Pour de nombreux Noirs, les diplômes universitaires sont assortis d'une dette démesurée -

Sonia Williams a été déçue lorsqu'elle a réalisé ce que cela coûterait à sa fille, Jenele, d'aller à l'université.

«Nous avons entendu des histoires, mais lorsque vous les parcourez, c’est quand vous dites vraiment« Wow », a déclaré Williams, qui a quitté les Antilles pour se rendre aux États-Unis dans les années 1980.

Jenele Williams sera la première de sa famille à obtenir son diplôme universitaire aux États-Unis. Parallèlement au deuxième diplôme qu'elle est sur le point d'obtenir ce printemps, alors qu'elle termine un programme commun de baccalauréat et de maîtrise en administration des affaires, elle disposera de dizaines de milliers de dollars en dettes d'études. Elle et sa mère, qui ont contracté des emprunts auprès de leurs parents, doivent au total environ 93 000 $.

Les Williamse forment une famille dans une communauté qui supporte une part disproportionnée et croissante du fardeau de la dette étudiante: les Noirs américains.

Quatre-vingt-dix pour cent des étudiants noirs ont dû contracter un prêt pendant leurs études de premier cycle, comparé à 68% de l’ensemble des étudiants, selon les données les plus récentes disponibles du National Center for Education Statistics pour 2011-2012. Le montant cumulé moyen des prêts accordés aux étudiants noirs âgés de 18 à 24 ans de quatrième année ou plus a augmenté de 157% en deux décennies environ, passant de 12 100 dollars en 1989-1990 à 31 100 dollars en 2011-2012, selon une analyse des données effectuée par Investmentmatome.. C'était plus du double du taux pour les étudiants de toutes les races.

Les experts citent une foule de raisons à cette tendance, notamment:

• L'écart de richesse raciale.
• Dotations plus petites dans les universités et collèges historiquement noirs (HBCU) par rapport aux autres écoles.
• La tendance des étudiants noirs à fréquenter de manière disproportionnée les collèges à but lucratif, qui coûte en moyenne plus cher que les écoles publiques et est souvent associée à des résultats plus médiocres.

L'écart de richesse raciale

Selon Sara Goldrick-Rab, professeur de politique de l’enseignement supérieur et de sociologie à la Temple University de Philadelphie, le fossé de la richesse raciale s’est creusé depuis la Grande Récession. "La richesse noire a été décimée par la récente récession d'une manière qui ne l'était pas", dit Goldrick-Rab.

En 2004, les familles noires des États-Unis avaient une valeur nette médiane de 25 186 dollars, tandis que les familles blanches avaient une valeur médiane de 168 509 dollars, près de sept fois plus, selon un document de 2015 de la Réserve fédérale. En 2013, l'écart de richesse s'était creusé: les familles noires avaient une valeur nette médiane de 11 068 $, tandis que les familles blanches avaient une valeur nette médiane de 134 118 $, soit 12 fois plus.

La valeur nette, ou la richesse, considère l’actif total de la famille - y compris le logement, l’épargne et les investissements - par rapport aux dettes, y compris les hypothèques, les dettes de carte de crédit et les dettes d’étudiant. Lorsque les familles noires ont moins d'actifs que de dettes, davantage d'étudiants contractent des emprunts pour payer leurs études, explique Sandy Baum, une boursière expérimentée qui étudie l'accès au financement et le financement des universités à l'Urban Institute, une étude de politique économique et sociale basée à Washington, DC groupe.

"Ils n’ont nulle part ailleurs pour obtenir cet argent", explique Baum.

Des dotations plus faibles aux UHBC

Les étudiants des HBCU empruntent des prêts étudiants à des taux plus élevés que ceux des autres collèges et universités, selon un rapport de l'UNCF publié en décembre 2016. Le rapport cite en exemple l'écart de richesse et la hausse des coûts des universités. Il souligne également que les HBCU ont des dotations plus petites que d’autres écoles, ce qui signifie qu’elles ne peuvent pas offrir d’aides financières aussi généreuses que celles d’autres institutions.

