3 choses que votre agent de prêt étudiant ne pourrait pas vous dire

Les sociétés de gestion de prêts aux étudiants, les entreprises qui gèrent des prêts fédéraux et privés d’une valeur de 1 400 milliards de dollars, n’ont pas gagné la confiance des emprunteurs.

Soixante-quatre pour cent des 44 400 plaintes de prêts aux étudiants déposées par le Bureau de la protection financière des consommateurs entre juillet 2011 et mars 2017 concernaient des problèmes rencontrés par les emprunteurs avec leurs prêteurs ou leurs tiers, notamment le fait de ne pas les informer des options de remboursement. C'était presque le double du nombre de plaintes déposées par les emprunteurs à propos de remboursements de prêts inabordables.

Vous pouvez souvent changer de serveur de prêt privé en refinançant votre prêteur. Mais changer de service de prêteur fédéral est plus compliqué: vous ne pouvez le faire qu'en consolidant plusieurs prêts en un prêt de consolidation directe fédéral, et ce processus présente des inconvénients. Si vous ne connaissez pas votre fournisseur, consultez le site Web de Federal Student Aid. Il y a neuf administrateurs fédéraux, mais le ministère de l'Éducation envisage de n'en utiliser qu'un seul.

Comme votre fournisseur de services peut ne pas partager tous les détails, il est important de connaître vos options de remboursement et de pardon. Voici trois choses à garder à l'esprit.

1. Vous pouvez réduire vos paiements

Le plan décennal par défaut est le meilleur moyen de rembourser les emprunts fédéraux sans générer d’intérêts supplémentaires. Si vous êtes en retard sur votre facture, évitez d’arrêter temporairement les paiements avec ajournement ou abstention. Aucune de ces options ne réglera votre dette et vos emprunts peuvent toujours générer des intérêts, ce qui signifie un solde plus important une fois la période de report terminée.

Au lieu de cela, considérez ces plans de remboursement fédéraux:

• Remboursement progressif: Ce plan commence avec des paiements plus bas que le plan standard, mais ils augmentent tous les deux ans. C’est une bonne option si vous vous attendez à ce que votre revenu augmente au fil du temps.
• Remboursement prolongé: Si vous y êtes admissible, vous pouvez payer des montants progressifs ou fixes avec une période de remboursement prolongée pouvant aller jusqu'à 25 ans.
• Remboursement basé sur le revenu: Il existe quatre régimes axés sur le revenu: le remboursement basé sur le revenu, le remboursement proportionnel au revenu, le paiement au fur et à mesure et le traitement révisé au fur et à mesure. Chaque régime plafonne votre paiement mensuel entre 10 et 20% de votre revenu discrétionnaire et augmente la durée de votre prêt de 10 à 20 ou 25 ans. Appliquez et sélectionnez votre plan sur studentloans.gov, sinon votre prestataire de service choisira celui pour lequel vous avez le droit de recevoir le paiement mensuel le plus bas.

N'oubliez pas que plus vous rallongez votre délai de remboursement, plus vous paierez d'intérêts.

2. N'oubliez pas de recertifier votre revenu

Se qualifier pour un remboursement basé sur le revenu n’est pas un processus isolé. Vous devez recertifier votre revenu et la taille de votre famille chaque année auprès de votre agent serveur. Si votre revenu a augmenté, le remboursement de votre emprunt le sera également. Mais si votre revenu baisse ou si la taille de votre famille change avant votre recertification annuelle, soumettez une demande mise à jour et demandez un nouveau calcul du paiement immédiat. Sinon, vous pourriez payer plus que nécessaire.

3. Le pardon pourrait ne pas être la solution

Il existe quatre programmes fédéraux d'annulation de prêts aux étudiants: le pardon de prêt de la fonction publique, le pardon de prêt d'enseignant, l'annulation de prêt Perkins et le pardon de remboursement fondé sur le revenu. Votre plan de remboursement pourrait vous exclure de certains programmes, même si vous possédez d'autres qualifications.

Par exemple, le pardon des prêts de la fonction publique annule le solde restant des prêts directs - le type de prêt étudiant le plus courant - après 120 paiements mensuels éligibles effectués alors qu'il travaillait à temps plein pour un employeur admissible, tel qu'un organisme gouvernemental. Vous devez cependant être inscrit à un plan de remboursement standard ou à un plan de remboursement basé sur le revenu. Les paiements versés sur un plan progressif ou prolongé ne compteront pas pour 120.

Que faire si vous n'êtes pas satisfait de votre réparateur?

Même si vous connaissez vos options de paiement, vous pourriez avoir des problèmes avec votre serveur. Malheureusement, vos recours juridiques seront minimes.

«Même si des efforts considérables sont déployés, la possibilité de poursuivre en justice est très difficile», a déclaré Persis Yu, avocate-conseil au National Consumer Law Center. «La loi sur l’enseignement supérieur n’a pas de« droit d’action privé », de sorte qu’un militaire peut faire quelque chose en violation flagrante de cette loi et qu’il n’ya pas le droit de le poursuivre en justice.»

Néanmoins, si vous n'êtes pas satisfait de votre fournisseur, vous pouvez déposer une plainte auprès du CFPB, qui en assurera le suivi et la transmettra à l'entreprise pour qu'elle y réponde. Dans certains cas, le CFPB prendra ses propres mesures: au début de l’année, il avait pris part à une action en justice contre Navient, le plus important fournisseur de services du pays, alléguant qu’il avait mal réparti les paiements des emprunteurs et les avait mal orientés sur les options de remboursement. Navient a nié les allégations et cherche à écarter les poursuites.

Vous pouvez également déposer une plainte auprès du ministère de l'Éducation. En outre, la Californie, le Connecticut et Washington, DC, ont promulgué des lois sur la Charte des droits des prêts aux étudiants afin de recueillir les plaintes des emprunteurs et de les aider à comprendre leurs droits.

Anna Helhoski est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @AnnaHelhoski .