16 conseils d’experts monétaires sur la maîtrise des prêts étudiants

Obtenir un diplôme universitaire peut être un excellent investissement pour votre avenir, mais si vous ne faites pas attention, les emprunts que vous contractez pour obtenir ce diplôme peuvent constituer un frein financier pour les années qui suivent l'obtention de votre diplôme.

Une étude récente du ministère de l'Éducation des États-Unis a révélé que 11,3% des étudiants des écoles postsecondaires devant commencer à rembourser leurs emprunts au cours de l'exercice 2013 étaient en défaut de paiement dès la troisième année de remboursement. Même si ce taux était meilleur que les années précédentes, l’endettement global des étudiants a augmenté. En juin, les étudiants avaient une dette de 1,36 billion de dollars, contre 961 milliards de dollars en 2011, selon la Réserve fédérale.

Voir les taux par défaut pour les 50 états.

Nous avons demandé à plus d'une douzaine de conseillers financiers du pays de donner des conseils sur la façon de gérer les prêts étudiants tout au long du processus, notamment de réduire le montant de la dette, de choisir la bonne école et de trouver les meilleures options de remboursement. Voici 16 conseils d'experts:

" PLUS: Défaut de prêt étudiant: ce que cela signifie et comment y remédier

Quand tu commences

1. Apprenez à connaître le FAFSA

Remplir l’application gratuite de Federal Student Aid aidera à déterminer le coût des études à la charge du collège et la contribution nécessaire de la famille. La FAFSA est la principale forme utilisée par le gouvernement fédéral, les États et les collèges pour l’octroi de subventions, de bourses d’études, de stages d’études et de prêts aux étudiants afin de réduire le coût global de la dette des collèges et des étudiants.

- Chris Burford de Clearpoint Credit Counselling Solutions à Jackson, dans le Mississippi

2. n'empruntez pas plus que nécessaire

Comprenez toutes vos options pour payer vos études collégiales et ne vous contentez pas de souscrire chaque année le nombre maximum de prêts d'études autorisés. Les familles peuvent en bénéficier en travaillant avec une personne spécialisée dans l'élaboration de stratégies de planification d'un collège intégrant la sélection d'un collège, une aide financière et une aide fiscale.

- Brett Tushingham de Tushingham Wealth Strategies à Wilmington, Caroline du Nord

3. Surveillez votre ratio prêt / revenu

En règle générale, empruntez à un ratio de 1 pour 1 par rapport à vos revenus escomptés après l’école. Si vous prévoyez gagner 35 000 $ au cours de votre première ou de votre deuxième année d’études collégiales, ne contractez pas plus de 35 000 $ de dette. Cette règle ne s’applique pas à certaines professions, comme les médecins, qui voient leur salaire augmenter considérablement après la résidence.

- Mark Struthers de Sona Financial à Chanhassen, Minnesota

4. Réfléchissez aux solutions de rechange à l'emprunt

Avant de contracter un prêt étudiant, réfléchissez à la manière dont vous pourriez minimiser, voire éliminer, le besoin d'emprunter de l'argent. Quelques options:

• Faire une demande de bourse devient un travail à temps plein.
• Assister à un collège communautaire pour les deux premières années.
• Obtenez un emploi à temps partiel pour payer les frais de scolarité au fur et à mesure.
• Acheter des manuels d'occasion.
• Comparez les options de logement sur et hors campus.

- Sam Farrington de Sound Mind Planning financier à Omaha, Nebraska

5. Explorez toutes les options de prêt

Gardez à l'esprit toutes les options disponibles, à commencer par les prêts fédéraux subventionnés et non subventionnés, puis par les prêts privés et les prêts parents PLUS. Tenez compte des taux d’intérêt, en particulier s’ils sont variables ou fixes, et des options de paiement pour chaque type de prêt.

- Steven Elwell de Level Financial Advisors à Amherst, New York

6. Rappelez-vous le coût d'opportunité

Si vous dépensez beaucoup d’argent pour rembourser vos prêts après l’obtention de votre diplôme, vous perdrez l’argent qui ira à d’autres fonds importants, comme un fonds d’urgence, un acompte sur une maison ou une épargne-retraite. Supposons que vous sortiez du collège avec 50 000 $ de dette d’étudiant avec un taux d’intérêt de 6%, une durée de 10 ans et un versement mensuel de 555 $. Au bout de 10 ans, vous aurez remboursé 50 000 $ en principal et 16 612 $ en intérêts, pour un total de 66 612 $. Si, au lieu de cela, vous investissiez 555 $ au début de chaque mois pendant 10 ans à un taux d’intérêt de 8%, vous auriez 102 165 $. C’est un grand coup de pouce et un bon début pour la construction d’un pécule de retraite.

