Pourquoi plus d'Américains devraient se soucier des hausses de taux de la Fed
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Table des matières:
- Les plus grandes priorités
- Les hausses de taux de la Fed peuvent toucher tous les consommateurs
- Les consommateurs peuvent lutter contre la hausse des taux
- MÉTHODOLOGIE
Le taux des fonds fédéraux a déjà augmenté deux fois en 2017. À première vue, cela pourrait ne pas sembler être une chose qui pourrait affecter votre portefeuille. Mais c'est le cas. Voici pourquoi vous devriez vous en soucier.
Le taux des fonds fédéraux est le taux d'intérêt que les banques et les caisses populaires facturent pour les prêts au jour le jour à d'autres banques et caisses populaires. Plus important encore pour les consommateurs ordinaires, il aide également à déterminer les taux d’intérêt que vous payez sur les cartes de crédit, les prêts-auto, etc.
La Réserve fédérale est la banque centrale des États-Unis. Elle façonne la politique monétaire du pays, réglemente les banques et contribue à la stabilité du système financier du pays. Dans ce cadre, son organe de fixation des taux d’intérêt, le Federal Open Market Committee, se réunit huit fois par an pour examiner la question de savoir si le taux des fonds fédéraux devrait être modifié. Mais selon un nouveau sondage Investmentmatome, près d’un Américain sur huit (12%) ne sait pas ce qu’est la Réserve Fédérale, et beaucoup d’autres risquent de ne pas se rendre compte de l’effet de ces changements de taux. Seuls 42% déclarent qu'ils s'en soucieraient si la Fed augmentait le taux des fonds fédéraux.
Investmentmatome a commandé une enquête réalisée en ligne par Harris Poll auprès de plus de 2 000 adultes américains en août 2017. Nous leur avons demandé quelles étaient leurs priorités financières, ce qu’ils pensaient de la perspective d’une hausse future des taux de la Fed et des ajustements qu’ils apporteraient en prévision de la hausse des taux. Voici ce que nous avons appris:
- Le pourcentage d'Américains qui se soucient de savoir si la Fed augmente le taux des fonds fédéraux augmente avec le revenu du ménage. Plus du tiers (35%) des personnes interrogées qui gagnent moins de 50 000 dollars par an déclarent s'en soucier, contre plus de la moitié (54%) de celles qui gagnent 100 000 dollars ou plus.
- De moins en moins d’Américains pensent que les augmentations des taux des fonds fédéraux sont les plus touchées par les augmentations des taux des fonds fédéraux. Bien que 37% pensent que les personnes gagnant entre 37 951 $ et 91 900 $ sont les plus touchées, seulement 8% pensent que les personnes gagnant plus de 1 000 000 $ par an sont les plus touchées.
- Environ les deux tiers des personnes interrogées (65%) déclarent suivre les résultats ou les décisions des réunions de la Fed. Mais plus de deux personnes interrogées sur cinq (43%) ont déclaré ne pas être certaines de s’y intéresseraient si la Réserve fédérale augmentait son objectif de taux des fonds fédéraux.
- Quarante pour cent des personnes interrogées déclarent ne pas se sentir très en sécurité dans leur situation financière actuelle
Les plus grandes priorités
Alors, pourquoi les Américains devraient-ils se préoccuper de la hausse du taux de la Fed? Parce que cela peut affecter leurs priorités financières. Près de 9 Américains sur 10 interrogés (87%) ont des priorités financières. Les objectifs les plus courants sont de commencer à épargner ou d’épargner davantage dans un fonds d’urgence (42%), d’accroître le plus rapidement possible le solde des comptes d’épargne (40%) et de rembourser la dette de carte de crédit le plus rapidement possible (38%).
La plus haute priorité financière varie selon les générations. Les jeunes de la génération Y (18-34 ans) et de la génération X (35-54 ans) s'inquiètent le plus de créer ou d'épargner plus pour un fonds d'urgence (respectivement 52% et 48%). La principale priorité des baby-boomers (55 ans et plus) est de rembourser la dette de carte de crédit le plus rapidement possible (36%). La hausse du taux des fonds fédéraux peut avoir une incidence sur ces deux priorités financières, entre autres.
