Rapport de carte de crédit à la consommation 2017: les cartes à risque sont coûteuses

Le rapport annuel sur les cartes de crédit à la consommation de notre site Web est une analyse approfondie du paysage des cartes de crédit visant à identifier les tendances les plus importantes pour les consommateurs. Nous avons examiné des données internes et externes afin de déterminer le coût total des cartes de crédit subprime, les moyens d’empêcher les consommateurs bénéficiant d’un crédit subprime d’améliorer leur crédit et la direction que prend le marché des subprimes.

Nous avons également commandé un sondage en ligne mené par Harris Poll auprès de plus de 2 000 adultes américains en juillet 2017. Nous avons interrogé les Américains sur leurs habitudes et attitudes en matière de carte de crédit, ainsi que sur les raisons qui les ont incités à améliorer leur crédit.

Nous proposerons aux consommateurs de meilleures alternatives aux produits de subprime coûteux et les aiderons à améliorer leur crédit au sein d’un système difficile.

Principales conclusions:

• Les cartes SSI sont chères: Les cartes SSI (Subprime Specialister Emetteur) - ou les cartes non sécurisées vendues aux personnes ayant un mauvais crédit - coûtent en moyenne plus de 150 dollars par an aux consommateurs en frais inévitables. [1] Plus de 16 millions de détenteurs de cartes américains ont des scores de crédit de subprime, ce qui équivaut à plus de 2,5 milliards de dollars par an si une seule de leurs cartes est émise par un spécialiste des subprimes. [2]
• L'utilisation de la carte de crédit subprime est proche de 100%: L’utilisation du crédit - quelle part de la ligne de crédit d’un titulaire de carte est utilisée - est un facteur clé dans les cotes de crédit. La carte de crédit moyenne des subprimes a une utilisation de 94%. En comparaison, l'utilisation de la carte superprime moyenne - pour ceux dont le score est supérieur à 780 - est de 11%. [3] En outre, les limites de crédit des détenteurs de cartes à risque ont été réduites, tandis que celles de ceux qui bénéficient d’un excellent crédit ont augmenté.
• La récession a changé l’opinion de certains sur les cartes de crédit, mais beaucoup n’ont pas changé la façon dont ils les utilisent: Un quart des Américains interrogés (25%) se sentent beaucoup plus ou un peu plus négatifs à propos des cartes de crédit depuis la dernière récession, mais 2 sur 5 (40%) n’ont pas changé leurs habitudes en matière de cartes de crédit après la récession.

Les cartes à risques non garanties coûtent des milliards par an aux consommateurs

La plupart des cartes de crédit ne sont pas garanties, ce qui signifie qu'elles ne nécessitent aucune garantie. L’émetteur de la carte accorde un crédit uniquement sur la base de la promesse du titulaire de payer la facture. L’alternative est une carte sécurisée - une carte qui nécessite un dépôt en espèces remboursable, généralement égal à la limite de la carte mais parfois moins. Le dépôt réduit le risque pour l'émetteur, de sorte que les cartes sécurisées sont une option pour les personnes avec un mauvais crédit.

En règle générale, les cartes non sécurisées ne sont disponibles que pour ceux qui ont un crédit moyen à excellent, mais plusieurs émetteurs se spécialisent dans les cartes non sécurisées pour ceux qui ont un mauvais crédit. De nombreuses cartes de ces émetteurs spécialisés dans les subprimes facturent une variété de frais que les cartes sécurisées ou les cartes non sécurisées classiques ne font pas. Ils comprennent les frais de candidature, les frais de traitement, les frais de maintenance et les frais d'utilisation autorisés. Ces cartes ont également tendance à facturer des frais annuels pouvant atteindre 25% de la limite de crédit d’une carte et des taux de pourcentage annuels, ou APR, proches ou supérieurs à 30%. [4] Pendant ce temps, les cartes sécurisées ont souvent des frais annuels et des APR plus bas - en moyenne moins de 20 dollars par an et moins de 20% pour les cartes considérées.

Investmentmatome a examiné 10 cartes SSI populaires et neuf cartes sécurisées pour déterminer les coûts annuels non remboursables de chacune. Les cartes SSI coûtent en moyenne 154 dollars la première année et 166 dollars chaque année suivante; les cartes sécurisées avaient en moyenne 26 $ en frais non remboursables la première année et 19 $ les années suivantes. C’est une différence d’environ 129 à 146 dollars par an. [5]

Bien que les cartes sécurisées nécessitent un dépôt à l'ouverture du compte, ces frais sont remboursés au détenteur lorsque le compte est mis à niveau ou fermé en règle. Tous les coûts des cartes SSI ne sont pas remboursables.

