Quand envisager une assurance vie entière ou temporaire

Les polices d’assurance-vie sont un engagement sérieux, mais cela ne signifie pas qu’une police unique réponde à vos besoins pour le reste de votre vie. Vous pouvez souscrire une assurance temporaire et éventuellement décider que toute votre vie convient mieux. Ou, dans certains cas, vous pouvez décider d’acheter un nouveau type de police en plus de celui que vous avez déjà.

Il est important de connaître la différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière afin de pouvoir décider si vous souhaitez doubler.

" PLUS: Définition de l'assurance vie

Les polices combinées permanentes et à terme répondent à de nombreux besoins différents

Les polices d'assurance vie temporaire et entière fonctionnent très différemment. Les polices vie entière constituent un type d’assurance vie permanente, c’est-à-dire qu’elles versent une prestation de décès garantie peu importe le moment de votre décès, tant que la police est libérée. Ils sont utiles pour couvrir les obligations financières permanentes telles que s'occuper d'un enfant handicapé ou aider vos héritiers à payer les impôts sur les successions.

Les polices d'assurance-vie temporaire, par contre, ne versent une prestation de décès que si vous décédez au cours de la durée de la police, généralement 30 ans ou moins. Ils sont utiles pour aider votre conjoint ou vos enfants survivants si vous n’êtes plus là pour fournir un revenu. Comme la plupart des gens sont censés vivre plus longtemps que la durée de la police, ils coûtent également beaucoup moins cher. Pour certains clients, la vie entière peut coûter 10 fois plus que la durée pour le même niveau de couverture, selon le groupe d'agents d'assurance Trusted Choice.

»COMPAREZ: Notre outil de comparaison d'assurance sur le site

Les différences entre la vie entière et la vie à terme en font un bon choix pour différents clients, ou parfois pour les différents besoins d’un même client. Vous voudrez peut-être souscrire une assurance-vie entière et une assurance-vie temporaire si:

• Vous ne pouvez pas vous permettre autant de couverture que vous le souhaitez. De nombreuses personnes combinent des polices permanentes et temporaires pour économiser de l’argent sans renoncer à la couverture. Supposons que vous souhaitiez une couverture de 500 000 $, mais que vous ne puissiez vous permettre une police à vie de 250 000 $. Vous pouvez ajouter 250 000 $ d’assurance-vie temporaire afin de maintenir le niveau de garantie pour une prime moins élevée.
• Vous avez besoin de plus de couverture au fil du temps. Si vous passez à une maison plus grande ou si vous avez un autre enfant, vous devriez envisager d’ajouter une assurance vie supplémentaire. Mais ces obligations financières sont temporaires: vous finirez par payer la maison et votre enfant deviendra autonome. Si vous avez déjà une police d'assurance-vie entière, il serait peut-être préférable - et moins coûteux - d'ajouter une police temporaire en plus d'une couverture permanente.
• Vous pouvez vous permettre une plus grande couverture. De nombreuses familles commencent par des devis d’assurance-vie temporaire parce qu’elles sont moins chères, mais préfèrent une protection permanente. Si vous auriez aimé une police permanente dès le départ, vous pouvez toujours en acheter une plus tard, en plus du contrat temporaire que vous avez.

L'achat de deux polices est généralement facile, mais il peut y avoir des obstacles

C’est tout à fait légal d’acheter une vie permanente et une vie temporaire. En fait, le nombre de polices que vous pouvez avoir n’est pas strictement limité. Si vous souhaitez trois polices temporaires et deux polices d'assurance vie entière, vous pouvez les demander. Il vous suffit de contacter votre agent, votre comparateur et d'envoyer votre candidature normalement.

Gardez toutefois à l'esprit que les assureurs demanderont d'autres assurances au cours du processus de demande. Ils peuvent choisir de ne pas vous émettre de police s'ils ne pensent pas que vous pouvez payer pour cela, ou que vous avez suffisamment d’avoirs pour le justifier. Préparez-vous à expliquer pourquoi vous voulez plus.

Alice Holbrook est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @aliceInvestmentmatome .

Image via iStock.