6 raisons pour lesquelles les entreprises refusent des prêts aux petites entreprises

Personne n'aime le rejet. Qu'il s'agisse d'un «non» de l'emploi de vos rêves, de la personne que vous aimez ou de la banque, cela vous pique.

Et si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise, vous ne saurez peut-être pas trop bien ce que vous ressentez. Selon un sondage réalisé par les banques de la Réserve fédérale des États de New York, d'Atlanta, de Cleveland et de Philadelphie, seulement la moitié des petites entreprises ayant présenté une demande de financement au premier semestre de 2014, n'a reçu aucun montant.

Investmentmatome a demandé aux experts en prêts la question brûlante que de nombreux propriétaires de petites entreprises souhaitent obtenir: Pourquoi les propriétaires de petites entreprises refusent-ils des prêts aux petites entreprises?

1. Mauvais crédit ou pas de crédit

Ximena Arias / Kyle Freeman

Un pointage de crédit est une mesure de la solvabilité d’une personne ou d’une entreprise. Les banques examinent généralement les cotes de crédit des particuliers et des entreprises pour prendre des décisions en matière de crédit et fixer les taux d’intérêt. Chaque individu et chaque entreprise a plusieurs cotes de crédit, signalées par divers bureaux de crédit. Les trois principaux bureaux de crédit aux particuliers sont Equifax, Experian et TransUnion, et les principaux bureaux de crédit aux entreprises sont Equifax, Experian et Dun & Bradstreet.

Chaque agence de crédit calcule les notes de crédit de manière légèrement différente et il n’est pas toujours facile de savoir quels prêteurs consultent les notes. En règle générale, un pointage de crédit peut être faible pour plusieurs raisons, notamment la faillite et les paiements en retard ou manqués aux prêteurs, aux émetteurs de cartes de crédit et aux fournisseurs. Certaines entreprises sont tout simplement trop nouvelles pour avoir établi un historique de crédit.

«Dans notre communauté, la raison la plus souvent invoquée par les propriétaires d'entreprises pour obtenir des prêts est l'absence d'antécédents de crédit ou une cote de crédit faible, a déclaré Ximena Arias, responsable des services financiers chez Mission Asset Fund. La Mission Asset Fund de San Francisco facilite les cercles de prêt – programme de prêt peer-to-peer zéro intérêt - et rapporte les prêts à certains bureaux de crédit. Cela aide les emprunteurs à faible crédit à améliorer leurs cotes de crédit et à devenir éligibles aux prêts traditionnels.

Pour augmenter leurs cotes de crédit personnelles et professionnelles, les propriétaires d'entreprise doivent effectuer leurs paiements à temps, dépenser bien en deçà de leur limite de crédit et conserver leurs comptes en crédit.

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2. Absence de garantie

Les banques exigent souvent une garantie - une propriété physique pouvant garantir un prêt si celui-ci n’est pas remboursé - avant d’accepter de prêter. Cependant, les nouvelles entreprises peuvent ne pas avoir de matériel ou de biens immobiliers à offrir en garantie, ou peuvent ne pas être disposées à utiliser leurs avoirs personnels (pensez: maisons et voitures) en garantie.

Stephen Sheinbaum / Merchant Cash and Capital

«Le montant qu'une banque prêtera dépend de la valeur de vos actifs», explique Stephen Sheinbaum, fondateur de Merchant Cash and Capital et de Bizfi. "Les maisons et les voitures sont la forme la plus courante de garantie, mais si vous ne possédez rien que la banque considère comme une valeur, vous aurez du mal à obtenir un prêt bancaire."

Les sociétés de Sheinbaum sont deux prêteurs en ligne qui ont émergé au cours de la dernière décennie pour offrir des alternatives de financement aux prêts bancaires. Merchant Cash and Capital fournit des avances de fonds aux commerçants en ligne et Bizfi est un marché en ligne proposant des options de financement pour les petites entreprises. Les prêteurs en ligne offrent généralement des prêts à des taux d’intérêt plus élevés que les prêts bancaires classiques, mais ils n’exigent souvent pas de garantie.

3. Faible flux de trésorerie

Les banques veulent que les entreprises disposent de suffisamment d’argent pour rembourser mensuellement leurs emprunts, en plus de couvrir le loyer, la masse salariale, les stocks et d’autres coûts. Cependant, de nombreuses petites entreprises ont du mal à garder suffisamment d’argent à la banque, même si elles sont rentables, souvent parce qu’elles doivent payer à l’avance des fournisseurs tiers avant de se faire payer pour leur produit ou service.