- Kyle Morgan de Mosaic Financial Partners à San Francisco

Au moment de choisir une école

7. Méfiez-vous des frais de scolarité élevés et des promesses louches

Les étudiants et leurs familles doivent se méfier des écoles à but lucratif qui exigent des frais de scolarité élevés et peuvent faire des promesses exagérées quant à l’emploi dans le domaine d’études choisi. Ils devraient également envisager des options moins coûteuses telles que les collèges communautaires et les universités locales, en particulier lors de leurs débuts ou s’ils ne sont pas certains de choisir une majeure.

- Joy Gaddis de Clearpoint Credit Counseling Solutions à Marion, Illinois

8. Ne payez pas trop pour vos études

La plus grosse erreur est de se rendre dans un collège onéreux pour obtenir un diplôme menant à un emploi peu rémunéré. Par exemple, il n’a pas de sens de prendre des prêts de 100 000 dollars pour être travailleur social. Pour économiser de l'argent, allez dans une école publique ou dans un collège communautaire ou une école technique pendant quelques années, puis transférez-vous dans un collège de quatre ans.

- Laura Scharr-Bykowsky de Ascend Financial Planning à Columbia, Caroline du Sud

Si vous souhaitez accéder à la fonction publique, c’est une très belle et noble vocation, mais ne payez pas 100 000 $ à un collège privé pour le privilège de le faire.

- Forrest Baumhover de Westchase Financial Planning à Tampa, en Floride

9. Gardez-le en état

Les étudiants doivent également se concentrer sur les collèges qu'ils peuvent se permettre, ce qui peut signifier de fréquenter une école dans leur État de résidence. Chaque État gère son propre système universitaire public. Les universités publiques gérées par l’État sont financées en partie par des impôts payés par les résidents de cet État. Pour cette raison, les frais de scolarité pour les résidents de l’État sont généralement beaucoup moins chers que pour les étudiants de l’extérieur. Les résidents californiens qui décident de rester dans l’État pour poursuivre leurs études universitaires ont la chance de pouvoir choisir parmi les écoles publiques les plus prestigieuses au monde.

- Kyle Morgan

10. Départ des programmes pour les fonctionnaires

Si vous choisissez une carrière au gouvernement ou dans un organisme à but non lucratif, vous pourriez être admissible au Programme de grâces pour prêts dans la fonction publique. Dans le cadre de ce programme, vos prêts fédéraux peuvent être annulés après avoir effectué 120 paiements mensuels. Avant de contracter des prêts avec cette stratégie en tête, sachez toutefois que vous devez travailler à plein temps pendant 10 ans dans des organisations éligibles - et que les salaires globaux pour ces emplois sont souvent bien inférieurs à ceux du secteur privé.

- Laura Scharr-Bykowsky

Quand les paiements commencent

11. Attention au défaut

Le non-remboursement de votre dette d'études pourrait avoir de graves conséquences pour votre avenir financier. Les retards de paiement ou le défaut de remboursement de votre prêt feront souffrir votre crédit, ce qui pourrait affecter votre capacité à louer un appartement, à souscrire à des services publics, à obtenir un téléphone portable, à être approuvé pour un autre prêt - et même à être embauché pour un emploi. Le défaut d'un prêt étudiant peut mener à une saisie-arrêt du salaire, dans laquelle le gouvernement fédéral prélève un pourcentage de votre salaire chaque mois.

- Kyle Morgan

12. Pensez à utiliser un prêt sur valeur nette

Une option consiste à refinancer le prêt étudiant par le biais d'un prêt sur valeur nette, si l'étudiant ou la famille dispose de suffisamment de capitaux propres dans la maison. L’avantage de ce type de refinancement est que vous pouvez déduire de votre impôt fédéral sur le revenu les intérêts sur une dette d’équité immobilière jusqu’à 100 000 $. La déduction des intérêts sur les prêts étudiants est plafonnée à 2 500 $ et disparaît progressivement plus tôt.