Ces différences affectent des millions d'Américains. Selon le bureau de crédit de TransUnion, plus de 16 millions d'Américains ayant accès à une carte de crédit bancaire ont un crédit subprime. Si chaque détenteur de carte Subprime avait une carte SSI, les frais de ces cartes coûteraient collectivement plus de 2,5 milliards de dollars par an. [2] Ceci ne comprend pas les frais d’intérêts applicables ni les frais de retard de paiement.

«Les cartes de crédit Subprime sont les faux bijoux en métal du monde des cartes de crédit: elles peuvent ressembler à la réalité, mais au final, elles peuvent vous nuire», déclare Kimberly Palmer, experte en cartes de crédit de notre site.

Nous ne pouvons pas savoir avec certitude combien de consommateurs ont des cartes SSI ou combien de cartes SSI chaque consommateur a. Les émetteurs SSI n’ont pas divulgué ces chiffres publiquement. Malgré tout, il est probable que ces cartes se retrouvent dans les portefeuilles d’un nombre important d’Américains bénéficiant d’un crédit subprime. Selon TransUnion, le détenteur moyen de cartes à haut risque dispose de 2,48 cartes de crédit au premier trimestre de 2017. Et selon la Federal Reserve Bank de Philadelphie, les cartes sécurisées représentent moins de 1% du marché total des cartes de crédit à la consommation.

Ce que tu peux faire: «Bien que les cartes de crédit subprimes puissent séduire les consommateurs qui ont eu du mal à contrôler leurs factures par le passé, la bonne nouvelle est qu’il existe d’autres options moins coûteuses qui vous permettent d’accroître votre crédit au fil du temps», Dit Palmer. «Les cartes de crédit sécurisées, le fait de devenir un utilisateur autorisé sur la carte d’un membre de la famille ou de contracter un emprunt qui instaure un crédit, constituent tous des moyens moins coûteux d’acquérir du crédit. Plus important encore, effectuez des paiements mensuels ponctuels pour démontrer votre solvabilité. Ensuite, une fois que vous avez reconstitué votre crédit, vous pouvez demander des cartes de crédit de qualité supérieure ou même très élevées, qui comportent généralement moins de frais et des taux d’intérêt plus bas. »

Les cartes à risque peuvent en réalité rendre plus difficile l'amélioration du crédit

Avoir un crédit subprime peut empêcher les consommateurs d’emprunter de l’argent à des taux d’intérêt abordables ou d’emprunter du tout. Cela peut également rendre plus difficile la recherche d'un emploi, la location d'un appartement ou la souscription d'une assurance auto abordable. Mais l’industrie des subprimes ne semble pas faire grand chose pour aider ces consommateurs à obtenir un crédit juste, bon ou excellent. Les SSI sont moins susceptibles que les émetteurs de cartes de crédit traditionnels d’offrir des scores de crédit gratuits. Et les limites de crédit pour les détenteurs de cartes à risque diminuent, ce qui affecte le deuxième facteur le plus important dans un pointage de crédit: l'utilisation.

Les émetteurs subprimes n’offrent pas l’accès aux cotes de crédit

Selon notre sondage, 15% des Américains interrogés se disent inspirés d'améliorer leur crédit s'ils avaient régulièrement accès à leur pointage de crédit. Sur les 10 cartes SSI que nous avons examinées, une seule fournissait un pointage de crédit mensuel gratuit. [6]

Il s'agit d'un problème plus important pour le plus grand groupe de générations d'Américains bénéficiant d'un crédit subprime - la millénaire. Près du quart des 18 à 34 ans interrogés (24%) seraient incités à améliorer leur crédit s'ils avaient régulièrement accès à leur pointage de crédit. Selon TransUnion, près de deux millénaires sur cinq (38%) ont des crédits subprimes, de sorte que ce manque de transparence du pointage de crédit pourrait en freiner de nombreux. Il est difficile pour les consommateurs de savoir si et comment ils peuvent améliorer leur crédit s’ils ne savent pas par où commencer.

