ans. Une RAM supérieure à 7 signifie que vous êtes en bonne forme. 18 signifie que vous êtes protégé contre le pire absolu que les marchés ont à offrir en termes historiques.

Si vous prenez votre retraite entre 1926 et 2015 à 65 ans avec une RAM de 7 et que vous en vivez 100, vous aurez 71% de chances de ne jamais manquer d’argent. (Cela suppose que vous avez également continué à investir dans un portefeuille traditionnel composé de 65% d'actions et de 35% d'obligations au cours de vos années de retraite.) Et si vous parveniez à économiser suffisamment pour disposer d'un RAM de 18 et prendre votre retraite à n'importe quel moment de cette période de 90 ans, vous n’auriez jamais manqué d’argent avant 100 ans.

Calcul de la RAM

C’est donc ici que vous et votre cerveau de maths intervenez. Si vous souhaitez prendre votre retraite à 65 ans dans les conditions énumérées ci-dessus, voici une façon rapide de vérifier vos progrès, quel que soit votre âge.

Tout d’abord, calculez votre salaire final projeté comme suit:

Salaire final = Salaire actuel x (1.03) ^ (65 - Âge actuel)

Cela suppose que vous obtenez une augmentation salariale au taux d'inflation. (Notez que le petit symbole caret signifie élevé à cette puissance. Il est élevé à la énième puissance pour porter le facteur d'inflation sur plusieurs années.)

Ensuite, calculez le solde de votre compte final projeté. Pour cet exemple, supposons que vous réalisiez une moyenne annuelle de 7% sur vos investissements (nettes de tous frais et de toutes dépenses de conseil) entre maintenant et au moment de votre retraite. Le solde de votre compte de retraite projeté est de:

Épargne de retraite finale = épargne actuelle x (1,07) ^ (65 ans - âge actuel)

Enfin, calculez votre RAM projetée, qui est:

RAM projetée = épargne de retraite finale / salaire final

Voici un exemple de la façon dont cela fonctionne. Disons que vous avez progressé dans votre carrière, que vous avez 50 ans et que vous gagnez 100 000 dollars par an. Vous avez épargné avec diligence et vous avez épargné 400 000 $ pour la retraite.

• Salaire final = 100 000 $ x (1,03) ^ 15 = 155 797 $
• Épargne retraite définitive = 400 000 $ x (1,07) ^ 15 = 1 103 613 $
• RAM projetée = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Cette RAM projetée vous place à peine dans la zone de retrait de RAM sécurisée de 7 à 18 ans.

Êtes-vous sur la bonne voie?

Vous pouvez maintenant déterminer votre RAM projetée à l'aide de la méthode indiquée ci-dessus.Si vous obtenez une réponse de 12 ou plus, vous êtes bien préparé pour la retraite. Passer d'une RAM de 7 à une RAM de 12 représente une différence significative en termes de sécurité de votre retraite et de protection contre les mauvais marchés. Pour moi, si je suis à 12, au lieu de courir après une RAM de 18, je préférerais jouir d'un niveau de vie plus élevé aujourd'hui et laisser plus à mes causes préférées que d'accumuler un tas d'argent supplémentaire que j'ai probablement gagné pas besoin.

Si vous avez entre 7 et 12 ans, vous pourrez vous en tirer avec votre taux d’épargne actuel, mais vous devrez peut-être réduire votre niveau de vie si nous nous trouvons dans une période difficile sur les marchés au début de votre retraite. Et si vous projetez une RAM inférieure à 7, vous voudrez peut-être sérieusement augmenter votre taux d'épargne ou trouver d'autres moyens d'augmenter vos revenus.

En fait, notez qu’un élément important que nous n’avons pas pris en compte dans ce calcul est le montant que vous prévoyez épargner au cours des années qui précèdent la retraite. Si vous continuez d’épargner et d’investir, vous pouvez vous attendre à ce que votre RAM augmente. Calculez vos économies projetées avec cette équation:

Extra épargne retraite = ((salaire actuel + salaire final) / 2) x (taux d'épargne) x (65 ans)

Ajoutez la somme à l'épargne de retraite finale calculée ci-dessus pour avoir une idée de votre épargne à la retraite. Et cela n’inclut pas la croissance de vos investissements futurs; L'intérêt composé augmentera vos totaux plus loin.

Ces calculs ne seront pas exacts, car il existe de nombreuses hypothèses sur les inconnues et de nombreux résultats possibles entre maintenant et le moment de votre retraite. Même dans ce cas, cette méthode offre aux épargnants de 40 à 50 ans un outil supplémentaire pour savoir s'ils sont ou non sur le point de prendre leur retraite. Alors sortez votre calculatrice!

Dave Rowan est un planificateur financier agréé et le fondateur de Rowan Financial.

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