Comment gérer une dette à durée indéterminée

Quand une dette est plus ancienne que le délai de prescription, on parle de dette prescrite. Cela signifie que les créanciers n’ont pas le droit de vous poursuivre en justice, bien que les agents de recouvrement puissent toujours essayer de le faire. Ils peuvent également continuer à vous suivre par d'autres moyens, tels que les appels téléphoniques et les rapports de crédit négatifs.

Procédez avec prudence, car le recouvrement de créances comporte de nombreux pièges. Il est possible que vous n’ayez jamais emprunté cette dette, que le percepteur cherche le mauvais montant ou que vous ayez déjà payé et que le recouvrement soit erroné.

Vous avez plusieurs façons de gérer cela. Chacun a ses avantages et ses inconvénients, et vous pouvez demander conseil à un professionnel spécialisé dans le droit de la consommation de votre région avant d’agir.

Ce que tu peux faire

Si un collectionneur vous contacte au sujet d’une dette prescrite, vous pouvez:

• Le contester.
• Payez-le - mais méfiez-vous de la «dette zombie» (plus à ce sujet ci-dessous).
• Libérez-le par la faillite.
• Ignore le.

Un agent de recouvrement devrait vous envoyer une lettre de validation dans les cinq jours suivant le premier contact avec vous. Cet avis doit inclure le montant dû, la date du dernier paiement, l'identité du percepteur et la procédure à suivre pour demander des informations sur le créancier initial. Si vous ne recevez pas cet avis dans les 10 jours qui suivent le premier contact de l'agent de recouvrement, demandez-le.

Le contester

Si on vous demande de payer une dette prescrite qui n’est pas la vôtre, qui a déjà été payée ou qui est par ailleurs invalide, vous pouvez écrire au créancier pour lui indiquer que vous contestez la dette.

Le collecteur de titres dispose d'un délai de 30 jours à compter du premier contact pour contester la dette avant qu'elle ne soit réputée acceptée par défaut. Si vous contestez la dette dans cette fenêtre, les efforts de recouvrement doivent cesser jusqu'à ce que le problème soit résolu.

Vous pouvez toujours contester la dette après la période de 30 jours, mais le percepteur peut vous contacter pour obtenir un paiement pendant que votre différend fait l'objet d'une enquête.

Soyez aussi précis que possible dans votre lettre. Dites pourquoi la tentative de recouvrement n'est pas valide, y compris des informations sur l'historique des paiements ou pourquoi la dette peut ne pas être la vôtre, ainsi que toute autre information pertinente. Il est préférable d’envoyer la lettre par courrier certifié afin d’obtenir un accusé de réception.

Vous voudrez peut-être demander un avis juridique pendant l'enquête, car le processus de contestation peut être complexe.

Si vous pensez qu'un agent de recouvrement enfreint vos droits de consommateur, vous pouvez également déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau ou de la Federal Trade Commission.

Payez-le - mais méfiez-vous de la résurrection de la dette zombie

Le remboursement de la dette peut vous aider à sortir de la misère des collections, mais assurez-vous de pouvoir payer la totalité du montant, frais et pénalités compris.

Bien que vous pensiez peut-être que payer au moins un petit peu enlèvera le créancier, cela peut aggraver la situation. Effectuer un seul paiement sur une dette prescrite peut être un coup de foudre qui la ramènera à la vie et rétablira le délai de prescription.

«Dans le contexte d'une dette prescrite, le paiement peut être dévastateur», déclare Colin Hector, avocat au personnel de la FTC. «Dans certains États, si vous effectuez un paiement unique, même si vous payez 1 dollar ou 5 dollars, vous avez réactivé la dette [totale] et vous pouvez être poursuivi en justice pour cette dette majorée des frais. Les consommateurs doivent être conscients des conséquences avant de payer une dette."

Si vous voulez payer, vous avez plusieurs options:

• Payer en totalité avec une somme forfaitaire.
• Travaillez avec le créancier pour mettre en place un plan de paiement.
• Faites un accord pour régler la dette en payant une partie.

Le paiement intégral peut vous permettre de récupérer votre dette, mais assurez-vous d’abord obtenir l’accord par écrit. Conservez cette preuve au cas où le paiement ne serait pas correctement enregistré ou que la dette serait revendue à un autre collectionneur.

Vous pouvez également demander au percepteur d’accepter un pourcentage de ce que vous devez comme règlement de la dette, mais soyez prudent. La dette peut ne pas être partie pour de bon. À moins que vous n'obteniez un accord écrit stipulant explicitement que le paiement partiel couvrira la totalité de la dette, le percepteur peut vendre le reste de ce que vous devez à une autre société de recouvrement, qui peut ensuite vous poursuivre. Et la dette sera considérée comme un paiement partiel sur votre dossier de crédit, ce qui ne plaira pas aux créanciers potentiels à l’avenir.

Quelle que soit votre approche, soyez prudent: obtenez l'accord par écrit avant de remettre l'argent. Gardez une trace de vos communications et paiements si le créancier ne s’en tenait pas à la transaction. La correspondance écrite est documentée plus facilement. si vous choisissez de communiquer par téléphone, enregistrez l'heure, la date et le nom de la personne avec laquelle vous avez parlé.

Libération par faillite

Si vous voulez vous débarrasser de cette responsabilité pour de bon mais que vous n’avez pas les moyens de la payer, vous pouvez déposer le bilan du chapitre 7.

Cela récupère de votre assiette la dette impayée liée aux recouvrements. Cependant, la marque de la faillite la remplacera effectivement pour les prochaines années. Vous êtes susceptible de voir vos scores de crédit récupérer après que vous déposiez, cependant.

L'ignorer

Lorsque la dette est prescrite, vous ne pouvez pas être poursuivi en justice, mais la dette ne disparaît pas. Vous pouvez l'ignorer, mais les agents de recouvrement et vos rapports de solvabilité ne le seront pas.

La plupart des dettes en souffrance peuvent rester sur vos rapports de crédit jusqu'à sept ans et demi.Vous aurez plus de difficulté à obtenir de nouvelles lignes de crédit et à faire face à des taux d’intérêt plus élevés.

En outre, les agents de recouvrement peuvent continuer à demander le paiement. Si vous ignorez suffisamment la dette, vous risquez que le collecteur actuel la revende à nouveau - et vous devrez recommencer le cycle avec un nouveau collecteur.

Que faire si vous êtes poursuivi?

En plus de chercher à obtenir un paiement, les créanciers peuvent vous poursuivre même si une créance a dépassé son délai de prescription.

La chose la plus importante: Ne pas ignorer une telle poursuite. Si vous l'ignoriez, cela entraînerait automatiquement un jugement automatique, ce qui peut signifier une saisie-arrêt de salaire. Faites attention aux avis que vous recevez, agissez rapidement et faites valoir vos droits en tant que consommateur.

Envisagez de discuter avec un avocat de la marche à suivre et rassemblez tous les documents prouvant que votre créance est prescrite. Si l'affaire est portée devant les tribunaux, vous devrez probablement fournir une preuve de la date du dernier paiement et des informations sur la facture. Indiquer simplement que la dette est prescrite devrait suffire à faire rejeter l’affaire.

C’est contre la loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances qu’un agent de recouvrement vous poursuive en justice pour obtenir une créance prescrite, vous pouvez donc également porter plainte auprès de la CFPB, de la FTC et du bureau de votre procureur général.