Les titres de voiture et les prêts sur salaire peuvent piéger des anciens combattants imprudents

Tiemeyer White, un vétéran de la marine âgé de 33 ans à Beaumont, au Texas, est toujours hanté par le prêt de titre automobile qu'il a contracté il y a plus d'un an.

En novembre 2013, le père et l'étudiant en génie électrique de l'université de Lamar à temps plein ont vu son camion repris.

À l'instar des magasins de prêt sur salaire, les prêteurs qui offrent rapidement des liquidités par le biais de billets à taux élevé et à court terme garantis par un titre de véhicule servent principalement les emprunteurs qui disposent de peu de solutions de rechange. Certains ciblent les anciens combattants en particulier.

«C’est la pire expérience de ma vie», dit White. «Après six ans et demi passés dans la marine, en temps de guerre et ailleurs, cette situation me fait mal aux dents.»

Un prêt hypothécaire porte généralement un taux de pourcentage annuel de 300% et a un très court terme, tel que 30 jours, dans lequel il doit être remboursé. Il se distingue d'un autre type de dette à taux élevé et à court terme appelée prêt sur salaire, car l'emprunteur signe le titre de son véhicule pour garantir la dette. Les prêteurs sur salaire reçoivent généralement un chèque postdaté ou une autre forme d’accès au compte bancaire de l’emprunteur, mais aucune autre garantie. Les prêts sur titres de voitures sont autorisés dans 21 États, tandis que 29 États n’ont pas de restrictions de fond sur les prêts sur salaire, selon le Center for Responsible Lending de Durham, en Caroline du Nord.

Nouvelles règles proposées

L’administration du président Barack Obama a proposé de nouvelles réglementations pour mieux protéger les membres des services en service actif des coûteux prêts sur salaire et sur titres automobiles. Les nouvelles règles combleraient certaines des lacunes de la loi de 2006 sur les prêts militaires, qui visait à protéger les soldats et les marins des prêteurs prédateurs et plafonnait les taux de pourcentage annuels, ou APR, à 36% pour une gamme de produits financiers. Mais les anciens combattants restent vulnérables.

Dans les communautés militaires, où vivent de nombreux vétérinaires, c'est un gros problème. Selon Texas Appleseed, une organisation à but non lucratif qui défend la justice sociale et économique pour les Texans, plus de quatre codes postaux sur cinq - 82% - ayant un établissement pour anciens combattants ont également un ou plusieurs prêteurs sur salaire ou sur titres auto. Il dit que près de la moitié des zones ont cinq ou plus de ces opérations, tandis que près des trois quarts des codes postaux du Texas n'en ont pas.

«C’est définitivement une tendance préoccupante», déclare Ann Baddour, analyste principale des politiques à Texas Appleseed. «C’est aussi quelque chose qui indique que nous devons faire davantage pour que nos anciens combattants aient accès à des produits financiers sûrs et équitables qui les aident à se construire une vie, ou à reconstruire leur vie dans certains cas».

Vétérinaires vulnérables

Il n’est pas rare que les anciens combattants aient besoin d’aide financière. Selon la Coalition nationale pour les vétérans sans abri, environ 1,4 million d'anciens combattants risquent de devenir des sans-abri en raison de la pauvreté ou du manque de réseaux de soutien dans leurs communautés.

Mais faire appel à un prêteur sur salaire ou à un prêteur automatique pour combler un écart de revenu peut rendre les choses encore plus compliquées. Le Bureau fédéral de la protection financière des consommateurs a déclaré que les prêts à taux élevé et à court terme peuvent devenir des pièges de la dette pouvant attirer les imprudents. Ils rapportent des APR allant de 391% à 521%, tandis que les prêts de titres automobiles atteignent un APR de 300%, selon le centre de crédit, qui préconise un plafond national de 36%. Il indique que de nombreux emprunteurs utilisant des prêts sur titres ne peuvent pas faire face aux paiements coûteux et généralement les reporter ou les étendre huit fois.

La fermeture coupe le salaire

White déclare que le prêt de son titre de véhicule est rapidement devenu incontrôlable. Lorsque le gouvernement américain a cessé ses activités en raison d’une impasse budgétaire en octobre 2013, il n’a touché ni ses avantages postérieurs au 11 septembre, ni son salaire d’étude d’emploi pour un poste au ministère des Anciens Combattants pendant près de deux mois. Il est tombé en retard sur les factures. Le prêteur en titre a commencé à l'appeler plusieurs fois par jour, au travail et sur son téléphone portable, demandant le remboursement d'un prêt.

"Je leur dis, je comprends que vous faites votre travail, mais je comprends aussi que votre travail - vous ne gagnez pas votre vie en aggravant ma vie", dit White. "C’est ce que j’ai ressenti à ce moment-là."

