Où est le budget?!

Vous vous demandez peut-être maintenant: il s'agit d'un concours de finances personnelles. Ne devriez-vous pas parler de la budgétisation? Ne devrions-nous pas sortir nos feuilles de calcul Excel?

Non. L’objectif de la budgétisation - vous aider à économiser davantage et à contrôler la façon dont vous affectez votre argent - est bon. Mais le processus de budgétisation est dysfonctionnel.

Lors d'une récente conférence de blogueurs sur les finances personnelles à Denver, l'auteur à succès et le gourou des finances personnelles, Ramit Sethi, auteur de «Je t'apprendrai à être riche», ont fait quelques remarques franches sur la budgétisation. «Pourquoi tout le monde parle de budgétisation?», A-t-il demandé dans une pièce remplie de conseillers en finances personnelles. “Personne ne garde un budget! Je ne le sais pas, personne ne le fait. »Sethi a développé ce concept plus en détail sur son blog: il croit que les budgets et, par extension, la frugalité ne sont qu’un moyen de vous culpabiliser. Il est important d’être réaliste et non idéaliste, dit-il: la nature humaine l’emportera et la nature humaine dépensera.

Faire appel à la discipline constante et continue nécessaire pour suivre et limiter vos dépenses n’est pas seulement difficile, il est imparfait par nature et vous prépare à l’échec. Le professeur Dan Ariely de l’Université Duke, qui étudie la psychologie et l’économie comportementale, parle du phénomène d’épuisement de l’ego, ou de l’état où nous n’avons pas l’énergie pour prendre de bonnes décisions. Nous arrivons à cet état d'épuisement de l'ego en prenant de plus en plus de décisions. Après avoir pris une montagne de décisions au cours d’une semaine de travail bien remplie, Ariely déclare que nous n’allons pas faire de notre mieux ni prendre nos meilleures décisions le vendredi après-midi. "Un aspect crucial de la gestion de l'épuisement et de la prise de bonnes décisions consiste à avoir les moyens de relâcher le stress et de rétablir l'équilibre, ainsi que de planifier certaines indulgences", a écrit Ariely dans un article de blog récent.

Donc, prendre la décision de ne pas budgétiser ne veut pas dire que vous devez vous débrouiller, cela signifie que vous ne gaspillez pas votre pouvoir de décision et votre discipline dans un fastidieux fichier Excel.

Cependant, qu'en est-il de l'objectif d'un budget? Si les budgets ne fonctionnent pas, que devriez-vous faire pour rester équilibré sur le plan financier et sur la bonne voie?

Fondamentalement, vous devez vous créer un système qui achemine tout votre argent là où il devrait être, sans que vous ayez à prendre la décision de l'envoyer à chaque fois. Ce processus, appelé automatisation par Sethi et Ariely, consiste à rendre le processus de «où va votre argent» aussi libre de décision que possible. Cela vous donnera le même contrôle sur vos finances, y compris une épargne pour des objectifs ou le remboursement de vos dettes, qu'un budget pourrait (si la budgétisation fonctionnait).

Pour configurer un système automatisé pour votre argent, imaginez un organigramme, commençant lorsque vous recevez votre chèque de paye de votre employeur (bien sûr, le revenu de certaines personnes ne vient pas sous forme de chèque de paie pratique deux fois par mois - mais le but est de penser à votre salaire. chèque de paie comme unité de revenu, ajustez donc l’unité de «chèque de paie mensuel» à tout ce qui vous convient, c’est-à-dire 100 $ de revenu). Indiquez quelle partie du chèque de paie doit aller vers quels domaines. Par exemple, vous pouvez décider de mettre 5% dans le remboursement de la dette de carte de crédit, 5% dans votre compte 401 (k), 5% dans votre épargne, etc.

Une fois que vous avez décidé du montant de votre revenu qui devrait aller où, il est temps de réfléchir à la façon dont vous pouvez automatiser autant que possible. Votre contribution 401 (k) peut être déduite automatiquement de votre revenu (car elle n’est pas imposée), et si vous versez de l’argent dans un IRA, cette contribution peut également être automatisée à partir de votre compte courant. Les factures peuvent être placées sur votre carte de crédit et des paiements mensuels par carte de crédit peuvent être programmés. Dans le montant qui se trouve sur votre compte d'épargne, créez des sous-comptes plus petits pour des objectifs d'épargne spécifiques, tels que les mariages et les voyages.

Rappelez-vous qu’avec un système hautement automatisé, il est crucial de vérifier chaque mois votre relevé de carte de crédit et l’activité du compte courant / du compte d’épargne. L’automatisation est excellente, mais assurez-vous de surveiller attentivement le processus et de repenser régulièrement vos allocations afin de vous assurer qu’elles correspondent à vos objectifs.

Moins vous aurez à faire preuve de discipline pour maintenir votre épargne et vos objectifs en matière d’argent, moins vous aurez de chances d’échouer. Avoir un bon système financier personnel n’est jamais aussi simple qu’une solution pré-packagée, et l’automatisation offre une grande flexibilité pour décider ce qui vous convient le mieux. Faites en sorte que votre argent soit dépensé sans que vous ayez à prendre une décision à chaque fois, et vous pourrez vous détendre et dépenser votre énergie mentale pour prendre de plus grandes décisions.