Comment créer du crédit aux entreprises en 5 étapes

Si vous avez refusé un prêt à une petite entreprise, c'est peut-être parce que vous avez un mauvais crédit personnel ou professionnel. Quarante-cinq pour cent des emprunteurs de petites entreprises qui obtiennent un «non» de créanciers sont refusés en raison de leurs notes de crédit, selon les banques de la Réserve fédérale de New York, Atlanta, Cleveland et Philadelphie. Les emprunteurs ayant un mauvais crédit pourraient également avoir des taux d’intérêt plus élevés, des primes d’assurance plus élevées et des conditions de paiement moins favorables avec les fournisseurs.

Un profil de crédit commercial solide ne vous aide pas simplement à obtenir un prêt; c’est également important pour attirer de nouvelles entreprises. Contrairement aux rapports de solvabilité personnels, tout le monde, y compris les clients potentiels, les partenaires et les fournisseurs, peut consulter le rapport de solvabilité de votre entreprise. Selon Amber Colley, directrice des ventes et des partenariats chez Dun & Bradstreet, un bureau de crédit aux entreprises, ces parties examinent votre rapport en tant qu’employeur.

«Ce n’est pas seulement une question de finances», dit Colley. "Il s’agit de votre crédibilité."

Vous pouvez obtenir un prêt à une petite entreprise malgré un mauvais crédit personnel. Mais si vous prenez d’abord les mesures nécessaires pour vous constituer un crédit, vous bénéficierez de taux d’intérêt plus bas, ce qui réduira le coût total de votre prêt. Voici cinq étapes pour créer votre crédit d’entreprise.

Comment créer du crédit commercial

1. Gardez vos informations à jour avec les trois bureaux de crédit.

Il existe plusieurs agences d'évaluation du crédit qui collectent des données et créent des cotes de crédit, notamment Dun & Bradstreet, Experian et Equifax. Mais par rapport aux scores de crédit personnels, qui respectent les normes établies par Fair Isaac Corp. pour produire un score FICO standard, les scores de crédit aux entreprises sont beaucoup moins simplifiés. Chaque bureau de crédit aux entreprises utilise une formule différente pour calculer les scores, et différents prêteurs signalent différents types de données, explique Gavin Harding, consultant senior en affaires chez Experian.

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Étant donné que vous ne savez jamais quel bureau de crédit va vérifier vos fournisseurs, créanciers ou clients potentiels, il est judicieux de les conserver tous les trois. Dun & Bradstreet, par exemple, permet aux propriétaires d'entreprise de mettre à jour des informations commerciales de base (telles que le nombre d'années d'activité ou le nombre d'employés) et de télécharger des états financiers. Plus votre profil sera complet, mieux ce sera, dit Colley. Pour en savoir plus sur la manière de surveiller votre pointage, consultez notre guide de pointage de crédit aux entreprises.

2. Établissez des liens commerciaux avec vos fournisseurs.

Si vous achetez des fournitures, des ingrédients ou d’autres matériaux auprès de fournisseurs tiers, ces achats pourraient vous aider à développer votre crédit commercial. De nombreux fournisseurs accordent un crédit commercial, ce qui signifie qu'ils vous permettent de payer plusieurs jours ou semaines après la réception de votre inventaire. Si vous avez ce type de relation comptes fournisseurs, demandez à votre fournisseur de signaler vos paiements à un bureau de crédit. Votre pointage de crédit aux entreprises aura un coup de pouce tant que vous respecterez les termes de l'accord commercial.

Vous avez besoin d'au moins trois lignes d'échanges pour obtenir un score Dun & Bradstreet Paydex, qui mesure l'historique des paiements antérieurs. Même si vous ne travaillez pas avec un grand nombre de fournisseurs, Colley suggère d’établir des relations commerciales avec un fournisseur quelconque, tel que votre distributeur d’eau ou de fournitures de bureau. Si ces fournisseurs ne se rapportent pas à un bureau de crédit, vous pouvez les répertorier en tant que référence de transaction sur votre compte. Dun & Bradstreet assurera le suivi de la collecte de vos données de transaction, explique Colley.