Deux semaines plus tard, une dépanneuse a accroché sa camionnette Dodge Ram SLT 2003 dans le parking de son école, et il a regardé pendant le trajet. Plus tard, il a vu le camion à vendre en ligne. Bien que la Servicemember Civil Relief Act interdise la reprise de la propriété d’un membre du service actif sans ordonnance du tribunal, elle ne s’applique pas aux anciens combattants. White dit que les paiements de prêt et la perte de son camion ont épuisé son compte bancaire et rendu difficile le travail scolaire.

«Je sais une chose, je n’obtiendrai jamais un autre prêt en titre. Cela n'arrivera jamais », dit-il.

Des efforts pour changer

Certains prêteurs à court terme s'efforcent de changer le statu quo. Au sein de la Community Financial Services Association of America, association professionnelle regroupant plus de 40 prêteurs sur salaire, les membres respectent toutes les réglementations fédérales et nationales, ainsi qu'un ensemble de meilleures pratiques, a déclaré Amy Cantu, une porte-parole.

«Il existe une distinction claire entre les bons et les mauvais acteurs dans l’industrie de la paie», dit-elle. Les membres de son groupe ne prêtent pas à du personnel militaire en service actif, mais il consent des prêts à des anciens combattants.

Les membres de l’association sont tenus de proposer des plans de paiement prolongés sans frais supplémentaires afin d’empêcher les emprunteurs d’éviter un cycle de dettes, a déclaré Cantu. Ils limitent également le roulement des prêts à quatre, afin d'empêcher les emprunteurs de laisser les coûts augmenter de manière incontrôlable.Avant de solliciter un prêt, vérifiez la notation du Bureau d’éthique commerciale du prêteur et vérifiez si elle est agréée dans votre État, at-elle conseillé.

Les prêts de titres de voitures fournissent également une source de crédit à court terme pour ceux qui ont peu d'options, selon Todd Zywicki de l'Université George Mason à Fairfax, en Virginie. Mais il dit que les prix et les conditions devraient être clairs et que la publicité ne devrait pas être trompeuse. Les restrictions imposées par la Military Lending Act amènent certains membres des services à se tourner vers des alternatives plus coûteuses, car la loi ne réduit pas leurs besoins financiers, dit Zywicki. À son avis, le plafonnement des taux d’emprunt à court terme ne fera que réduire le choix des consommateurs.

«Nous ne devrions pas supposer que les personnes qui utilisent ces produits sont des abrutis», déclare Zywicki. Plutôt que de légiférer sur le peu d’options qu’ils ont, «nous devrions penser à donner plus de choix aux gens», dit-il.

Sources d'aide

Les militaires retraités qui ont servi pendant plus de 20 ans ou qui ont été libérés pour des raisons médicales peuvent souvent obtenir de l'aide d'organisations d'aide liées à leur branche de service. Par exemple, le programme de secours d'urgence de l'armée accorde des subventions et des prêts sans intérêt à ceux qui peuvent documenter un besoin financier. Le groupe a fourni environ 600 millions de dollars aux soldats et aux anciens combattants depuis le 11 septembre.

Parce que les organisations comme celles-ci ont des ressources limitées, elles ne peuvent pas aider les anciens combattants qui ont servi pendant moins longtemps, comme White. Ils peuvent toutefois les renvoyer à une autre source d'aide. USA Cares, une organisation à but non lucratif, offre par exemple une aide financière rapide aux anciens combattants dans le besoin et répond dans les 48 heures suivant la réception d'une demande.

Selon Baddour, avant d'obtenir un prêt sur salaire ou un titre automatique, les anciens combattants devraient rechercher des options moins coûteuses.

«Parfois, lorsque nous avons un besoin urgent, nous pensons le faire aujourd’hui et nous ne pensons pas à la façon dont cela va se dérouler», dit-elle. «J’ai eu tant d’emprunteurs me dire:« Je ne referais jamais cela. Je voudrais être allé à des amis et à la famille. J'aurais aimé partir autrement. ”

Si vous êtes au service ou si vous êtes un ancien combattant et avez besoin d’un coup de pouce financier, voici quelques-unes des organisations qui pourraient vous aider:

Air Force Aid Society - Fournit des subventions d'urgence et des prêts sans intérêt aux aviateurs en service actif et retraités au cas par cas.

Aide d'urgence à l'armée - Offre des prêts sans intérêt et des subventions aux soldats et aux anciens combattants ayant des besoins documentés.

Assistance mutuelle de la Garde côtière - Offre des prêts d’urgence sans intérêt aux membres retraités des services qui présentent leur identification et leurs documents financiers.

National Veterans Association - Fournit des fonds pour couvrir les coûts d'assurance, de logement et d'inhumation des anciens combattants à faible revenu en temps de guerre.

Société de Secours Marine-Marine Corps - Offre une aide financière aux membres retraités des services qui peuvent documenter un besoin financier.

Photo de camion de remorquage par Shutterstock.