5 raisons pour lesquelles votre argent est plus sûr aujourd'hui qu'il y a 10 ans

Votre salaire ne s’allonge pas assez loin et le marché boursier a l'habitude de bloquer votre compte de retraite. Vous ne vous sentez peut-être pas en sécurité financière, mais à bien des égards, votre argent est beaucoup plus sûr qu'il ne l'était il y a dix ans.

La crise financière de 2008 et la récession qui a suivi ont entraîné de nombreuses réformes qui vous permettent de conserver une plus grande part de votre argent durement gagné, même si vous n’êtes pas toujours au courant des mesures de protection.

Voici cinq des changements les plus importants:

1. Il est plus difficile d’obtenir une hypothèque que vous ne pouvez pas vous permettre.

En 2006, tout ce dont vous aviez besoin pour obtenir un prêt immobilier était une impulsion - et parfois vous n’en aviez pas besoin. Un type de fraude hypothécaire était le «prêt aérien», où les courtiers ont inventé des propriétés et des emprunteurs.

Les hypothèques contractées par de vraies personnes étaient souvent insoutenables. Dans les années 2000, les courtiers en hypothèques et autres professionnels du secteur du crédit gagnaient plus si ils vous dirigeaient vers des prêts risqués avec des paiements en hausse après l’expiration du taux cible.

De nos jours, la plupart des prêts sont contractés en appliquant des règles de «capacité de paiement», qui obligent les prêteurs à s’assurer que vous pouvez payer l’emprunt hypothécaire que vous contractez. C’est plus une paperasse, car les prêteurs doivent documenter vos revenus, vos avoirs et vos autres dettes - mais c’est la façon dont les banques ont contracté des emprunts dans le passé.

«C’est absolument un retour en arrière d’une grande partie des prêts qui ont eu lieu avant l’explosion des prêts à risque», déclare Yana Miles, conseillère politique du Center for Responsible Lending.

2. Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent pas changer votre taux sur un coup de tête.

Avant la loi sur les cartes de crédit de 2009, les sociétés émettrices pourraient modifier votre taux pour quelque raison que ce soit ou sans raison. L'une des méthodes utilisées était le «défaut universel», ce qui signifiait que si vous manquiez un paiement sur l'un de vos comptes créditeurs, votre taux pourrait monter en flèche sur tous vos comptes, même si vous étiez à jour sur les autres..

L'acte a mis fin à la défaillance universelle et a permis aux émetteurs de relever les taux des soldes existants uniquement si l'emprunteur omet deux paiements consécutifs. Porter un solde de carte de crédit n’est toujours pas sage, mais au moins vous ne serez pas confronté à une forte hausse des taux si vous payez à temps.

3. La «protection contre les rebonds» a (principalement) rebondi.

Les banques ont réalisé des milliards de dollars grâce à une «protection contre les rebonds» ou un «découvert de courtoisie» approuvant les transactions par guichet automatique et par carte de débit lorsque les clients n’avaient pas assez d’argent dans leurs comptes. Souvent, les gens ne réalisaient pas qu’ils étaient abonnés à ce «service» avant d’être facturés de 25 $ à 35 $ par transaction de découvert.

«Cela vous permet de payer 38 $ pour une tasse de café à 3 $», déclare Ed Mierzwinski, directeur du programme de protection de la consommation du PIRG américain, un défenseur des droits des consommateurs.

Les banques doivent maintenant demander si vous souhaitez vous inscrire à cette couverture. Lorsqu'on leur propose un choix, la plupart des gens disent sagement «non merci». Une meilleure option: gardez une trace de votre solde et envisagez une véritable protection contre les découverts liée à un compte d'épargne ou de crédit. (Voici un aperçu des options de découvert classiques dans les grandes banques et les coopératives de crédit.)

4. Les collèges prédateurs ont été mis en demeure.

Corinthian Colleges était l'une des plus grandes chaînes d'éducation à but lucratif avec ses marques Everest, Heald et WyoTech. Mais les régulateurs disent avoir annoncé des programmes qu’ils n’offraient pas, faussé les taux de placement et utilisé des pratiques illégales de recouvrement de créances.

La chaîne s’est effondrée en 2014 après que le ministère de l’éducation américain eut brièvement interrompu l’accès à l’élément vital de Corinthian: l’aide financière fédérale.

Désormais, pour conserver l’accès aux prêts et bourses fédéraux dont ils ont besoin pour fonctionner, les écoles à but lucratif doivent prouver que le paiement moyen de leur prêt étudiant aux études supérieures absorbe moins de 20% de leur revenu discrétionnaire, soit 8% de leurs gains totaux.

Le 8 février, le ministère de l'Éducation a annoncé la création d'une nouvelle unité de contrôle de l'aide financière aux étudiants afin de pouvoir enquêter plus rapidement sur les plaintes relatives à la conduite illégale d'établissements recevant une aide financière.

Cela empêchera-t-il les gens de s'endetter énormément pour des diplômes trop chers, parfois inutiles? Bien sûr que non. Mais les collèges à but lucratif ont été informés de la fin des jours du Far West et ils seront de plus en plus tenus pour responsables des promesses qu'ils ont faites.

5. Quelqu'un écoute.

Auparavant, la protection des consommateurs était dispersée parmi un ensemble d'agences fédérales qui la traitaient rarement comme une priorité. Si vous rencontrez un problème avec un bureau de crédit, par exemple, vous pouvez déposer une plainte auprès de la Federal Trade Commission - mais vous ne pouvez vous attendre à une réponse. La FTC avertit sur son site qu’elle ne peut pas résoudre les plaintes individuelles.

Le Bureau de la protection financière des consommateurs, en revanche, peut répondre aux besoins des individus. Et le bureau prend des mesures d'exécution fondées sur ces plaintes.

«En quelques années à peine, le CFPB a déjà reversé plus de 11 milliards de dollars aux familles trompées par les grandes banques et autres institutions financières», a déclaré la sénatrice Elizabeth Warren, D-Massachusetts, qui a contribué à la mise en place du bureau. "C'est un gouvernement qui travaille pour le peuple américain."

La CFPB a restitué 3,45 milliards de dollars en restitution et 7,75 milliards de dollars en réductions de principal, dettes annulées et autres allègements de secours aux personnes touchées.

«Nous avons une agence qui se concentre sur les consommateurs et qui prend vraiment au sérieux le respect de la loi, mais aussi son esprit», a déclaré Lauren Saunders, directrice adjointe du National Consumer Law Center. "Les gens peuvent porter plainte, et cela ne va pas simplement dans un trou noir."

Nous ne pouvons pas revenir en arrière

Le fait que la CFPB prenne des mesures en a fait de nombreux ennemis. De nombreuses banques, prêteurs et grands investisseurs de Wall Street aimeraient le voir disparaître afin de pouvoir recommencer à gagner de l'argent sur le dos de consommateurs dépassés.

Ils savent que peu importe votre intelligence ou votre niveau d'éducation en matière d'argent, vous pouvez toujours être déçu et dupé par des entreprises qui placent leurs profits dans le traitement équitable des personnes.

Nous devons donc rester vigilants, à la fois dans nos finances personnelles et dans la protection de ces avancées. Alors que les souvenirs de la crise financière de 2008 et de la récession s'estompent, vous en apprendrez davantage sur le fait que ces réformes n'étaient pas nécessaires.

Les réformes étaient essentielles et nous devons nous assurer que nos législateurs et nos régulateurs s’en souviennent bien.

Liz Weston est chroniqueuse à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

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