3. Effectuer les paiements aux créanciers à temps ou tôt.

Bien que chaque agence de crédit utilise des méthodes légèrement différentes pour calculer les cotes de crédit des entreprises, elles tiennent toutes compte de votre historique de paiement des créanciers. Pour garantir un bon score, veillez à ce que vos paiements soient effectués à temps ou, mieux encore, au plus tôt. Dun & Bradstreet attribue uniquement les scores parfaits à ceux qui paient tôt.

Les longs antécédents en matière de crédit ont tendance à peser favorablement: mieux vous pourrez commencer tôt à établir un crédit commercial, mieux ce sera.

Les longs antécédents en matière de crédit ont tendance à peser favorablement: mieux vous pourrez commencer tôt à établir un crédit commercial, mieux ce sera. En outre, l'utilisation du crédit est un facteur dans les cotes de crédit des entreprises - comme c'est le cas pour les cotes de crédit personnelles. Utilisez donc vos cartes et vos marges de crédit, mais ne les maximisez pas. Limitez vos dépenses à 20% à 30% de votre limite de crédit.

4. Emprunter auprès de prêteurs qui rendent compte à des agences d'évaluation du crédit.

Les prêts aux petites entreprises peuvent en réalité augmenter votre crédit commercial si vous effectuez tous vos paiements à temps et si le prêteur fait rapport à un bureau de crédit. Mais tous les prêteurs ne le font pas. Par conséquent, si vous avez l’intention de créer du crédit d’entreprise, demandez au prêteur s’il fait rapport avant de souscrire un prêt aux petites entreprises.

Les banques communiquent généralement avec les bureaux de crédit, mais si vous avez un mauvais crédit, vous ne pourrez probablement pas prétendre à un prêt bancaire. De nombreux prêteurs en ligne de petites entreprises - qui sont plus disposés à prêter aux emprunteurs ayant des créances douteuses - indiquent également, notamment OnDeck, Lending Club, Funding Circle, Fundation, Kabbage et BlueVine. Toutefois, les prêteurs tels que SmartBiz, Lighter Capital, Fundbox et les sociétés d’avances de fonds des commerçants ne font pas de déclaration.

5. Gardez vos archives publiques propres.

En plus de détailler l'historique des créanciers payeurs de votre entreprise, votre dossier de crédit d'entreprise contient tous les documents publics classés au nom de votre entreprise, y compris les faillites, les jugements et les privilèges. Un jugement est une décision de justice; Si la décision est contre vous dans une action en recouvrement, vous aurez un impact négatif sur votre pointage de crédit. Un privilège est le droit légal d’un créancier desaisir votre propriété à moins que vous ne payiez un montant dû, tel que un prêt impayé aux petites entreprises ou des impôts impayés.

Ces marques négatives sur votre dossier de crédit d'entreprise peuvent vous hanter. Les faillites, par exemple, restent sur votre pointage de crédit Experian pendant près de 10 ans; les privilèges, jugements et recouvrements fiscaux sont conservés pendant près de sept ans.

La ligne du bas

Construire un bon crédit commercial peut vous aider à obtenir des prêts à faible taux d'intérêt pour les petites entreprises, des cartes de crédit professionnelles et de meilleures conditions auprès de vos fournisseurs. Cela peut même contribuer à attirer de nouveaux clients, car tout le monde peut consulter le pointage de crédit de votre entreprise pour évaluer votre fiabilité et votre responsabilité.

Construire un bon crédit commercial peut vous aider à obtenir des prêts à faible taux d'intérêt pour les petites entreprises, des cartes de crédit professionnelles et de meilleures conditions auprès de vos fournisseurs.

Votre pointage de crédit d'entreprise variera probablement d'un bureau de crédit à l'autre, car chaque bureau calcule les scores différemment. Mais généralement, le meilleur moyen de créer du crédit aux entreprises consiste à mettre à jour vos informations d’entreprise avec les bureaux de crédit aux entreprises, à établir des lignes commerciales, à emprunter auprès de prêteurs qui rendent compte à des bureaux de crédit et à effectuer des paiements à l’avance ou à l’avance.

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Mis à jour le 1er décembre 2015.

Teddy Nykiel est rédacteur à Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @teddynykiel

Image via iStock.