5 bonnes (et pas si bonnes) raisons de tirer tôt la sécurité sociale

Par Larry McClanahan, CFP®, CASL, CLU

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De nos jours, vous entendez beaucoup plus parler de l’importance d’attendre de percevoir la sécurité sociale pour recevoir un paiement plus important.

Ceux qui ont accumulé suffisamment de crédits de retraite peuvent commencer à bénéficier de la sécurité sociale dès l’âge de 62 ans. Toutefois, le fait de toucher des prestations avant l’âge de la retraite, ou FRA - 66 ans pour les personnes nées entre 1943 et 1954 - entraînera une réduction permanente du montant. vous recevez. Et si vous êtes marié, cela pourrait également signifier moins pour votre conjoint s’il vous survit.

Votre prestation de sécurité sociale à 62 ans ne représentera que 75% de ce qu'elle aurait été avec une FRA âgée de 66 ans. Et si vous attendez jusqu'à l'âge de 70 ans, ce sera 132% - il s'agit désormais d'un joli "retour" sur votre patience..

Alors, pourquoi, dans le monde, quelqu'un aurait-il pu puiser tôt dans la sécurité sociale?

Voici cinq bonnes (et pas si bonnes) raisons:

1. Vous avez besoin de l'argent et vous n'avez aucun autre revenu d'emploi ou épargne

C’est un point difficile. Il est évident qu’il prime toutes les autres considérations.

2. Vous travaillez toujours mais vous ne gagnez pas assez, vous avez donc besoin de l'argent

Un autre point difficile… mais soyez conscient des limites de revenus:

(a) Si vous percevez la sécurité sociale avant la FRA, vous pouvez gagner en 2014 jusqu'à 15 480 $ (1 290 $ par mois) sans pénalité. Sinon, un bénéfice de 1 $ sera retenu pour chaque gain de 2 $ supérieur à la limite.

(b) Le seuil de gains est porté à 41 400 USD (3 450 USD par mois) si vous prenez votre retraite avant la FRA. mais l'atteindre plus tard en 2014. Tout gain «excédentaire» est pénalisé d'un dollar de prestations pour chaque tranche de 3 dollars au-dessus de cette limite.

3. Vous êtes malheureusement en mauvaise santé

Si vous êtes en mauvaise santé ou si vous avez d’autres raisons de croire que votre espérance de vie ne sera pas normale, vous pourriez en récolter plus au cours de votre vie raccourcie en tirant plus tôt en attendant.

Mais assurez-vous de ne pas le deviner. Travaillez avec un conseiller pour exécuter des projections sur différents scénarios afin de vous aider dans votre décision.

4. Vous pensez que la sécurité sociale ne sera pas là pour vous (ou sera réduite)

C’est la stratégie «Larry, je veux l’oiseau dans la main maintenant plutôt que la promesse de deux dans la brousse». En gros, c’est un vote contre la compétence et la fiabilité du gouvernement, et je peux le comprendre.

Mais si Medicare et Medicaid sont des parapluies volants incontrôlables, la durabilité de la sécurité sociale est très réparable. Pas politiquement populaire, mais réparable. Combinaison de: augmentation de l'âge de la retraite, indemnité sous condition de ressources, suppression du plafond de 117 000 USD (2014) sur la base salariale, modification de l'ajustement en fonction du coût de la vie, augmentation des cotisations de sécurité sociale, etc.

5. Vous souhaitez investir les fonds de la sécurité sociale que vous prélevez tôt et pensez pouvoir obtenir un rendement global plus élevé que l'attente

Hmmm. Si votre FRA a 66 ans et que vous retirez tôt à 62 ans, vous bénéficiez d’une réduction permanente des prestations de 25%. Mais si vous attendez jusqu'à 70 ans, vous recevrez une amélioration de 32%. C’est un «rendement» garanti de 8% supplémentaire chaque année entre 66 et 70 ans, plus les ajustements futurs en fonction du coût de la vie s’appliquent à la base supérieure.

Vous devez générer de manière constante des rendements stellaires sur vos investissements pour y parvenir. Et si vous le pouvez, laissez-moi entrer votre secret.

Il existe absolument des raisons légitimes d’attirer tôt la sécurité sociale, ainsi que des «raisons» douteuses. Assurez-vous d’avoir pris en considération tous les angles pour faire le choix le plus judicieux à votre place.