À quoi ressemble le changement de régime de remboursement de prêts d'études
Vous avez du MAL à ÉJACULER !
Table des matières:
- Quelles sont vos options au-delà du plan standard?
- Comment les plans de changement affecteront-ils votre salaire global?
- Comment changez-vous les plans de remboursement?
- La livraison
- Notre méthodologie
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Si vous avez de la difficulté à payer le remboursement de votre prêt étudiant selon le plan de remboursement standard de 10 ans, prendre du retard - et éventuellement tomber en défaut - n’est pas votre seule option. Les prêts fédéraux vous permettent d’abaisser chaque mois le montant que vous devez en choisissant un autre plan de remboursement des prêts aux étudiants, un avantage que les prêts privés ne proposent pas.
Dans la plupart des cas, un paiement mensuel moins élevé signifie également un délai de remboursement plus long, ce qui augmente le montant total des intérêts que vous devez. Toutefois, le passage à un plan de remboursement plus abordable pourrait vous aider à éviter les conséquences dommageables du défaut de paiement: score de crédit ruiné, salaire bloqué et impossibilité de bénéficier de l'aide fédérale à l'avenir.
Voici comment vous pouvez réduire vos paiements et ce qu’il en coûtera en intérêts supplémentaires au fil du temps.
Quelles sont vos options au-delà du plan standard?
- Le remboursement progressif est un plan décennal qui vous permet de débourser un montant mensuel moins élevé, puis augmente vos paiements tous les deux ans. Le montant que vous payez à la fin de la durée de votre prêt sera généralement supérieur à celui que vous auriez payé avec le plan standard.
- Le remboursement prolongé étend votre période de remboursement jusqu'à 25 ans, et vos paiements peuvent être fixes ou échelonnés. Il n’est disponible que pour les emprunteurs ayant plus de 30 000 USD d’encours de prêts directs.
- Le gouvernement propose quatre plans de remboursement basés sur le revenu: basé sur le revenu, subordonné au revenu, Pay as you Earn et révisé Pay as You Earn. Le plan le plus généreux auquel vous avez droit dépend de la première année où vous avez contracté votre emprunt. Ces régimes plafonnent vos paiements mensuels à 10% à 20% de votre revenu discrétionnaire et annulent le solde de votre prêt après 20 à 25 ans de paiements à temps.
Comment les plans de changement affecteront-ils votre salaire global?
C’est une décision importante que de modifier vos prêts étudiants. Nous voulions donc savoir combien d’emprunteurs qui passeraient du régime standard paieraient au fil du temps, car l’intérêt s’accumule, plus le délai de remboursement de votre emprunt est long. Un interrupteur en vaudrait la peine? Voici ce que nous avons découvert:
Dans cet exemple, pour l’emprunteur, choisir un remboursement progressif ou basé sur le revenu reviendrait à payer un intérêt supplémentaire de près de 1 500 dollars en plus du montant du prêt initial. Il est important d’être conscient de l’intérêt supplémentaire dont vous seriez responsable. Mais ce coût supplémentaire pourrait être rentable si le nouveau plan de remboursement que vous choisissez vous permet d’économiser de l’argent à court terme et vous permet d’avoir votre base financière.
Comment changez-vous les plans de remboursement?
Branchez vos informations de prêt, le statut de votre déclaration de revenus et votre revenu dans l’estimateur fédéral de remboursement de l'aide financière aux étudiants pour consulter vos paiements projetés au titre de différents régimes. (Consultez notre section sur la méthodologie ci-dessous pour en savoir plus sur la manière dont nous avons abouti à nos projections.)
Une fois que vous avez une idée des plans qui pourraient vous convenir, appelez ou envoyez un courriel à votre agent de gestion des prêts, la société qui gère vos prêts fédéraux pour le compte du gouvernement. Les sociétés de prêt courantes comprennent les services de prêt pour l’enseignement dans les Grands Lacs, FedLoan Servicing, Nelnet et Navient, entre autres. Cette société vous confirmera quel plan vous donnera le paiement mensuel le plus bas possible et vous indiquera les prochaines étapes à suivre. Changer votre plan directement avec votre prestataire de service de prêt est toujours gratuit; vous n’avez pas à payer une société tierce d’allégement de la dette pour demander un nouveau plan ou une remise de prêt par le biais des options de remboursement en fonction du revenu.
Si vous êtes admissible à un régime dépendant du revenu, vous devrez remplir une demande et recertifier votre revenu chaque année. Lorsque vous effectuez le changement, assurez-vous que votre prochain paiement est dû et que vous le paierez pour que vous ne le manquiez pas.
La livraison
Pour rembourser vos emprunts, il est essentiel de trouver le plan qui répond à vos besoins immédiats tout en gardant à l’esprit ses effets à long terme sur vos finances. Si vous ne pouvez vous permettre un versement mensuel substantiel que si vous disposez d'un plan progressif, prolongé ou basé sur le revenu, choisissez l'option qui vous permettra de faire tous vos paiements à temps. Vous éviterez les défauts de paiement, conserverez un bon crédit et garderez le cap sur vos prêts, même si cela vous semble lointain.
Pour en savoir plus sur la manière de choisir le plan de remboursement qui vous convient le mieux, visitez le Centre de prêt étudiant Investmentmatome.
Notre méthodologie
Nous avons utilisé l’outil d’estimateur de remboursement de Federal Student Aid pour déterminer le montant réellement à payer, une fois que vous avez pris en compte les frais d’intérêt, selon trois modes de remboursement: standard, gradué et basé sur le revenu.
Nous avons utilisé un solde de prêt de 26 946 $, soit le montant moyen des prêts fédéraux que les étudiants des collèges publics de quatre ans doivent quand ils ont obtenu leur diplôme, selon le Federal Student Aid, et un taux d'intérêt moyen de 3,9%. Nous avons également supposé que cet emprunteur avait un revenu brut ajusté de départ de 40 000 $ par an, était célibataire et vivait en Californie. Nous avons ensuite déterminé le montant qu’il ou elle paierait par mois, en intérêts et au total, sur les trois plans de remboursement.
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Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.
Image via iStock. Graphique via Jazeena Pineda / Investmentmatome.
