La hausse des coûts des assurances contre les inondations pourrait ralentir les acheteurs

Lorsque Nicholas Pinter et son épouse étaient à la recherche d'une maison, ils ont évité les zones d'inondation à haut risque «à tout prix».

Comme le dit Pinter: "Pourquoi choisir un désastre potentiel si vous avez le choix?"

Pinter le saurait, étant donné qu’il est professeur de géologie et étudie les inondations à la Southern Illinois University.

«Nous sommes allés dans des communautés où l’eau avait atteint le troisième étage», dit-il.

L'assurance contre les inondations est une protection essentielle dans les zones à haut risque, mais le prix augmente, malgré les mesures prises récemment par le Congrès pour atténuer les augmentations.

«Il existe des endroits où la prime d’assurance peut dépasser considérablement le coût de l’hypothèque», explique Pinter.

Le gouvernement subventionne les taux d'environ 20% des polices d'assurance contre les inondations. Mais il a commencé à éliminer ces subventions le 1 er avril, tout en imposant une nouvelle surtaxe à tous les assurés dans le cadre des efforts visant à réduire la dette massive du programme.

Dans le même temps, à la suite du super orage Sandy, survenu en 2012, certains législateurs sont favorables au démantèlement du système fédéral d'assurance contre les inondations, a récemment rapporté Newsday.

Bien que l'avenir du programme d'assurance contre les inondations soit incertain, vous devez savoir certaines choses avant d'envisager l'achat d'une maison dans une zone à haut risque d'inondation.

Les bases

L’assurance habitation standard ne couvre pas les inondations. C’est là que le programme national d’assurance contre les inondations entre en jeu. Les gens peuvent souscrire une assurance auprès de l’une des 80 sociétés privées qui vendent des polices au nom du gouvernement fédéral.

Les consommateurs peuvent également acheter auprès de NFIP Direct, le programme mis en place par le gouvernement pour travailler avec des agents externes, bien que cela ne soit pas bien connu.

«Les membres du programme d'assurance contre les inondations m'ont dit directement qu'ils ne le faisaient pas parce que cela rendait les compagnies d'assurance mécontentes», a déclaré Bob Hunter, directeur des assurances à la Consumer Federation of America et ancien directeur du National. Programme d'assurance contre les inondations.

Les taux d'assurance contre les inondations sont fixés par l'Agence fédérale de gestion des urgences en fonction des zones d'inondation fédérales. Les maisons situées dans des zones à haut risque bénéficient de tarifs subventionnés s’ils ont été construits avant la création d’une carte détaillée des inondations dans leur région. Certaines autres maisons peuvent être «protégées» dans leur ancienne zone lorsque les cartes changent.

Le gouvernement exige que les gens souscrivent une assurance contre les inondations s’ils se trouvent dans une zone à haut risque et qu’ils ont contracté un emprunt hypothécaire auprès d’un prêteur assujetti ou réglementé par le gouvernement fédéral, ce qui inclut presque toute personne ayant un emprunt hypothécaire. La police d'assurance contre les inondations coûte en moyenne 700 dollars par an.

L'assurance contre les inondations couvre généralement votre maison et vos biens, avec des exclusions importantes, telles que les finitions et les meubles dans les sous-sols. Vous pouvez assurer une structure résidentielle ne dépassant pas 250 000 $. Les propriétaires et les locataires peuvent également acheter une couverture pouvant atteindre 100 000 $. Au-delà de ces limites, vous aurez besoin d’une assurance excès contre les inondations sur le marché privé.

Modification des taux d'assurance contre les inondations

Avec le programme d'assurance contre les inondations doté de 24 milliards de dollars de dettes, le Congrès a pris des mesures en 2012 pour éliminer rapidement les subventions accordées à de nombreux foyers et supprimer progressivement les droits acquis lorsque les zones inondables se modifient. L’année dernière, le Congrès a été contraint de rétablir les droits acquis, de maintenir les subventions au titre des ventes de logements et des renouvellements de contrats, ainsi que de relever le taux plafond de 18% par an pour les résidences principales et de 25% pour les résidences secondaires. Elle a également imposé de nouveaux frais annuels de 25 dollars pour toutes les résidences principales et de 250 dollars pour toutes les résidences secondaires, qu’ils soient subventionnés ou non.

