3 façons dont les prêts aux étudiants affectent vos impôts

L’anxiété au moment des déclarations de revenus est courante, mais la génération du millénaire le ressent plus que les autres.

Selon un récent sondage Investmentmatome réalisé par Harris Poll, la génération du millénaire est le groupe d’âge le plus préoccupé par le dépôt de leurs impôts.

La prise en compte de la dette d'études peut être particulièrement déroutante. «Vous ne serez pas surpris de voir combien de personnes ne pensent même pas que cela est pertinent pour leur déclaration de revenus», déclare Eric Schaefer, conseiller financier chez Evermay Wealth Management à Arlington, en Virginie.

Voici trois façons dont la dette liée aux prêts étudiants affecte vos impôts, des déductions aux factures d’impôts que vous pourriez devoir payer à l’avenir.

1. Vous pouvez déduire de votre revenu les intérêts sur les prêts étudiants

Si vous avez payé des intérêts sur vos prêts étudiants l'an dernier, vous pouvez réduire votre revenu imposable jusqu'à 2 500 $.

Les emprunteurs ayant souscrit un prêt étudiant peuvent déduire l’intérêt payé l’année dernière grâce à la déduction des intérêts sur leur prêt étudiant. L’IRS examine le revenu brut ajusté modifié pour déterminer qui est admissible et pour quel montant. Vous avez droit à la déduction intégrale si votre montant brut modifié est inférieur à 65 000 $ (déclaration en tant que célibataire ou chef de ménage) ou à 130 000 $ (si vous êtes marié et déposez conjointement). Vous obtenez un montant réduit s’il est inférieur à 80 000 USD (simple) ou à 160 000 USD (dépôt conjoint).

La déduction peut réduire votre revenu imposable d’un maximum de 2 500 dollars, ce qui vous permet de récupérer 625 dollars sur vos impôts si vous vous trouvez dans la tranche d’imposition de 25%. L’emprunteur qui a contracté le prêt, qu’il s’agisse de l’élève ou du parent, obtiendra la déduction - mais l’un des deux ne remplira pas les conditions requises si l’élève est inscrit comme dépendant de la déclaration de revenus du parent.

Votre prestataire de services de prêts aux étudiants, la société qui collecte votre facture mensuelle, vous enverra un relevé d’intérêts sur formulaire 1098-E d’ici début février si vous avez payé 600 $ ou plus en intérêts l’an dernier. Demandez à votre agent serveur pour le document si vous avez payé moins de 600 $ en intérêts; vous pourrez toujours déduire ce montant, mais vous risquez de ne pas recevoir le formulaire par courrier ou par courrier électronique sans demande.

2. Le dépôt conjoint avec un conjoint pourrait augmenter le paiement de votre prêt étudiant

De plus en plus de diplômés optent pour des plans de remboursement fondés sur le revenu pour rembourser leurs prêts d'études fédéraux. Ces régimes limitent votre versement mensuel à un pourcentage de votre revenu discrétionnaire. De plus, ils annulent le solde de votre prêt après 20 ou 25 ans de paiement.

La façon dont vous déclarez vos impôts peut toutefois avoir une incidence importante sur votre dette vis-à-vis des régimes basés sur le revenu. Si vous produisez conjointement avec votre conjoint, votre paiement mensuel sera basé sur les deux revenus combinés. Cela pourrait augmenter votre facture ou même vous disqualifier de certains plans de remboursement si votre revenu était suffisamment élevé.

Au lieu de cela, envisagez de déposer vos taxes séparément. Lorsque vous le faites, les plans de remboursement basés sur le revenu et le paiement basé sur le revenu calculent votre paiement mensuel en utilisant uniquement le revenu de l’emprunteur du prêt étudiant.

"Cela pourrait avoir un sens financier de le faire par opposition à un paiement mensuel de prêt deux fois plus élevé", déclare Schaefer.

Cependant, il existe quelques considérations financières et inconvénients potentiels à choisir la déclaration de mariage marié séparément. Par exemple: vous ne pourrez pas bénéficier de certaines déductions fiscales et de certains crédits (y compris la déduction des intérêts sur les prêts étudiants), et votre capacité à contribuer à l’épargne-retraite dans un Roth IRA sera limitée. Lorsque vous déclarez vos impôts séparément, vous ne pouvez pas cotiser à un IRA Roth si votre revenu brut ajusté modifié est supérieur à 10 000 USD par an, comparé au seuil de 184 000 USD pour les contribuables mariés.

«C’est un énorme désavantage de classer séparément le mariage», a déclaré Ara Oghoorian, planificatrice financière à ACap Asset Management pour les entreprises de soins de santé à Encino, en Californie. Toutefois, si vous ne pouvez pas vous permettre autrement de payer votre prêt, les avantages de la déclaration séparée pourraient l'emporter sur les inconvénients.

Pour compliquer les choses, le nouveau plan de remboursement des prêts étudiants axé sur le revenu, Pay Pay As You Earn (connu sous le nom de REPAYE), combine les revenus des emprunteurs mariés lors du calcul de votre paiement, même si vous déclarez des impôts séparément. Cela pourrait influencer si vous choisissez cette option pour rembourser vos emprunts.

3. Vous pourriez avoir une grosse facture d’impôt si vos prêts sont radiés plus tard

Vous obtiendrez l’abandon de votre prêt étudiant fédéral après un certain nombre d’années si vous profitez du programme d’exonération des prêts de la fonction publique du gouvernement ou si vous optez pour un plan de remboursement fondé sur le revenu. Mais ces deux options ont une incidence très différente sur vos impôts.

Vous serez admissible au pardon de prêt de la fonction publique après avoir effectué 120 paiements de prêt dans les délais tout en travaillant à temps plein dans un organisme à but non lucratif ou gouvernemental. Il existe également un avantage supplémentaire: le montant remis ne sera pas taxé.

À l'heure actuelle, toutefois, un emprunteur bénéficiant d'un régime basé sur le revenu paiera l'impôt sur le solde du prêt annulé l'année de la fin de sa période de remboursement. Cela signifie que les diplômés ou les parents ayant des soldes de prêts importants pourraient être lourdement redevables d’impôts.

Utilisez l’outil d’estimation du remboursement sur le site Web de Federal Student Aid pour voir combien vous devriez vous attendre à avoir pardonné à l’avenir.

"Vous voudrez peut-être mettre de l'argent de côté en sachant que c'est un risque", dit Schaefer. Mais il y a peut-être lieu d'être optimiste quant à un changement de politique.

«Je ne serais pas surpris que l’IRS mette en place un programme permettant de payer ces factures d’impôt en plusieurs fois», dit-il.

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Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome. Courriel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.