Jay DesMarteau / Banque TD

Les propriétaires d'entreprise doivent comprendre combien d'argent circule dans leurs opérations. Si plus d'argent sort que d'entrer, ils doivent apporter des changements.

«Si votre entreprise dispose d'une marge trop étroite, essayez de réduire vos dépenses ou de trouver des moyens d'augmenter vos revenus avant de solliciter un prêt», déclare Jay DesMarteau, responsable des services bancaires aux petites entreprises de la Banque TD.

Bien que la trésorerie reste un défi pour de nombreuses petites entreprises, elle s’améliore pour certaines. Cinquante-huit pour cent des 601 petites entreprises interrogées en avril 2015 pour l'indice Wells Fargo / Gallup Small Business affirment que leur trésorerie a été «très bonne» ou «plutôt bonne» au cours des 12 derniers mois, contre 50% l'an dernier.

4. Manque de préparation

Certaines entreprises se voient refuser des prêts aux petites entreprises parce que leurs propriétaires ne sont pas préparés.

Mark Palmer / Brian Stephen Photographie

«De nombreuses entreprises ne sont tout simplement pas au courant du processus de demande et croient pouvoir entrer dans une banque, remplir une demande et obtenir l'approbation d'un prêt», a déclaré Mark Palmer, directeur général et analyste chez BTIG, entreprise d'investissement.

Avant de solliciter un prêt bancaire, les entreprises doivent disposer d’un plan commercial, d’états financiers ou de projections, de rapports de crédit personnel et professionnel, de déclarations fiscales et de relevés bancaires, selon le site Web de la United States Small Business Administration.Ils devraient également avoir des copies des documents juridiques pertinents, y compris les statuts, les contrats, les baux et toutes les licences et permis nécessaires à leur exploitation.

5. Recherche de petits prêts

Selon un document de travail de la Harvard Business School de 2014, Karen Mills, ancienne administratrice de la SBA, la plupart des petites entreprises sollicitent des prêts d'un montant inférieur à 100 000 dollars. Cependant, les banques veulent souscrire des prêts plus importants car c’est plus rentable pour elles. Le traitement d'un prêt de 50 000 dollars coûte environ le même montant à une banque qu'un prêt d'un million de dollars, mais elle peut gagner plus d'argent en souscrivant ce dernier.

Ainsi, bien qu’il puisse être difficile d’obtenir un prêt bancaire en tant que propriétaire d’une petite entreprise, des prêteurs en ligne tels que OnDeck, Lending Club et Dealstruck sont apparus pour proposer des prêts de petite valeur que les banques traditionnelles ne sont pas disposés à souscrire. La SBA garantit également des microcrédits d’un montant maximum de 50 000 dollars.

6. Les banques averses au risque

Prêter à une petite entreprise est risqué pour les banques. Depuis la crise financière de 2008, de nombreuses banques ont relevé leurs normes de prêt pour éviter de prendre un tel risque.

Rhea Aguinaldo / Majorité des petites entreprises

«Après la récession, les banques sont devenues moins enclines à prendre des risques et, malheureusement, les prêts aux petites entreprises sont intrinsèquement plus risqués que les prêts aux grandes entreprises ou même aux prêts à la consommation», déclare Rhea Aguinaldo, responsable de l'entrepreneuriat pour la Small Business Majority, groupe national de défense des intérêts des petites entreprises.

Certains propriétaires de petites entreprises ont plus de chance d'obtenir des prêts auprès de banques communautaires, où ils ont des relations avec le personnel de la banque.

"Les petites entreprises ont tendance à avoir de meilleurs résultats si elles sont connues du banquier", déclare Palmer de BTIG.

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Investmentmatome a mis au point une liste des meilleurs prêts aux petites entreprises pour répondre à vos besoins et à vos objectifs. Nous avons notamment évalué la fiabilité des prêteurs, la portée du marché et l'expérience utilisateur, et les avons classés par catégories, en fonction de vos revenus et de la durée de vos activités.

Comparez les prêts aux entreprises Teddy Nykiel est un rédacteur traitant des finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @teddynykiel et sur Google+ . La contacter à [email protected] .

Ce poste a été publié le 13 mai 2015. Il a été mis à jour le 8 décembre 2015.

Image via iStock.