5 conseils pour investir dans la cinquantaine

Lorsque vous atteignez le grand 5-0, éteindre des bougies d'anniversaire peut sembler être moins une fête que d'attiser les flammes d'un bûcher d'obligations financières. C'est la décennie où les coûts des enfants, des parents âgés, de la voiture et de la maison convergent et où les questions sur la retraite commencent à faire surface.

Les indices de référence de l’épargne-retraite peuvent mettre la valeur de votre portefeuille en perspective. Par exemple, selon T. Rowe Price, à 50 ans, une personne devrait avoir six fois son salaire économisé. C’est 420 000 dollars pour une personne gagnant 70 000 dollars par an.

Mais un meilleur moyen d’enregistrer pour les investisseurs de la quarantaine consiste à exécuter quelques scénarios d’épargne et de placement différents au moyen d’un bon calculateur de retraite. L'exercice fournira des résultats plus précis que lorsque vous étiez plus jeune et les dépenses de retraite prévues étaient un peu plus floues.

Est-ce que le calcul et trouvé vous êtes à court de vos objectifs? Il est encore temps de progresser. Voici comment.

1. rattraper le temps perdu

Plus âgé, plus sage et, espérons-le, plus riche (ce sont vos années de gains exceptionnels, après tout), vous pouvez surmonter les insuffisances passées en matière d’épargne grâce à des contributions de rattrapage dans des comptes de retraite à imposition favorable.

L’IRS permet aux personnes âgées de 50 ans et plus d’allouer 6 000 USD de plus par an à un régime de retraite professionnel en sus du plafond de contribution de 18 500 USD pour 2018 et de 1 000 USD de plus par an pour un IRA, pour un total de 6 500 USD.

Ce rembourrage de portefeuille peut améliorer considérablement vos perspectives de retraite. Économiser 6 500 $ au lieu de 5 500 $ dans un IRA de 50 à 65 ans et gagner un rendement annuel moyen de 6% peut ajouter 25 000 $ de plus à votre épargne à la retraite. Maximisez votre 401 (k) au travail et c’est près de 150 000 $ de plus.

2. Restez avec des stocks

Les investisseurs de tous âges subissent des pics de tension lorsque le marché tourne, comme il l’a fait à quelques reprises ces derniers temps. Mais ce n’est pas le moment de réduire votre exposition aux actions.

Vous avez des années, voire des décennies, même si vous êtes en bonne santé et avez des antécédents familiaux de longévité, pour surmonter les hauts et les bas du marché boursier. Considérez que le gestionnaire de fonds Vanguard a 78% de l'actif de son fonds de retraite à échéance 2035 investi dans des actions, les 22% restants étant constitués d'obligations.

3. Approfondir la diversification

Dans les parties actions et obligations de votre portefeuille, votre argent doit être davantage diversifié parmi les catégories d’actifs. Pour les actions, cela signifie une exposition aux grandes, petites et moyennes entreprises, aux marchés internationaux établis et émergents et à l'immobilier. Avec les obligations, il affecte de l’argent à des obligations américaines et internationales à court, moyen et long terme.

Pour les investisseurs autonomes, la diversification peut être réalisée avec des actions individuelles, des fonds communs de placement indiciels ou des fonds négociés en bourse. Les courtiers principaux ont des filtres de fonds pour aider à analyser les options en fonction du type de fonds, de la performance, du ratio des frais et d’autres facteurs. Si gérer un portefeuille vous-même ressemble à un mal de tête…

4. Envisagez de prendre un raccourci pour l'allocation d'actifs

En achetant un fonds commun de placement à date cible ou en faisant appel à un conseiller en robotique, il est très facile de créer et de gérer un portefeuille bien équilibré.

Les fonds à date cible ajustent automatiquement la composition des investissements en actions et en obligations en fonction de ce qui convient à une personne qui envisage de prendre sa retraite au cours d’une année donnée. Les conseillers en gestion, ou gestionnaires de placements informatisés, créent et gèrent un portefeuille en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.

Avec les deux options, surveillez les frais, ce qui peut avoir un effet corrosif sur les rendements du portefeuille. Les frais de gestion habituels chez un robo-conseiller commencent à 0,25% de votre actif par an. Les dépenses des fonds hybrides sont en moyenne de 0,74% par an, selon l’Investment Company Institute, bien que les ratios les plus élevés soient inférieurs à un demi pour cent.

" Lire la suite: Trouvez le bon conseiller financier pour vous

5. Utilisez un Roth

L’exercice de diversification se poursuit en ce qui concerne les règles fiscales relatives à vos investissements. Les investisseurs plus jeunes préfèrent parfois les Roth IRA (qui offrent des retraits libres d’impôt) aux IRA traditionnels (où les retraits sont imposés mais les contributions peuvent être déductibles d’impôt). Cela a du sens car ils sont probablement dans une tranche d’imposition inférieure à celle qu’ils auront à la retraite. Mais le Roth reste un précieux outil d’investissement pour la retraite des épargnants de la quarantaine.

Investir dans un Roth IRA offre aux épargnants âgés une flexibilité leur permettant de se retirer de sources d’argent avec différents traitements fiscaux. Le Roth est également plus doux sur le plan fiscal en ce qui concerne le transfert d’argent à vos héritiers.

Ne pas être admissible à contribuer à un Roth IRA? Si votre employeur propose une option Roth 401 (k), l’admissibilité n’est pas limitée. Envisagez de fractionner vos contributions entre les comptes Roth et traditionnels afin de conserver une partie de l'allégement fiscal de l'année en cours.