Les hausses de taux de la Fed peuvent toucher tous les consommateurs
Plus de deux Américains sur cinq (43%) interrogés ont déclaré ne pas être certains qu’ils s’en soucieraient si la Réserve fédérale augmentait le taux des fonds fédéraux. Pendant ce temps, près des deux tiers (65%) déclarent suivre les résultats ou les décisions des réunions de la Fed au moins rarement, sinon plus souvent. Cela signifie que certains de ceux qui prêtent attention aux initiatives de la Fed ne savent pas vraiment ce que ces décisions pourraient signifier pour leurs finances.
Le pourcentage d'Américains interrogés qui seraient intéressés si la Fed augmentait le taux des fonds fédéraux augmentait avec le revenu du ménage. Trente-cinq pour cent de ceux qui gagnent moins de 50 000 dollars par an affirment qu'ils s'en soucieraient, contre 54% de ceux qui gagnent 100 000 dollars ou plus. Cela dit, près de deux Américains sur cinq (37%) interrogés ont tendance à penser que les personnes dans la tranche d'imposition comprise entre 37 951 $ et 91 900 $ sont les plus touchées par une telle hausse des taux.
En fait, les américains à tous les niveaux de revenu peuvent être affectés par les hausses de taux. Voici comment:
Des économies: Pour les Américains qui cherchent avant tout à économiser de l’argent en cas d’urgence ou à augmenter le plus rapidement possible le solde de leur compte d’épargne, une hausse des taux de la Fed ne fera pas trop de différence pour le moment. Cependant, les hausses de taux ont un impact sur les rendements annuels en pourcentage des banques à long terme. Cela est particulièrement vrai pour les banques en ligne, qui ont généralement un APY plus élevé que les institutions financières traditionnelles.
Investissements: Les hausses de taux attendues sont généralement cuites à l'avance sur le marché. Les surprises sont donc ce qui peut vraiment bouleverser les choses. Néanmoins, les investisseurs à long terme ne devraient pas se préoccuper de la volatilité à court terme. Si une hausse des taux plonge le marché vers le bas, cela peut être une bonne occasion d’achat à rabais. Sinon, utilisez ces réunions de la Réserve fédérale pour vous rappeler de vérifier votre répartition de l'actif et de voir si votre portefeuille doit être rééquilibré.
Cartes de crédit: Les personnes qui accordent la priorité au remboursement de leurs dettes de carte de crédit sont bien avisées de le faire face aux futures hausses de taux de la Fed. La plupart des taux d’intérêt sur les cartes de crédit sont variables et sont fixés par le taux préférentiel, qui est directement affecté par le taux des fonds fédéraux. Donc, à mesure que le taux des fonds fédéraux augmente, le coût de la dette de carte de crédit augmente également.
Hypothèques: Les propriétaires ayant des marges de crédit hypothécaires verront probablement leur taux d'intérêt augmenter immédiatement après chaque hausse de taux des fonds fédéraux. Les prêts hypothécaires à taux ajustable augmenteront probablement également, mais les taux de l’ARM étant réinitialisés périodiquement, vous ne verrez pas un taux plus élevé avant votre prochaine période d’ajustement. Les propriétaires avec des prêts à taux fixe n’ont pas à supporter ces hausses de taux; leur taux est bloqué pour la durée du prêt. Pour les acheteurs de maison surveillant les taux hypothécaires fixes, ces prêts peuvent ne pas être affectés immédiatement, mais ils pourraient augmenter en raison des anticipations de hausse des taux des fonds fédéraux.
Prêts étudiants: Les prêts étudiants ne sont techniquement pas affectés par le taux des fonds fédéraux. Au lieu de cela, les taux d’intérêt variables sur les prêts étudiants sont généralement basés sur le taux interbancaire offert à Londres. Mais le LIBOR et le taux des fonds fédéraux ont tendance à évoluer ensemble. Ainsi, lorsque le taux de la Fed augmente, le LIBOR fait généralement la même chose.
Prêts auto: Les taux d’intérêt des prêts automobiles ne sont pas directement affectés par le taux des fonds fédéraux, mais ils ont tendance à le suivre. Ainsi, à mesure que la Fed augmentera ses taux, les taux de prêt automobile augmenteront également.
Les consommateurs peuvent lutter contre la hausse des taux
Deux Américains sur cinq (40%) interrogés ne se sentent pas très en sécurité dans leur situation financière actuelle. Les baby-boomers sont plus susceptibles de se sentir en sécurité quant à leurs finances par rapport aux millennials et à la génération X (70% contre 57% et 52%, respectivement).
Sachant que la Fed a augmenté le taux des fonds fédéraux deux fois cette année, plus de la moitié des Américains (52%) interrogés affirment qu'ils feraient quelque chose de différent avec leurs finances face à une nouvelle hausse des taux en 2017.