Ce que tu peux faire: Pour les Américains de tout âge, nous vous recommandons de rechercher des cartes de crédit offrant des scores gratuits. Si ce n’est pas une option, de nombreux sites Web réputés offrent des scores de crédit gratuits. Ils ne seront probablement pas des scores FICO - le modèle de notation le plus populaire utilisé par les prêteurs - mais ils sont calculés en utilisant les mêmes facteurs de base, de sorte que vous saurez comment votre crédit se porte.

Les limites de crédit diminuent, ce qui nuit à l'utilisation

La plupart des modèles d'évaluation du crédit prennent en compte cinq facteurs communs: l'historique des paiements, l'utilisation du crédit, la durée de l'historique du crédit, la combinaison des types de comptes et le nouveau crédit. Le deuxième facteur le plus important, l’utilisation du crédit, fait référence au montant de la dette que vous avez en tant que pourcentage de votre limite de crédit. En d'autres termes, quelle quantité de votre crédit disponible utilisez-vous?

Les experts recommandent de maintenir l’utilisation au-dessous de 30% pour garantir un bon crédit. Donc, si votre limite de carte de crédit est de 1 000 dollars, essayez de maintenir le solde en dessous de 300 dollars. Plus votre limite est élevée, plus il est facile de maintenir une utilisation faible. Mais les limites imposées aux cartes à risque ont considérablement diminué ces dernières années, ce qui en fait un défi supplémentaire.

Selon TransUnion, la ligne de crédit totale moyenne pour les cartes à risque a diminué de plus de 1 000 dollars depuis le premier trimestre de 2010. Au cours de la même période, la limite de crédit totale moyenne pour les cartes à risque (celles à crédit excellent) a augmenté de plus de 4 000 $. [7]

Nous avons constaté que l’utilisation sur la carte de crédit moyenne des subprimes était de 94%, bien au-dessus de ce qui était recommandé. Dans le même temps, les consommateurs de superprime, dont les limites de cartes moyennes étaient plus élevées, affichaient une utilisation moyenne de 11%. [3] En termes simples, les détenteurs de carte qui ont besoin d’améliorer leur crédit sont effectivement pénalisés par des limites basses, tandis que ceux qui ont un pointage de crédit élevé ont accès à un crédit supplémentaire qu’ils n’utilisent pas.

Il existe deux manières de réduire les limites pour les utilisateurs de subprimes. D'une part, ils limitent le montant de la dette que les consommateurs peuvent accumuler, ce qui est théoriquement bon. D'autre part, ils augmentent l'utilisation globale du crédit, ce qui peut empêcher les utilisateurs d'améliorer leurs scores de crédit.

«Une utilisation du crédit aussi élevée que 90% nuira à votre score car elle signale une dépendance excessive au crédit, ce que les prêteurs pourraient interpréter comme présentant un risque élevé», déclare Heather Battison, vice-présidente de TransUnion.

Ce que tu devrais faire: Nous avons demandé à Battison comment les Américains devraient gérer l'augmentation de l'utilisation des cartes de crédit.

«Ma suggestion pour les consommateurs à risque, ou ceux de tout niveau de risque avec une limite de crédit basse, est de travailler avec ce qu’ils ont: ne dépensez pas plus que ce qu’ils peuvent se permettre, payez toutes vos factures à temps et en totalité, et essayez de Conservez environ 30% de crédits utilisés jusqu'à ce qu'ils aient suffisamment de crédits pour élargir leur marge de crédit de manière responsable », a-t-elle déclaré.

Si possible, utilisez votre carte de crédit régulièrement mais avec parcimonie, et cherchez ailleurs si vous avez besoin d'un solde. La dette de carte de crédit est très chère, donc un prêt personnel pour un mauvais crédit peut être une meilleure option si vous avez besoin de payer vos dettes d’un mois à l’autre.

Le marché des cartes de crédit à risque se rapproche de son niveau d'avant la récession

Le marché des cartes de crédit à risque n’a pas augmenté. Selon l'agence de notation de crédit DBRS, les ouvertures de comptes de subprimes ont constitué le segment du marché des cartes de crédit qui a connu la croissance la plus rapide entre les troisièmes trimestres de 2015 et 2016. En 2015, 50% des Américains dont les notes de crédit étaient inférieures à 620 avaient des cartes de crédit. la Banque de réserve fédérale de New York. Ce n’est pas tout à fait au niveau de plus de 60% d’avant la récession, mais la tendance est à la hausse depuis quelques années.

