Pour le refinancement de votre prêt hypothécaire |

Lorsque vous essayez de refinancer votre prêt hypothécaire, vous devez prendre beaucoup de compte pour prendre une décision intelligente. Il y a beaucoup de variables en jeu, et un faux pas pourrait vous coûter beaucoup d'argent.

La raison pour laquelle vous demandez une hypothèque à un établissement de crédit, c'est parce que vous n'avez pas le plein prix demandé. Le prêteur vous donne l'argent parce qu'il estime que vous êtes solvable, ce qui signifie, que vous rembourserez l'argent que vous avez prêté, plus les intérêts dans le temps convenu. C'est l'engagement que vous faites lorsque vous vous inscrivez sur la ligne pointillée.

Vous faites également un pari éduqué lorsque vous acceptez les conditions du prêt. Vous assumez que, puisque le montant du paiement mensuel est approprié à votre situation financière actuelle, vous serez en mesure de maintenir ces paiements pendant la durée du prêt et de ne pas tomber en deuil.

[Si vous êtes prêt à acheter une maison, utilisez notre Calculateur hypothécaire pour voir ce que seront vos paiements mensuels de capital et d'intérêts.]

De nombreux propriétaires envisagent un refinancement parce qu'ils ne peuvent plus maintenir les paiements. Une des raisons pour cela est que vous avez peut-être d'abord choisi un prêt hypothécaire à taux variable (ARM). Les taux d'intérêt sur ces prêts changent périodiquement, généralement en fonction des variations des taux d'intérêt d'un indice

Le taux d'intérêt et le paiement mensuel changent le plus souvent tous les ans, trois ans ou cinq ans. Les prêteurs fondent leurs taux sur un certain nombre d'indices, notamment les taux des titres du Trésor à échéance constante de 1 an, l'indice du coût des fonds et le taux interbancaire offert à Londres.

Ces types de prêts hypothécaires sont généralement attrayants. ou "teaser" taux, est généralement de quelques points en dessous d'un prêt hypothécaire à taux fixe. Il est possible qu'un ARM soit moins cher sur une longue période qu'une hypothèque à taux fixe si les taux d'intérêt restent les mêmes que lorsque vous avez souscrit le prêt, ou s'ils devraient baisser.

Cependant, il y a toujours le risque que les taux d'intérêt augmentent, rendant les paiements plus élevés que ce que vous pouvez vous permettre. C'est alors que les propriétaires cherchent à refinancer un prêt hypothécaire à taux fixe. Contrairement aux ARM, le taux d'intérêt sur un prêt à taux fixe n'est pas lié à un indice, donc il reste le même pendant toute la durée du prêt. Cela signifie que chaque mois, vous savez exactement ce que sera votre versement hypothécaire tant que vous avez le prêt.

Donc, si le taux d'intérêt sur un ARM fluctue, cela signifie-t-il que vous devriez toujours l'éviter en faveur d'un prêt fixe? taux hypothécaire? La réponse à cette question est «non». Hypothèques à taux variable sont une bonne idée si vous prévoyez de rester dans votre maison pour moins de cinq ans. Dans ce cas, vous pouvez obtenir un ARM qui vous permet de conserver le taux initial bas pendant les cinq premières années du prêt, puis de l'ajuster chaque année après. L'argent que vous économisez en payant des taux plus bas peut être utilisé pour augmenter votre épargne.

D'un autre côté, si vous prévoyez posséder votre maison pendant plus de cinq ans, une hypothèque à taux fixe peut être la meilleure option. Vous serez protégé contre les augmentations soudaines et peut-être drastiques de vos paiements hypothécaires mensuels si les taux d'intérêt augmentent. En outre, sachant ce que votre paiement mensuel sera, il est plus facile d'établir un budget pour cela. Le plus grand inconvénient d'un prêt à taux fixe est que lorsque les taux baissent, vous êtes bloqué dans le taux que vous avez convenu initialement.

Quel que soit le type de prêt que vous aviez au moment de l'achat, raisons de refinancer:

Baissez vos taux d'intérêt

- Si vous contractez un nouveau prêt avec un taux d'intérêt plus bas, vous diminuez vos mensualités et vous diminuez également le montant total que vous payez pendant la durée du prêt. Augmentez la valeur nette

- Si vous refinancez une hypothèque à plus court terme, vous remboursez votre prêt plus rapidement, ce qui signifie que vous accumulez plus rapidement des capitaux propres dans votre maison. Prenez de l'argent hors de chez vous

- Si vous avez déjà accumulé de l'équité dans votre maison, alors vous pouvez refinancer pour plus que ce que vous devez actuellement et prendre ce montant supplémentaire en espèces. C'est ce qu'on appelle un refinancement d'argent. Rembourser la dette

- Si vous avez beaucoup de dettes de carte de crédit à intérêt élevé, vous pouvez refinancer votre maison et retirer de l'argent pour rembourser la dette. La différence entre le taux d'intérêt sur vos cartes de crédit et votre prêt hypothécaire peut être substantielle, et vous économiserez de l'argent en payant le taux hypothécaire plus bas.