Les 5 personnes qui font de votre refinancement hypothécaire une réalité

Voici les principaux acteurs impliqués dans le processus de refinancement:

1. agent de crédit

L'agent de crédit est le visage de la transaction de refinancement, a déclaré Alex Margulis, vice-président des prêts résidentiels chez Perl Mortgage à Chicago. Cette personne vous expliquera le processus de prêt dès le départ, négociera les conditions du prêt et sera votre principal point de contact tout au long du processus.

Votre agent de crédit rassemblera tous les documents nécessaires au lancement de la demande, y compris les W2, les talons de chèque de paye et une copie de votre dernier relevé hypothécaire.

Aimee Renkes, responsable des prêts chez Midwest Lending Corp. à Chicago, affirme que votre responsable des prêts vous aidera également à déterminer si le refinancement vous convient.

«Votre agent de crédit devrait être votre interlocuteur privilégié si vous avez des questions ou des inquiétudes à tout moment du processus», dit-elle. "C’est la raison pour laquelle vous voulez vous assurer de travailler avec un agent de crédit avec lequel vous êtes à l’aise, qui a de l’expérience et qui va prendre soin de vous."

De nombreux agents de crédit ont des assistants ou des coordinateurs qui peuvent également vous contacter au cours du processus pour obtenir plus de documents.

2. Processeur de prêt

Une fois que votre agent de crédit a lancé le processus, il transmettra votre demande de refinancement au processeur de prêt.

Karli Spahr, responsable des ventes chez New Penn Financial à Minneapolis, a déclaré que le responsable du traitement des prêts rassemblait des éléments tels que la vérification de l'emploi, la vérification des dépôts et des titres de propriété. Cette personne emballe toutes ces informations et les envoie au souscripteur pour examen.

3. Souscripteur

À l'instar du sous-traitant, le souscripteur travaille en coulisse et n'interagit jamais directement avec vous. Cette personne est comme le "responsable", dit Spahr. Il valide vos documents en veillant à ce que tout soit conforme aux directives du prêt pour lequel vous postulez. Le souscripteur est la personne qui approuve définitivement votre demande.

4. Évaluateur

L'évaluateur est désigné par le prêteur par l'intermédiaire d'une société de gestion d'évaluation tierce. Cela se produit généralement lors de la souscription.

Si toutes vos interactions avec votre agent de crédit ont eu lieu par courrier électronique ou par téléphone, l’évaluateur est la première personne que vous rencontrerez en personne.

Matt Gougé, responsable des prêts chez Mountain West Financial à Sacramento, en Californie, a déclaré que l'évaluateur vous contacterait directement pour vous fixer un rendez-vous à venir chez vous. Il évaluera l’état de votre maison et collectera des ventes comparables dans la région, puis fera rapport au prêteur.

5. Titre représentant de l'entreprise ou notaire

Au début du processus de refinancement, la société de titrisation donne au prêteur la totalité de ses honoraires pour la divulgation initiale, explique Gougé. La société de titres publie un rapport de titre préliminaire pour s’assurer que votre maison est exempte de privilèges et d’autres problèmes de titres, et détient souvent le compte séquestre qui finance votre dernier prêt. Votre prêteur est en contact avec la société de gestion du titre jusqu'à la toute fin, s'assurant que tout le monde connait bien les frais avant que votre agent de crédit vous envoie la dernière déclaration.

La société de titre effectue le processus de clôture. Selon l’état dans lequel vous vivez, vous rencontrerez soit un représentant de la société en titre, soit un notaire, au bureau de la société ou à l’endroit de votre choix. Un avocat peut également être présent, toujours selon votre lieu de résidence. La société de titre enverra tous les documents signés à votre prêteur.

Vous avez trois jours après la signature pour changer d’avis - cette période est appelée droit de résolution. Si vous êtes toujours à bord après ces trois jours, un bailleur de fonds de la société de crédit autorise votre nouveau prêt et l’envoie à la société en titre. La société de titre paie alors le prêt existant.

Comment vous pouvez aider le processus de refinancement à fonctionner rapidement et sans heurts

La plupart des prêteurs accordent un délai de 30 à 40 jours pour finaliser un refinancement hypothécaire. Selon le volume d'applications traitées par un prêteur, cela peut prendre un peu plus longtemps. Voici certaines choses que vous pouvez faire pour que le processus se déroule le plus rapidement et le mieux possible:

• Envoyez à votre agent de crédit les informations qu'elle demande en temps voulu.
• Ne faites pas d’achats importants, comme une nouvelle voiture.
• Ne prenez pas une nouvelle marge de crédit.
• Ne quittez pas votre emploi actuel.

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Michael Burge est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].