Remboursement basé sur le revenu: vous convient-il?
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Table des matières:
- Options de remboursement basées sur le revenu
- Les pièges du remboursement basé sur le revenu
- Les règles du remboursement basé sur le revenu
- Options de remboursement supplémentaires
Le remboursement basé sur le revenu est un programme fédéral qui réduit les factures de prêt étudiant si vous avez du mal à vous les payer.
Mais le remboursement basé sur le revenu n'est qu'un des quatre plans proposés par le gouvernement qui lient les factures de prêt aux revenus. Les options Remboursement en fonction du revenu, Paiement au fur et à mesure et Paiement au fur et à mesure ont également des caractéristiques et des qualifications différentes. Le bon régime plafonnera vos paiements de prêt étudiant à 10% de votre revenu discrétionnaire mensuel.
Vous pourriez également entendre parler de ces plans de remboursement «axés sur le revenu». Adhérer à un régime axé sur le revenu a du sens pour vous si:
- Vous avez des prêts d'études fédéraux
- Vous recherchez de l'aide pour réduire vos paiements
- Votre facture de prêt fédérale actuelle représente plus de 10% de votre revenu discrétionnaire
Votre solde de prêt sera annulé après 20 ou 25 ans, selon le plan.
Le processus d'inscription au remboursement basé sur le revenu est simple.
- Allez sur studentloans.gov ou demandez une demande papier à votre prestataire de service de prêt.
- Choisissez l'option qui permet à votre agent de service aux étudiants de vous inscrire au régime avec le paiement mensuel le plus bas disponible.
- Recertifiez chaque année. Si votre revenu ou la taille de votre famille change, votre versement mensuel pourrait également changer.
Options de remboursement basées sur le revenu
Jetons un coup d’œil à vos options. Cliquez sur le nom de chaque plan pour plus de détails.
| Plan | Pour qui c'est le mieux |
|---|---|
| Remboursement basé sur le revenu | Les emprunteurs de prêts fédéraux dont les factures représentent plus de 10% du revenu discrétionnaire et qui ont commencé à emprunter de l'argent pour leurs études après le 1er juillet 2014. Les emprunteurs ayant contracté des emprunts plus anciens pourraient obtenir de meilleurs résultats avec le paiement au fur et à mesure, s'ils sont admissibles ou le paiement au fur et à mesure révisé. s'ils ne le font pas. |
| Remboursement en fonction du revenu | Emprunteur Parent PLUS; c’est le seul plan disponible pour eux. Les paiements sont plafonnés à 20% du revenu discrétionnaire et vous devez consolider vos prêts PLUS pour être éligible. |
| Payez comme vous gagnez | Emprunteurs fédéraux dont les factures représentent plus de 10% du revenu discrétionnaire; qui étaient de nouveaux emprunteurs directs à compter du 1 er octobre 2007; et qui a contracté un autre prêt direct le 1er octobre 2011 ou après. |
| Paiement révisé à mesure que vous gagnez | Emprunteurs fédéraux dont les factures représentent plus de 10% du revenu discrétionnaire et qui ne sont pas admissibles à d’autres régimes. Les emprunteurs mariés peuvent payer plus pour ce régime que pour les autres. |
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Les pièges du remboursement basé sur le revenu
Bien que le remboursement basé sur le revenu soit une aubaine pour ceux qui en ont besoin, le programme présente des bizarreries potentiellement coûteuses.
Le bon régime plafonnera vos paiements de prêt étudiant à 10% de votre revenu discrétionnaire chaque mois.
Vous allez payer plus d'intérêts. Étant donné que les régimes axés sur le revenu prolongent le délai de remboursement de 10 à 20 ou 25 ans, ils entraîneront des frais d’intérêt élevés. Pour réduire vos taux d’intérêt, vous feriez mieux d’enquêter sur le refinancement d’un prêt étudiant.
Vous devrez payer des impôts sur le solde restant. Le montant que vous avez pardonné à la fin de la période de remboursement sera imposé en tant que revenu, conformément aux règles en vigueur de l'IRS. Utilisez l’estimateur de remboursement de Federal Student Aid pour savoir à quel point vous aurez à payer pour le faire.
Les emprunteurs mariés peuvent payer plus pour leur salaire révisé à mesure que vous gagnez. Ce plan prend en compte le revenu des deux conjoints, même si vous déclarez vos impôts séparément. Cela pourrait augmenter le montant que vous payez chaque mois. Les emprunteurs mariés qui remplissent les conditions requises pour obtenir un remboursement en fonction du revenu ou pour payer en fonction de leurs revenus devraient plutôt choisir ces régimes.
Les emprunteurs parents PLUS doivent d'abord consolider leurs prêts. Le remboursement en fonction du revenu est le seul plan qui permet aux emprunteurs parents de réduire les paiements de prêt en fonction des gains. Mais vous devez d'abord transformer votre prêt PLUS en un prêt de consolidation directe pour être admissible. Postulez pour la consolidation sur studentloans.gov.
Les règles du remboursement basé sur le revenu
Vous devez recertifier votre revenu et la taille de votre famille chaque année pour continuer à bénéficier d'un régime basé sur le revenu.
L'application n'est que la première étape. Vous devez recertifier votre revenu et la taille de votre famille chaque année pour continuer à bénéficier d'un régime basé sur le revenu, et votre agent de gestion des prêts vous indiquera la date limite pour faire une nouvelle demande.
Manquer à la date limite a des conséquences:
- Si vous êtes inscrit au remboursement basé sur le revenu, au remboursement proportionnel au revenu ou au paiement au fur et à mesure que vous gagnez, votre paiement mensuel reviendra au montant que vous paieriez selon le plan de remboursement standard, ce qui signifie qu’il ne sera plus basé sur votre revenu. Si vous êtes inscrit au plan révisé, Pay As You Earn, vous serez soumis à un autre plan de remboursement basé sur le montant que vous devez toujours.
- Vous aurez une taille de famille supposée de un. Si votre famille est plus nombreuse, cela pourrait augmenter votre paiement mensuel ou vous rendre inéligible pour un remboursement basé sur le revenu ou pour payer en fonction de vos revenus.
- Si vous êtes en remboursement basé sur le revenu, payez à mesure que vous gagnez ou payez à mesure que vous gagnez, tout intérêt impayé sera capitalisé ou ajouté au solde de votre capital. Cela augmentera le montant total des intérêts que vous paierez.
Options de remboursement supplémentaires
Le gouvernement propose également des plans de remboursement standard et progressifs non basés sur votre revenu. Si vous pouvez vous permettre de vous inscrire à l'un d'eux, ils vous permettront généralement de rembourser vos prêts plus rapidement.
Les options de pardon pour les employés de la fonction publique peuvent réduire considérablement votre dette.
Les options de remboursement des prêts d'études privés sont plus limitées.Bien que vous ne disposiez probablement pas de plans de remboursement en fonction du revenu, votre prêteur peut réduire votre taux d’intérêt ou vous permettre de faire des paiements ne portant que sur des intérêts pour une période donnée.
