5 étapes pour construire un fonds d'urgence

Par Stephen T. Hart

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Un fonds d’urgence est un élément essentiel de la santé financière de chaque personne. Même les personnes apparemment riches qui ont des revenus élevés peuvent vivre d'un chèque de paie à l'autre sans aucune capacité d'absorption des dépenses imprévues. Une enquête menée en 2011 pour la National Foundation for Credit Counseling a révélé que 64% des Américains ne seraient pas en mesure de couvrir une dépense d'urgence de plus de 1 000 dollars sans un prêt ou une avance de fonds. Et ces avances en espèces peuvent vous coûter très cher, généralement à hauteur de 20% à 30% d’intérêts.

Si vous n'avez pas d'économies d'urgence, par où commencez-vous? Ou peut-être avez-vous une petite somme mise de côté, mais vous voulez économiser davantage? Voici quelques étapes pour mettre en place un fonds d'urgence solide.

1. Définir «fonds d'urgence». C’est généralement assez pour couvrir des dépenses non discrétionnaires de trois à six mois, facilement accessibles en cas d’urgence. Qu'est-ce qui constitue une urgence? Perte d'emploi, voiture en panne, chauffe-eau s'éteint - vous voyez l'idée. Qu'est-ce qui n'est pas une urgence? Un voyage spontané, une nouvelle garde-robe d'automne, passant au dernier smartphone. Votre fonds d'urgence est là pour les véritables urgences et vous ne devriez y puiser que lorsque cela est absolument nécessaire.
2. Fixer un petit objectif initial. Rappelez-vous que 1 000 $ que les deux tiers des Américains ne peuvent pas couvrir? Pourquoi ne pas commencer par là? La plupart des banques vous laisseront ouvrir des comptes d'épargne supplémentaires. Demandez à votre banque d'ouvrir un nouveau compte pour vous uniquement pour votre fonds d'urgence. Fixez un objectif d'épargne mensuelle qui vous rapportera 1 000 $. Pour certains, cela peut ne prendre que quelques mois; d'autres pourraient avoir besoin d'un an ou plus. La chose la plus importante est de faire un plan et de commencer.
3. Fixer un objectif plus ambitieux à plus long terme. Maintenant que votre fonds initial est configuré, prenez le temps de définir un objectif à long terme pour votre fonds d'urgence, tout en gardant à l'esprit que vous devrez peut-être y accéder à un moment donné du processus. Un bon minimum est une trésorerie égale à trois mois de dépenses non discrétionnaires. Après cela, cela dépend de votre situation. Une personne travaillant dans le secteur de la vente et dépendant beaucoup de commissions peut vouloir constituer un fonds capable de couvrir les dépenses pendant six à neuf mois ou plus. Un couple à deux revenus, qui travaillent tous les deux dans des industries stables, peut être disposé à rester plus près de trois à six mois. Atteindre cet objectif peut nécessiter plusieurs années d'économies. Ajoutez un objectif d'économies strict à votre budget mensuel et respectez-le.
4. Trouvez le bon véhicule. Le fonds d'urgence présente un dilemme intéressant pour la plupart. Cela représente généralement une importante somme d'argent dont vous avez besoin, mais comme le diront la plupart des conseillers, rester sur de l'argent est en réalité contre-productif. Votre compte d'épargne peut gagner moins de 1% par an et pourtant, l'inflation a été en moyenne de 2% à 3% par an au cours des dernières décennies. Conservez une quantité minimale facilement accessible, par exemple vos trois premiers mois. Après cela, avec des fonds dont vous n’auriez pas besoin à court terme, recherchez des placements à faible risque pouvant rapporter plus que votre compte d’épargne, comme un fonds du marché monétaire ou un CD à court terme. En cas d’urgence, vous pourrez toujours accéder à ces fonds, même si vous devez payer une pénalité pour effectuer un retrait d’un CD avant l’échéance.
5. Ajustez au besoin. Répéter: Ne retirez de l'argent de votre fonds qu'en cas d'urgence. Mais il est probable qu'avec le temps, vos dépenses mensuelles augmenteront. Ainsi devrait votre fonds d'urgence. En outre, lorsque vous utilisez de l'argent pour une urgence, faites-en une priorité pour que le fonds revienne au niveau souhaité le plus rapidement possible. Tout comme auparavant, cela peut prendre des mois ou des années en fonction de la dépense, mais cela doit rester une priorité.

Votre fonds d'urgence constitue un filet de sécurité pour vous et votre famille. Cela devrait vous aider à mieux dormir la nuit. Les urgences sont imprévues. Pouvoir répondre à ces besoins sans nuire à votre santé financière est à la fois pratique et bénéfique pour atteindre vos objectifs financiers à long terme.

Ce message est apparu pour la première fois sur Nasdaq.

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