Les tarifs continueront donc d'augmenter, mais plus lentement que dans la loi de 2012, à moins que le Congrès n'agisse à nouveau.

"Je suis sûr qu'ils essaieront de lier le niveau de revenu à la subvention à un moment donné et de le faire disparaître pour certains ménages", prédit F. Michael Conte, partenaire de la Honig Conte Porrino Insurance Agency à New York. "C’est trop dangereux politiquement de le faire disparaître."

David Marlett, professeur d’assurance à la Appalachian State University, en Caroline du Nord, indique que le programme d’assurance contre les inondations devra être de nouveau autorisé en 2017.

«Nous avons quelques saisons d’ouragans d’ici là et nous aurons un nouvel environnement politique», a-t-il déclaré, ajoutant qu’il ne s’attendait pas à une baisse des taux.

Suite à des informations selon lesquelles des entreprises privées gérant des victimes d’assurance inondation sous-payées par le verglas Sandy, Democratic Sens. Kirsten Gillibrand et Charles Schumer de New York et Robert Menendez du New Jersey ont déclaré vouloir envisager de démanteler le système actuel, selon Newsday. Ils ne disent pas encore ce qui pourrait le remplacer.

Alors que le gouvernement fédéral fournit une assurance contre les inondations, les sociétés privées touchent jusqu'à 65% des primes au cours d'une année donnée pour couvrir les commissions et les dépenses, selon un rapport de 2007 du Government Accountability Office. Le GAO a indiqué que la FEMA ne dispose pas de données sur les dépenses réelles des entreprises.

Ce que tu devrais faire

Les experts s'entendent sur le fait que vous devez comprendre les risques et souscrire une assurance contre les inondations si vous achetez une maison dans une zone à haut risque.

«Vous devez savoir dans quoi vous vous engagez lorsque vous vivez au bord de l’eau», déclare Conte. "A tout moment, vous pourriez avoir l'océan dans votre sous-sol."

Si vous regardez une maison dans une zone d’inondation, déterminez son altitude, c’est-à-dire quelle est sa hauteur par rapport au sol et aux inondations potentielles. Cela affecte les primes pour les nouvelles maisons maintenant et sera un facteur pour les plus anciennes à mesure que les subventions disparaîtront. Les gens qui achètent une maison le long de la côte peuvent avoir besoin de renforcer la structure à un moment donné, ajoute Marlett.

Le changement climatique est un autre facteur à considérer, selon Marlett. "Avec l'élévation du niveau de la mer, cela va simplement mettre plus de biens dans les zones inondables à haut risque."

Conte conseille aux personnes vivant à moins de 1,5 km de l’eau de souscrire une assurance contre les inondations même si elles ne se trouvent pas dans une zone à haut risque, ajoutant: «Les tempêtes sont de plus en plus violentes.

Les gens devraient également savoir si une maison est protégée des inondations par une maison, explique Pinter. Bien qu'elles n'apparaissent pas sur les cartes d'inondation à haut risque, ces maisons sont vulnérables. Lorsque les rivières Mississippi et Missouri ont été inondées en 1993, par exemple, 69% des digues des zones touchées ont échoué ou ont été submergées par les eaux de crue.

En fin de compte, si vous pensez que l'achat d'une maison dans une zone inondable à haut risque en vaut la peine, le risque est une décision personnelle.

Pinter pense que les gens devraient éviter les plaines inondables s'ils le peuvent. Conté dit qu'il achèterait une propriété au bord de l'eau "sans hésiter", ajoutant: "En même temps, je la protégerais."

Aubrey Cohen est rédactrice en chef couvrant les assurances et les investissements pour Investmentmatome .

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