5 faits sur le travail avec un courtier en hypothèques

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2. Comment un courtier en hypothèques est-il payé?

Comme la plupart des professionnels de la vente, les courtiers en hypothèques perçoivent une commission pour leurs services. Ils facturent généralement des «frais d'origination du prêt», qui représentent environ 1% du montant du prêt et sont payés par l'emprunteur à la clôture.

Parfois, cependant, les courtiers en hypothèques négocient des prêts sans frais afin que vous n’ayez pas à débourser d’argent supplémentaire à l’avance; le courtier sera plutôt payé par le prêteur après la clôture du prêt. Cependant, choisir un prêt sans frais pour minimiser vos dépenses personnelles signifie que vous paierez un taux d’intérêt plus élevé, ce qui coûtera plus cher avec le temps.

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Qu'est-ce qui différencie les agents de crédit des courtiers en hypothèques? Les agents de crédit sont des employés d’un prêteur et touchent un salaire fixe (plus des primes) pour l’octroi de prêts à ce prêteur. Les courtiers en hypothèques, qui travaillent au sein d’une firme de courtage hypothécaire ou de manière indépendante, traitent avec de nombreux prêteurs et gagnent la majeure partie de leur argent via des commissions. Plus le montant du prêt est important, plus la commission du courtier sera élevée.

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3. Quels sont les avantages d'utiliser un courtier en hypothèques?

Pour commencer, un courtier en hypothèques fait office de concierge pour votre prêt personnel et fait tout le travail à votre place. Le courtier demande des prêts auprès de différents prêteurs en votre nom, trouve les taux hypothécaires les plus bas, négocie les conditions et crée la magie de l'approbation.

La plupart des courtiers en hypothèques ont des relations avec plusieurs prêteurs locaux, régionaux et même nationaux, et ils peuvent exploiter ces relations pour obtenir l'exemption de certains frais d'emprunt. Un courtier en hypothèques vous accordera une accessibilité et une attention particulière que vous ne trouverez probablement pas lorsque vous travaillez directement avec un agent de crédit dans une grande banque.

Un autre avantage: certaines banques et certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers, ce qui vous permet de vous qualifier pour certains produits de prêt si votre courtier hypothécaire entretient de bonnes relations avec ces prêteurs.

Vous gagnerez également du temps en faisant appel à un courtier en hypothèques; il peut prendre des heures pour solliciter différents prêts, puis il y a la communication réciproque nécessaire pour souscrire le prêt et garantir que la transaction se déroule comme prévu. Un courtier en hypothèques peut vous épargner le souci de gérer tous ces détails intimidants.

4. Y a-t-il des inconvénients?

Il en coûte environ 1% du montant de votre prêt pour faire appel à un courtier en hypothèques pour qu’il achète les prêteurs et vous aide à traiter votre prêt. En d’autres termes, si vous empruntez 300 000 $, vous pouvez vous attendre à payer environ 3 000 $ de frais d’origination de prêt à votre courtier. Toutefois, si vous envisagez de magasiner vous-même pour les prêteurs, gardez à l’esprit que cela prend beaucoup de temps, d’efforts, de communication et de savoir faire pour naviguer dans les complexités du processus.

Le recours à un courtier peut également restreindre votre accès à certains grands prêteurs. À la suite de l'effondrement du marché immobilier, certaines grandes banques ont abandonné les prêts hypothécaires globaux et cessé de travailler avec des sociétés de courtage hypothécaire.

Vous pouvez contourner cet obstacle potentiel en travaillant directement avec un prêteur individuel, surtout si vous effectuez déjà vos opérations bancaires personnelles avec ce prêteur.Qui sait? Vous pourrez peut-être négocier de meilleures conditions et un taux inférieur. Cela dit, les courtiers ont la possibilité de se faire une idée du marché pour vous offrir une variété de prêts parmi lesquels choisir. Si vous vous rendez directement dans une banque, vous serez limité aux produits proposés par la banque.

Si vous suivez votre propre chemin, contactez au moins trois prêteurs; ne prenez pas automatiquement la première offre de prêt. Pour commencer, examinez les taux hypothécaires actuels.

5. Comment choisir le bon courtier en hypothèques?

Le meilleur moyen est de demander des références à des amis et à la famille, mais assurez-vous que l’ami parrainé a bien utilisé le courtier et ne lâche pas simplement le nom d’un ancien camarade de collège ou de connaissances éloignées. Apprenez tout ce que vous pouvez sur le service du courtier, son style de communication, son niveau de connaissance et son approche des clients.

Une autre excellente source de référence: votre agent immobilier. Demandez à votre agent de vous donner les noms de quelques courtiers avec lesquels il a travaillé et en qui il a confiance. Certaines sociétés immobilières proposent un courtier en hypothèques intégré à leur gamme de services, mais vous n’êtes pas obligé de vous joindre à cette société ou à cet individu.

Pour choisir le bon courtier en hypothèques, il est sage d’interviewer au moins trois personnes pour connaître les services qu’elles offrent, leur expérience et la manière dont elles peuvent simplifier le processus. N’oubliez pas de vérifier auprès de l’autorité responsable des licences de votre État pour vous assurer que les licences de courtier en hypothèques sont en règle. Vous pouvez également consulter les avis en ligne ou contacter le Bureau d'éthique commerciale pour vous assurer que le courtier que vous envisagez a une bonne réputation.

Pour plus d'informations, consultez notre guide détaillé sur la sélection d'un courtier ou d'un prêteur.

Une version précédente de cet article décrivait de manière erronée les accords que certains courtiers peuvent avoir avec les prêteurs. Ce message a été corrigé et clarifié.

Et après?