Les propriétaires perdent 13 milliards de dollars par an en ne refinançant pas

Les propriétaires américains perdent au moins 13 milliards de dollars par an en ne refinançant pas leurs prêts hypothécaires, selon une analyse de Investmentmatome des données relatives aux prêts hypothécaires de Black Knight Financial Services.

Notre analyse des données - tirées du moniteur d’hypothèques de Black Knight daté de novembre 2015 - montre qu’au moins 5,2 millions de propriétaires disposant d’un bon crédit et d’une bonne situation en fonds propres pourraient économiser en moyenne 215 $ par mois par refinancement. Nous avons calculé le total de l'épargne nationale en multipliant l'épargne moyenne par le nombre d'emprunteurs qualifiés.

Les économies totales pourraient même dépasser 13 milliards de dollars. Le rapport Black Knight a utilisé un taux de refinancement de 4,71%, soit 114 points de base au-dessus du taux du 3,5 janvier de 3,57% du 18 janvier 2016. Points de base - 100 points de base sont égaux à 1 point de pourcentage - importent lorsque vous refinancez.

1% la règle change

Dans le passé, les propriétaires refinançaient s’ils pouvaient obtenir un nouveau taux inférieur d’au moins 1 à 2%, ou de 100 à 200 points de base, à leur taux d’intérêt initial. Mais de nombreux emprunteurs peuvent réaliser des économies substantielles en refinançant à un écart de taux d’intérêt de 75 points de base, ou inférieur à 1%, même en tenant compte des frais de clôture.

Le refinancement hypothécaire a connu une forte dynamique ces dernières années, les emprunteurs cherchant à tirer parti des taux d’intérêt qui sont passés de 6,03% en moyenne en 2008 à 3,35% en décembre 2012 et n’ont pas beaucoup augmenté depuis. Les prêts refinancés ont représenté plus de 70% de toutes les demandes de prêt hypothécaire entre 2010 et 2013, ce qui a entraîné une baisse du taux d’intérêt moyen en cours pour tous les prêts hypothécaires américains à 3,84%.

TROUVER UN COURTIER EN HYPOTHÈQUES Comprenez ce que vous pouvez vous permettre et trouvez le meilleur prêt. Obtenez approuvé et financé dans 15 jours.

Commencer

COMPARER LES TAUX DE REFINANCE Obtenez des devis de taux de refinancement personnalisés et comparez les prêts hypothécaires des principaux prêteurs.

Vérifiez les taux

Les États où les propriétaires pourraient réaliser les économies les plus importantes sont la Californie, New York et Hawaii, qui bénéficieraient tous d’une économie mensuelle de 300 dollars ou plus après refinancement, selon le rapport Black Knight.

Refinancement des barrages routiers

Alors, pourquoi avec des taux aussi bas depuis si longtemps, y at-il encore des millions de propriétaires qui n’ont pas profité du refinancement? Voici un aperçu des défis auxquels les consommateurs sont confrontés et des moyens d’améliorer leurs chances de se refinancer à un taux d’intérêt inférieur.

Scores de crédit et revenus plus faibles. Les propriétaires dont le crédit ou le revenu se sont détériorés depuis qu’ils ont contracté leur emprunt hypothécaire pourraient ne pas être en mesure de bénéficier des taux plus bas d’aujourd’hui. (L'étude Black Knight ne portait que sur les personnes dont la maison représentait plus de 20% de leur capital et dont la cote de crédit était supérieure à 720)

Frais et dépenses initiales. De nombreux prêteurs obligeront les propriétaires à la recherche d'un refinancement à franchir de nombreuses étapes, y compris des montagnes de paperasserie. Le site de notation de crédit MyFico.com estime qu'un refinancement de 200 000 USD s'accompagne de 5 600 USD de frais de clôture.

Pas assez d'équité. Le prix médian des logements aux États-Unis n’a toujours pas dépassé son niveau record de 2006, avant la Grande Récession. Les prêteurs ne considéreront généralement pas les demandes de refinancement de ceux qui ne possèdent pas au moins 20% d’équité dans leur propriété. Les propriétaires qui ont contracté des hypothèques de second rang et épuisé leurs fonds propres peuvent se rendre compte qu'ils ne peuvent pas prétendre à un refinancement.

Historique de travail incohérent. Pour obtenir les meilleurs taux, les prêteurs privilégient les candidats affichant un emploi stable depuis au moins quelques années.

Manque d'actifs. Les prêteurs aiment voir de l’argent et d’autres actifs disponibles pour payer l’hypothèque en cas de perte de leur emploi. Si vous vivez chèque de paye et que le solde de vos cartes de crédit est élevé, il est probable que vous ne pourrez pas obtenir un taux inférieur ni, dans certains cas, même prétendre à un refinancement.

Comment améliorer vos chances

La bonne nouvelle: même si la Réserve fédérale a commencé à relever ses taux d’intérêt, ceux-ci restent assez bas. Si vous ne pouvez pas prétendre aux raisons ci-dessus, voici quelques étapes à suivre.

Augmentez votre pointage de crédit. Consultez ces ressources Investmentmatome pour commencer.

Examiner Prêts FHA. Ces prêts hypothécaires garantis par le gouvernement sont disponibles pour les personnes ayant un crédit terni. Le programme fédéral HARP est une autre option à explorer si vous êtes à court d’équité ou si vous n’avez pas un crédit excellent.

Considérez rouler dans les coûts de fermeture. La plupart des prêteurs vous autorisent à inclure les frais de clôture dans votre nouveau prêt, mais assurez-vous de calculer le temps nécessaire pour atteindre le seuil de rentabilité.

Engagez un coemprunteur. Si vos revenus ou vos actifs sont insuffisants pour pouvoir prétendre à un refinancement, vous pourrez peut-être utiliser les antécédents de crédit d’un être cher. Vous seriez tous deux responsables du prêt et la maison servirait de garantie.

Si vous envisagez un refinancement, assurez-vous que le temps est propice, déterminez comment obtenir le plus d’économies et assurez-vous de faire vos achats chez plus d’un prêteur hypothécaire.

Plus de Investmentmatome Devrais-je refinancer mon hypothèque? Comparer les taux hypothécaires 7 étapes pour maximiser les économies de refinancement hypothécaire

Kamran Rosen est analyste de données chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles. Email: [email protected].

Image via iStock.