Selon le rapport de l'UNCF et une étude réalisée en 2015 par la National Association of University College Officer et l'université Commonfund Institute, les 10 principaux fonds de dotation HBCU en 2015 allaient de 33,90 millions USD à l'Université Howard à 659,63 millions USD. Les 10 plus importantes dotations non liées à la HBCU vont de 9,95 milliards de dollars de l’Université du Michigan à 36,45 milliards de dollars de l’Université de Harvard.

Étudiants noirs et collèges à but lucratif

Les étudiants noirs sont surreprésentés dans les programmes de quatre ans, de deux ans et de moins de deux ans des collèges à but lucratif, selon un rapport de 2014 du Center for Responsible Lending. Peu importe leur durée, les étudiants qui suivent des programmes à but lucratif ont tendance à payer davantage ou presque autant que les étudiants des écoles publiques et privées à but non lucratif - et s’endettent davantage, selon le rapport.

Les organismes à but lucratif se sont «positionnés comme un moyen pour les élèves de couleur traditionnellement mal desservis de réussir leurs études», ajoute le rapport.

Des chercheurs de l'American Sociological Association se sont tournés vers le centre-ville de Baltimore en 2016 pour étudier les raisons pour lesquelles les jeunes afro-américains assistent à des programmes à court terme dans des écoles de commerce à but lucratif. Entre autres choses, ils ont constaté que les étudiants étaient attirés par les programmes qui annonçaient un accès rapide et direct au marché du travail.

Mais ce chemin n’est pas toujours direct ni même existant: les écoles à but lucratif ont tendance à avoir des taux de diplomation plus bas, des taux de défaut de remboursement des prêts aux étudiants plus élevés et des résultats d’emploi plus médiocres que les écoles publiques et privées à but non lucratif, selon le rapport 2014 du Center for Responsible Lending.

Comment éviter les prêts étudiants et gérer la dette existante

Sonia Williams a déjà commencé à rembourser son prêt étudiant, même si sa fille n’a pas encore obtenu son diplôme de l’Université de Hampton, en Virginie, une HBCU. Ce faisant, elle minimise l’intérêt accumulé.

Voici d’autres moyens de gérer l’endettement des étudiants ou de réduire votre dépendance à l’égard des emprunts:

Conseils pour éviter les dettes d'études	Conseils pour gérer la dette étudiante existante
Demander des bourses d’organisations telles que l’UNCF. Épargnez pour le collège dans un compte bénéficiant d'un avantage fiscal, comme un plan 529. Les coûts des collèges de recherche et les perspectives de carrière avant de choisir une école. Soumettez chaque année une application gratuite pour Federal Student Aid afin de solliciter des subventions fédérales, des études de travail et, si nécessaire, des prêts fédéraux.	Passez à un plan de remboursement basé sur le revenu fédéral si vous avez du mal à payer vos paiements mensuels. Demander un programme d'exonération de prêt fédéral. Vous pouvez être admissible si vous travaillez pour le gouvernement, pour un organisme à but non lucratif ou si vous êtes un enseignant. Pensez à refinancer vos prêts étudiants pour obtenir un taux d'intérêt inférieur.

Chacune des options de gestion de vos prêts étudiants existants - remboursement, renonciation et refinancement fondés sur le revenu - comporte également des risques. Faites donc vos recherches en premier.

De plus, rappelez-vous que vous n’avez pas à payer pour l’aide aux prêts étudiants, même si vous voyez de soi-disant entreprises d’allégement de la dette des étudiants annonçant une remise ou une consolidation moyennant un coût.

Pour plus de conseils, consultez les ressources de notre site pour améliorer la santé financière de la communauté noire.

Teddy Nykiel est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Mis à jour le 8 février 2017.