- Carrie Houchins-Witt de Carrie Houchins-Witt Services fiscaux et financiers à Coralville, Iowa

13. Profitez des déductions fiscales

En vertu de la législation fiscale en vigueur, les particuliers et les couples mariés ne peuvent déduire que jusqu'à 2 500 $ d'intérêts de prêt étudiant par an, en fonction du revenu et de l'état du dépôt. Bien que le remboursement de toute dette puisse être difficile, payer des intérêts avec des dollars après impôt ne fait qu'augmenter le fardeau. Si possible, essayez de maintenir la dette d'études sous le seuil où l'intérêt perd sa déductibilité. Une règle empirique consiste à diviser 2 500 dollars par le taux d’intérêt du prêt. Par exemple, si votre taux d'intérêt est de 5%, diviser 2 500 USD par 0,05 équivaut à 50 000 USD. Garder votre dette en dessous de ce montant peut garder vos intérêts déductibles. Cette limite d’intérêt déductible représente une opportunité intéressante pour les personnes dont le logement a pris de la valeur à un niveau leur permettant de se refinancer. Ils peuvent être en mesure de rembourser des prêts étudiants avec le refinancement et essentiellement d'échanger des dettes de prêt étudiant non déductibles contre des intérêts hypothécaires déductibles. Les questions fiscales peuvent être complexes, consultez donc un conseiller fiscal avant de prendre une décision.

- Adam Harding d'Adam C. Harding, CFP à Scottsdale, en Arizona

Si les paiements deviennent difficiles

14. En savoir plus sur le remboursement basé sur le revenu

Les plans de remboursement basés sur le revenu peuvent être une bonne option pour les étudiants et les familles lorsque le paiement mensuel au titre du plan de remboursement standard de 10 ans est tout simplement trop élevé. Le but de ces plans est de mieux faire correspondre le montant de votre paiement à votre capacité de payer. Plutôt qu'un montant fixe, le paiement correspond généralement à 10% ou 15% de votre revenu discrétionnaire. Les avantages d'utiliser l'un de ces régimes comprennent des paiements mensuels moins élevés, l'annulation du solde du prêt après une période de 20 ou 25 ans et un montant de paiement qui changera avec votre capacité de paiement plutôt qu'avec les fluctuations des taux d'intérêt. Toutefois, vous paierez davantage d’intérêts sur la durée du prêt, car le délai de remboursement est allongé de 10 à 20 ou 25 ans. Et à la fin du mandat, vous devrez payer des impôts sur le montant remis, sauf si vous participez au Programme d’exonération des prêts de la fonction publique.

- Carrie Houchins-Witt

15. Regardez dans le refinancement de prêt étudiant

Examinez les options de refinancement de prêt étudiant - mais avant de refinancer, étudiez tous les programmes de remise de prêt pour vos prêts fédéraux. Si vous refinancez un prêt privé, vous perdrez l'accès à ceux-ci.

- Steven Elwell

16. demander un ajournement ou une abstention

Si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt étudiant en raison de difficultés telles que la perte d’un emploi ou la maladie, demandez au prêteur un report ou une abstention. Cela vous permettrait de reporter les paiements pour éviter de faire défaut sur le prêt. L’objectif est de vous laisser un peu de temps pour vous remettre sur pied et améliorer votre situation financière afin que vous puissiez recommencer à rembourser le prêt. Utilisez cette option judicieusement, car les intérêts sur le prêt étudiant continueront de s'accumuler et pourront être ajoutés au principal, en fonction du type de prêt. En outre, vous devez demander une suspension ou une abstention et répondre à des critères spécifiques - cela n’est pas accordé automatiquement.

- Carrie Houchins-Witt

Taux de défaut de remboursement des prêts étudiants

Les 50 États ont été classés du plus haut taux de défaut de prêt étudiant au plus bas.

Classement	Etat	Pourcentage de défaut de remboursement des prêts étudiants
1.	Nouveau Mexique	18.9
2.	Virginie occidentale	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Floride	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Caroline du Sud	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Dakota du Sud	12.3
17.	Louisiane	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Géorgie	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Caroline du Nord	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Californie	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvanie	9.2
39.	Virginie	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Dakota du nord	6.5
50.	Massachusetts	6.1