10 Choses que la Banque demandera quand vous aurez besoin d'un prêt commercial

Ce prêt bancaire que vous voulez pour votre entreprise? Eh bien, la banque va en vouloir beaucoup avant de vous le donner.

Trouvez-vous cela décourageant? Moi aussi. J'ai été vraiment déçu lorsque j'ai eu besoin du premier prêt bancaire commercial de ma société pour financer des créances de plus de 1 million de dollars - de la part de distributeurs bien connus - et nous avons dû signer un privilège sur notre maison familiale pour obtenir le prêt. > Nous avons dit: "Attendez, nous sommes une société, pourquoi avons-nous besoin de garanties personnelles?"

Ils ont dit: "Si vous ne croyez pas à vos affaires, nous non plus."

Nous dit "Attendez, ce sont de bonnes créances, vous avez déjà vérifié les cotes de crédit de ces distributeurs, pourquoi ne sont-ils pas assez?"

Ils ont dit, "Si vous ne croyez pas … (voir ci-dessus)." Je me rends compte de la vérité dans la vieille blague cynique qui dit que les banques ne vous prêteront de l'argent que si vous n'en avez pas besoin.

L'une des premières choses trop optimistes à découvrir en cherchant un financement, c'est que les banques ne le font pas. financer des plans d'affaires. Pour leur défense, ce serait contre la loi bancaire s'ils le faisaient. Les banques traitent avec l'argent des déposants. Souhaitez-vous que votre banque investisse votre solde de compte courant dans une startup? Je ne le ferais pas.

Voir aussi: 3 haies pour obtenir un prêt bancaire et comment les surmonter

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Voici à quoi s'attendre d'une banque lorsque vous faites une demande de prêt commercial pour votre entreprise.Il y aura des exceptions occasionnelles à chaque règle, bien sûr, mais voici la règle générale:

1. Collateral

Comme je l'ai expliqué plus haut, les banques prêtent de l'argent aux startups, à l'exception de la Small Business Administration (SBA), qui a des programmes qui garantissent une partie des coûts de démarrage des nouvelles entreprises. Il peut leur prêter de l'argent avec le gouvernement, ce qui réduit le risque des banques.

Votre entreprise doit donc avoir des actifs solides qu'elle peut s'engager à soutenir un prêt commercial et les banques doivent veiller à réduire le risque. Par exemple, lorsque vous engagez des comptes débiteurs pour soutenir un prêt bancaire, la banque vérifiera les principaux comptes débiteurs pour s'assurer que ces entreprises sont solvables; et ils accepteront seulement une partie, souvent 50 ou parfois 75%, des comptes débiteurs pour rembourser un prêt. Lorsque vous obtenez un prêt d'inventaire, la banque n'accepte qu'un pourcentage de l'inventaire et commence à vider beaucoup de pneus pour s'assurer qu'il ne s'agit pas d'un stock ancien et obsolète.

Le besoin de garantie signifie également que

Voir aussi: Le Guide complet des prêts SBA

2. Plan d'affaires

Il existe des exceptions, mais la grande majorité des demandes de prêts commerciaux exigent un document de plan d'affaires. De nos jours, il peut être court - peut-être même un plan d'affaires allégé - mais les banques veulent toujours ce résumé standard de l'entreprise, du produit, du marché, de l'équipe et des finances.

3. Tous les détails financiers de votre entreprise

Comprend tous les prêts et dettes actuels et passés, tous les comptes bancaires, les comptes de placement, les comptes de cartes de crédit et, bien sûr, les numéros d'identification, les adresses et les coordonnées complètes.

4. Détails complets sur les comptes débiteurs

Cela inclut le vieillissement, les informations compte par compte (pour vérifier leur crédit), et l'historique des ventes et des paiements.

(Et si vous ne savez pas quels sont vos comptes débiteurs, alors comptez Si vous en aviez, vous le sauriez, ou lisez notre guide pour le savoir.)

5. Détails complets sur les comptes créditeurs

Cela comprend la plupart des mêmes informations que pour les comptes débiteurs et, en outre, ils veulent des références de crédit, les entreprises qui vendent à votre entreprise sur le compte qui peut se porter garant de votre comportement de paiement. Si vous avez besoin d'en savoir plus sur les comptes fournisseurs, lisez simplement notre guide qui explique simplement les choses.

Voir aussi: Propriétaires de petites entreprises, commencez à suivre vos indicateurs financiers

6. États financiers complets, de préférence audités ou révisés

Le bilan doit énumérer tous les actifs, passifs et capitaux de votre entreprise, et le dernier bilan est le plus important. Vos déclarations de pertes et profits doivent normalement remonter d'au moins trois ans, mais des exceptions peuvent être faites, occasionnellement, si vous n'avez pas assez d'antécédents, mais que vous avez un bon crédit et des actifs à mettre en gage en garantie.

En ce qui concerne les états financiers audités, le fait d'avoir des états "audités" signifie que vous avez payé quelques milliers de dollars pour faire passer un CPA. eux et prennent une responsabilité formelle pour leur exactitude. Les CPA sont poursuivis pour de mauvaises vérifications. Plus votre entreprise est grande, plus vous aurez de chances d'obtenir des relevés vérifiés dans le cours normal des affaires pour des raisons liées à la propriété et aux responsabilités en matière de rapports.

Les relevés sont beaucoup moins chers, plus de mille dollars, parce que les CPA qui examinent vos déclarations ont beaucoup moins de responsabilités si vous vous êtes trompé. Les banques n'auront pas toujours besoin de déclarations vérifiées ou même révisées, car elles nécessitent toujours des garanties, des actifs à risque, alors elles se soucient davantage de la valeur des actifs que vous engagez.

7. Tous vos détails financiers personnels

Cela comprend les numéros de sécurité sociale, la valeur nette, les détails sur les actifs et passifs tels que votre maison, véhicules, comptes d'investissement, comptes de cartes de crédit, prêts auto, hypothèques. entreprises avec plusieurs propriétaires, ou des partenariats, la banque va vouloir des états financiers de tous les propriétaires qui ont des actions importantes.

Et oui, comme je l'ai laissé entendre dans l'introduction à cet article, cela conduit à la garantie personnelle. Attendez-vous à signer une garantie personnelle dans le cadre du processus de prêt.

8. Informations sur l'assurance

Puisqu'il s'agit de réduire les risques, les banques demanderont souvent aux nouvelles entreprises qui dépendent des principaux fondateurs de contracter une assurance contre la mort d'un ou plusieurs fondateurs. Et les petits caractères peuvent diriger le paiement au décès pour aller à la banque d'abord, pour rembourser le prêt.

9. Copies des rapports antérieurs

Je pense que c'est pour éviter que plusieurs livres - ce que je pense être une fraude, d'ailleurs - mais les banques veulent voir les déclarations de revenus des sociétés.

10. Accord sur les ratios futurs

La plupart des prêts commerciaux comprennent ce que nous appelons des covenants de prêts, dans lesquels la société accepte de maintenir certains ratios clés - ratio rapide, ratio de liquidité, dette par rapport aux capitaux propres - dans certaines limites définies. Si vos états financiers tombent sous ces niveaux spécifiques à l'avenir, vous êtes techniquement en défaut de paiement du prêt.

Saviez-vous que cet article fait partie de notre Guide des prêts aux petites entreprises et de notre Guide de lancement des Bplans? Tout ce que vous devez savoir sur la création de votre emplacement, en un seul endroit.

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