Selon une étude, les noms «noirs» obtiennent de pires réponses sur leurs hypothèques

Il y a quelques années, obtenir un prêt hypothécaire était une tâche humiliante. Vous attendriez dans le hall d’une banque un agent de crédit qui vous conduirait à un bureau où vous plaideriez pour votre valeur. Nous n’avons pas eu l’impression que les banques avaient besoin de votre entreprise ou même le désiraient; il semblait plutôt qu'ils vous rendaient service en vous considérant même pour un prêt.

Viennent ensuite le formidable égaliseur en ligne, des sites Web qui permettent aux consommateurs d’acheter des taux, des conditions et des prêteurs hypothécaires et de lancer leurs applications. Finie l'époque de l'emprunt du "chapeau au poing" et, théoriquement du moins, de la discrimination. S'ils ne peuvent pas vous voir, les prêteurs ne peuvent pas discriminer, n'est-ce pas?

Peut être.

Demandes par courriel d'informations sur l'hypothèque

Des études ont montré que les minorités payaient des taux hypothécaires plus élevés que les Blancs - un peu plus d'un quart de plus en moyenne. Ce petit montant peut faire une grande différence dans le total des intérêts payés sur la durée d'un prêt.

Toutefois, alors que le secteur des prêts hypothécaires se dépêche de répondre à la demande des consommateurs en matière de commodité en ligne, vous pensez peut-être que les demandes de renseignements par courrier électronique et les applications Web pourraient uniformiser un peu les règles du jeu. Certains chercheurs ont décidé de le découvrir en concevant un test de correspondance par courrier électronique qui mesurait la différence de traitement, le cas échéant, entre les demandes de courrier électronique de candidats de races différentes et leurs cotes de crédit.

Dans l'étude triennale publiée en janvier, dirigée par Andrew Hanson, professeur agrégé d'économie à l'Université Marquette, et par des collègues de Texas Christian et de Georgia State, des courriers identiques ont été envoyés aux auteurs de prêts hypothécaires (MLO). prêteurs », a déclaré Hanson à Investmentmatome, demandant des informations préliminaires sur un prêt immobilier.

«Chaque initiateur de prêt hypothécaire a reçu deux courriels», explique Hanson. «Une personne portant un nom« blanc », une autre personne portant un nom« noir ». Et nous avons suivi: ont-ils répondu à ni l'un ni l'autre, ni l'un ou l'autre? Et s'ils ont répondu, comment ont-ils réagi? »Les réponses ont été classées en fonction de la quantité de détails qu'elles contenaient ou du suivi.

Le test a utilisé des noms qui «avaient de fortes chances d’être attribués à une seule race», sur la base d’un échantillon de certificats de naissance de bébés de sexe masculin nés à New York en 1990, tels que Kadeem Jefferson et DaShawn Banks ou Zachary Miller et Jake Krueger.

Un faible pointage de crédit, un pointage élevé ou aucun pointage de crédit a également été attribué à chaque courriel.

Les résultats: la plupart des prêteurs ne font pas de discrimination, mais…

Les auteurs ont envoyé plus de 10 000 courriels à plus de 5 000 auteurs de prêts. Les réponses automatisées ou les réponses d'absence du bureau ont été exclues du résultat.

En fin de compte, 1,8% des initiateurs de prêts hypothécaires n'ont pas répondu aux demandes de renseignements de personnes portant des noms afro-américains.

"Globalement, la plupart des prêteurs ne font pas de discrimination", déclare Hanson. «Mais nous constatons également que pour un petit segment du marché - environ 2% des prêteurs - nous trouvons un traitement différencié. Et cela se présente sous la forme d'une réponse uniquement au client avec le nom blanc et non au client avec le nom afro-américain. Nous constatons également une certaine discrimination supplémentaire parmi les prêteurs qui répondent à ces deux demandes, car ils ont tendance à favoriser la réponse aux Blancs."

Par «faveur», Hanson signifie que ces prêteurs ont fourni plus de détails sur un prêt, des suggestions sur la manière de faire une demande, ou toute autre information utile - y compris l'envoi d'une réponse de suivi - à ceux qui portent un nom blanc.

Un résultat «hautement» pertinent

Trouver un taux de discrimination de seulement 2% peut sembler minime, mais Hanson insiste sur le fait que statistiquement, cela est «extrêmement» pertinent. Si vous êtes un candidat portant un nom afro-américain, il se peut que vous ne receviez pas de réponse de votre part à cette demande d'informations sur les prêts, ou que le processus de votre prêt soit retardé en raison d'une réponse lente, voire que vous soyez «poussé à l'extrême». prêt à intérêt », dit Hanson.

"Il existe sur le marché, mais il n’est pas endémique", ajoute-t-il.

Avec plus de 10 000 établissements de crédit à travers le pays, si 2% discriminent, c’est un nombre assez important.

Un nom «noir» équivaut à une cote de crédit inférieure

Le plus surprenant peut-être est que l’étude a conclu que les taux de réponse des prêteurs hypothécaires à ceux portant des noms afro-américains et blancs différaient du même montant que leurs taux de réponse aux demandeurs avec une différence de 71 points dans leurs notes de crédit.

«Si vous les assimilez, la différence de taux de réponse entre les Blancs et les Afro-Américains est essentiellement le taux de réponse que nous trouverions si vous envoyiez des applications avec un pointage de crédit de 700 par rapport à un pointage de crédit de 629», explique Hanson.

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Hal Bundrick est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

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