Selon M. Palmer, «une économie forte signifie que les émetteurs de cartes de crédit augmentent le nombre de leurs comptes de cartes de crédit à haut risque - mais cela signifie également que d'autres options moins chères sont également plus facilement disponibles. Il est facile d’obtenir des cartes de crédit à haut risque, mais ce n’est pas bon.

Ce que tu devrais faire: Selon notre sondage, un Américain sur quatre (25%) interrogé a un sentiment beaucoup plus négatif, voire un peu plus, à l'égard des cartes de crédit depuis la dernière récession. Cependant, 40% des personnes interrogées ont déclaré ne pas avoir modifié leurs habitudes en matière de cartes de crédit après la récession. La récession s’est terminée il ya quelque temps, mais n’oubliez pas que vous décidez quoi faire de votre argent.

Le remboursement de la dette de carte de crédit et l’épargne ne sont peut-être pas les moyens les plus intéressants d’utiliser votre argent, mais il est fort peu probable que vous le regrettiez, surtout si une autre récession entraîne des pertes d’emploi. Même ceux qui se sentent en sécurité dans leur carrière feraient bien d'avoir un filet de sécurité financière.

L'amélioration de votre crédit peut être un effort accablant, mais votre priorité devrait être l'amélioration de vos finances. Payer vos factures à temps et élaborer un plan pour rembourser votre dette sont des mesures financières sensées. En tant que bon bonus, ces actions augmenteront votre pointage de crédit.

MÉTHODOLOGIE

Le sondage a été mené en ligne aux États-Unis par Harris Poll pour le compte de Investmentmatome du 17 au 19 juillet 2017, parmi 2 117 adultes américains de 18 ans et plus. Cette enquête en ligne n'est pas basée sur un échantillon de probabilité et aucune estimation de l'erreur d'échantillonnage théorique ne peut donc être calculée. Pour connaître la méthodologie d’enquête complète, y compris les variables de pondération, veuillez contacter [email protected].

Notes de bas de page

[1] Nous avons pris les frais moyens de 10 cartes SSI populaires pour déterminer les coûts annuels. La moyenne totale des frais était de 154,32 dollars la première année et de 165,52 dollars les années suivantes. Les frais inclus sont les frais annuels, de traitement, de maintenance et les frais d'utilisation autorisés. Nous avons supposé que chaque titulaire de carte avait une deuxième carte pour le compte; sans les frais d'utilisation autorisés, le coût serait réduit en moyenne de 22,20 $ par an ou uniquement au cours de la première année, selon que les frais sont annuels ou uniques.

[2] Selon un rapport de TransUnion, 16,33 millions d'Américains bénéficiant d'un crédit subprime ont accès à une carte de crédit bancaire. Nous avons multiplié ce nombre par le coût des SSI la première année (154,32 $) pour un total de 2 520 100 033 $. La deuxième année et au-delà, ce coût serait de 2 702 887 167 dollars par an, le coût annuel des cartes SSI étant légèrement supérieur (165,52 dollars). Nous avons supposé que chaque Américain bénéficiant d'un crédit subprime avait une carte SSI.

[3] Selon TransUnion, la marge de crédit moyenne pour les subprimes est de 2 367 $ et le solde moyen de 2 215 $, tandis que la marge de crédit moyenne pour les superprimes est de 11 665 $ et le solde, de 1 329 $. Cela signifie que l'utilisation du crédit est de 93,58% et 11,39%, respectivement.

[4] Le TAP moyen des 10 cartes SSI que nous avons examinées est de 25,55%, avec une médiane de 29,99%. Les taux allaient de 0% à 36%. La carte qui facture 0% a des frais mensuels de 24,95 $, ce qui en fait la carte la plus chère que nous ayons examinée en termes de frais inévitables.

[5] Nous avons examiné 10 cartes SSI identifiées dans la liste des cartes de crédit Bad Credit de notre site et neuf cartes sécurisées recommandées par Investmentmatome. Les moyennes des frais sont arrondies.

[6] La carte de crédit Credit One propose un pointage de crédit mensuel gratuit.

[7] Selon un rapport de TransUnion, la ligne de crédit totale moyenne pour les consommateurs de subprimes a diminué de 1 069 $ depuis le premier trimestre de 2010. La ligne de crédit totale moyenne pour les consommateurs de superprimes a augmenté de 4 195 $ au cours de la même période.