Parmi ceux qui feraient les choses différemment, 56% rembourseraient leur dette de carte de crédit plus rapidement, 50% changeraient leurs habitudes de dépense pour s’appuyer moins sur les cartes de crédit, et 16% essaieraient de contracter une hypothèque à taux fixe maison. Voici comment les Américains peuvent changer leurs finances pour lutter contre la hausse des taux des fonds fédéraux.
Bien que les membres de la génération Y soient les moins susceptibles de suivre les décisions ou les résultats des réunions de la Réserve fédérale (50%, comparés à 65% des générations X et à 75% des baby-boomers), elles sont les plus susceptibles de faire différemment leurs finances actuelles. La situation, sachant que la Fed, a relevé à deux reprises le taux cible des fonds fédéraux en 2017 et l’augmentera de nouveau d’ici la fin de l’année (65%, contre 58% des générations X et 38% des baby-boomers).
Des économies: L'un des moyens de tirer parti de la hausse des taux d'intérêt consiste à choisir un compte d'épargne à haut rendement et à économiser davantage. Les banques en ligne ont généralement des taux d'intérêt parmi les plus élevés, et vous pouvez vous attendre à ce que les APY montent comme le taux des fonds fédéraux.
Que vous économisiez de l’argent pour des urgences ou un autre objectif financier, le moment est venu de le faire. Les taux d'intérêt sont à des niveaux historiquement bas depuis des années et, à mesure que les taux augmentent, votre épargne augmentera plus rapidement.
Investissements: Les investisseurs à long terme ne devraient pas réagir aux mouvements de marché à court terme. Considérez plutôt une hausse des taux et toute turbulence ultérieure des marchés comme une occasion de faire fructifier l’argent investi. Lorsque les cours des actions sont à la baisse, vous pourrez peut-être acheter plus pour moins. Si vous envisagez de rembourser une dette en réponse à la hausse des taux, demandez-vous si la suppression de ces dettes de votre budget libérerait des fonds supplémentaires pour épargner et investir.
Cartes de crédit: La plupart des cartes de crédit ont des taux d’intérêt variables et à deux chiffres. Si vous avez une dette de carte de crédit, payez-la dès que vous le pouvez. Consultez les conseils de notre site Web sur la façon de rembourser vos dettes afin d'éliminer vos soldes d'intérêts élevés.
Hypothèques: Les propriétaires d’emprunts hypothécaires à taux fixe n’ont pas à s’inquiéter, car leurs taux ne changeront pas. Les détenteurs d’hypothèques à taux ajustables doivent surveiller les taux hypothécaires et envisager de les convertir en taux fixes. Si vous cherchez à acheter une maison, une augmentation du taux des fonds fédéraux ne devrait pas vous décourager. Avec des tarifs toujours au plus bas historique, il ne sert à rien de retarder votre achat, car les tarifs devraient augmenter avec le temps. Il n’existe pas de meilleur moyen de se protéger contre les futures hausses de taux que de s’engager dans un emprunt à long terme à taux fixe.
Prêts étudiants: Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous avez probablement des taux fixes qui ne changeront pas avec les hausses de taux de la Fed. Toutefois, si vous avez des emprunts privés à taux variable, vous pourrez constater des changements lorsque le LIBOR augmente. Limitez le montant des intérêts que vous payez en accélérant votre plan de paiement ou en refinançant vos emprunts à un taux fixe inférieur. Les taux fixes ne changeront pas et ne seront donc pas affectés par les futures hausses de taux de la Fed.
Prêts auto: À l'instar des taux hypothécaires, les taux des prêts-auto restent très bas pour les consommateurs bénéficiant d'un bon crédit. Si votre pointage de crédit est en bon état et que vous êtes prêt à acheter une voiture, vous pouvez le faire avant que les taux n'augmentent. Si vos besoins de crédit fonctionnent, la meilleure chose à faire pour économiser de l’argent sur les intérêts est d’améliorer votre pointage de crédit.
L’augmentation du taux des fonds fédéraux peut avoir un impact sur les objectifs financiers de nombreux Américains. Mais avec les mouvements intelligents d’argent, vous pouvez lutter contre les effets et redresser vos finances. Faites attention aux décisions de la Réserve fédérale et utilisez les taux croissants comme raison de faire fructifier votre épargne, de rembourser vos dettes et de refinancer vos prêts.
