Qu'est-ce que l'allocation de paiement par carte de crédit?

Il est assez courant pour un utilisateur de carte de crédit d’emporter plusieurs soldes sur une même carte. Selon la manière dont vous avez utilisé votre carte, vous pouvez disposer de soldes distincts pour les achats, les transferts de dette et les avances de fonds, chacun ayant son propre taux d’intérêt. Lorsque vous effectuez un paiement, l'émetteur affecte l'argent à ces soldes dans le cadre d'un processus appelé répartition des paiements.

La loi sur les cartes de crédit de 2009 dicte la manière dont les émetteurs de cartes doivent appliquer votre paiement à vos soldes. Certaines de ces règles vous favorisent, le consommateur, tandis que d'autres favorisent l'émetteur. Lorsque vous comprenez comment fonctionne la répartition des paiements, vous êtes mieux placé pour contrôler vos coûts d’intérêt.

Comment vous pouvez avoir plusieurs soldes de cartes de crédit

Si vous utilisez votre carte de crédit uniquement pour des achats et que votre émetteur facture des taux d’intérêt différents pour ces différentes transactions, vous pourriez avoir l’un ou l’ensemble de ces éléments sur votre carte:

• Un solde d’achat pour les articles que vous avez achetés avec la carte
• Un transfert de solde pour une dette que vous avez transférée sur la carte à partir d’une autre carte de crédit ou ailleurs
• Un solde d'avance en espèces pour utiliser la carte à un guichet automatique pour obtenir de l'argent
• Solde des intérêts différés pour une offre promotionnelle. Généralement vues avec les cartes de crédit en magasin, ces offres utilisent un langage du type "pas d’intérêt pour 12 mois". Si vous payez votre achat dans ce délai, aucun intérêt ne vous sera facturé. Toutefois, si vous avez un solde à la fin de la période de promotion, des intérêts s’appliqueront sur le montant total jusqu’au moment de l’achat.

Comment fonctionne l'allocation de paiement

La loi sur les cartes de crédit indique aux entreprises comment elles doivent appliquer les paiements aux soldes. En vertu de la loi fédérale, les émetteurs doivent affecter les paiements de la manière suivante:

Les émetteurs peuvent appliquer votre paiement minimum à n’importe quel solde. Le paiement minimum indiqué sur votre relevé correspond au plus petit montant que vous puissiez payer tout en maintenant votre compte à jour. Les émetteurs appliquent souvent des paiements minimums au solde le plus bas sur une carte. Vous restez plus longtemps endetté lorsque vous ne payez que le minimum.

Les émetteurs doivent appliquer des paiements excédentaires aux soldes d’intérêts plus élevés. Un paiement excédentaire est tout montant supérieur au minimum. Donc, si votre minimum est de 25 $ et que vous payez 200 $, vous avez un excès de 175 $. Les paiements excédentaires sont affectés aux soldes par ordre décroissant, en fonction du taux d’intérêt. Payer plus que le minimum vous permet de vous libérer de votre dette plus rapidement, car le complément sert à régler les soldes les plus coûteux.

Les soldes d'intérêts différés ont leur propre ensemble de règles. Selon la loi sur les cartes, au cours des deux derniers cycles de facturation précédant l'expiration d'une promotion à intérêt différé, les paiements excédentaires doivent d'abord être appliqués au solde des intérêts différés, quel que soit le taux de ce solde.

Supposons que votre carte présente les soldes suivants: 40 $ pour les avances de fonds, 75 $ pour les achats courants et un achat de 500 $ à intérêts différés. Votre paiement minimum est de 50 $, mais vous payez 200 $. Votre émetteur peut affecter votre paiement dans l'ordre suivant si la période promotionnelle est dans plus de deux mois de son expiration:

ORDRE	SOLDE ACTUEL	AVR	PAIEMENT APPLIQUÉ À L'ÉQUILIBRE	SOLDE RESTANT
1	Achats: $75	16%	50 $ (minimum)	$25
2	Avances de fonds: $40	23%	40 $ (excédent)	$0
3	Achats: $25	16%	25 $ (excédent)	$0
4	Intérêts différés: $500	16% (aucun intérêt si payé en totalité avant la fin de la période de promotion)	85 $ (excédent)	$415

Dans cet exemple, le paiement minimum - 50 $ - est appliqué au solde de l'achat. Conformément aux règles de la Loi sur les cartes, l'excédent de 150 USD est affecté aux soldes par ordre décroissant d'APR: d'abord pour les avances de fonds, puis pour les achats et enfin pour le solde des intérêts différés. Payer plus que le minimum vous permet de réduire le solde de vos intérêts différés et, espérons-le, de tenter de le rembourser au cours de la période promotionnelle.

Lorsque vous ne payez que le minimum, la répartition des paiements augmente la probabilité de devoir payer des intérêts sur votre achat à intérêts différés.

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Facteur d'affectation de paiement dans vos finances

Gardez à l'esprit l'allocation des paiements lors de l'établissement de votre budget et de vos paiements. Vous pourrez ainsi réaliser des économies:

• Payer plus que le minimum pour sortir de la dette rapidement. Prolonger vos dettes avec des paiements minimaux vous coûte plus cher en intérêts. Payer plus que le minimum minimise les soldes d'intérêts élevés.
• Déplacez la dette sur une carte de crédit avec transfert de solde. Lorsque vous ne pouvez payer que le minimum, l’allocation de paiement vous entraînera dans un cycle de dette. Pour ceux qui ont un crédit bon à excellent, une carte de crédit avec transfert de solde est un moyen de sortir. Ces cartes offrent généralement un intérêt de 0% sur les dettes transférées pendant un an ou plus. Cependant, de nombreuses cartes - mais pas toutes - facturent des frais de transfert de 3% à 5% du montant transféré.
• Conservez les soldes renouvelables sur une carte de crédit à faible taux d’intérêt. Le paiement intégral de votre carte de crédit tous les mois est idéal mais pas toujours possible. Si votre crédit le permet, conservez une carte de crédit à faible taux d’intérêt pour les frais dont le remboursement prendra du temps. La même méthode d’allocation de paiement sera appliquée, mais au moins vous travaillerez avec un taux d’intérêt inférieur.
• Demandez à votre émetteur d'affecter les paiements excédentaires aux soldes d'intérêts différés. Vous pouvez faire cette demande à votre émetteur, mais il n’est pas obligé de la remplir. Néanmoins, il n’est pas mal de demander si la période promotionnelle expire dans quelques mois.Cela pourrait vous permettre de payer la totalité du solde des intérêts différés.

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