Demandez à Brianna: rembourser vos prêts ou créer un fonds d'urgence?

Bienvenue dans «Ask Brianna», une rubrique de questions / réponses qui aide une vingtaine de personnes à se préparer à la recherche d’emploi, à gérer de l’argent et à gérer les prêts aux étudiants. Tous les mercredis, un nouveau «Ask Brianna» abordera ces sujets avec les astuces que j’ai retenues en écrivant sur ce sujet.

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Peut-être avez-vous eu la chance de décrocher un emploi bien rémunéré dès la sortie de l'université ou avez-vous travaillé assez dur pour gagner une augmentation. Décider comment dépenser de l'argent supplémentaire peut être difficile, cependant, lorsque vous devez des milliers de dollars en prêts étudiants. Cela amène beaucoup de diplômés à demander:

J'ai enfin un peu d'argent dans mon compte bancaire tous les mois. Devrais-je le verser dans mes prêts d'études ou le conserver dans un fonds d'urgence?

Réponse:

Il existe des règles d'or dans le monde de la finance personnelle, et l'une d'entre elles est la suivante: un fonds d'urgence est absolument nécessaire, même si vous avez un gros remboursement de prêt étudiant (et même si vous vivez dans une ville où les cocktails coûtent 15 dollars). Un fonds d'urgence est pratique dans un nombre infini de scénarios: perte d'emploi soudaine, réparations de voiture, factures de soins dentaires inattendues… la liste est longue.

En fait, lorsque vous n’avez pas d’épargne, tout ce qui est imprévu est une urgence. Un compte bancaire dédié vous permettra de payer les dépenses soudaines sans les mettre sur une carte de crédit, ce qui pourrait rapporter 15% ou plus d'intérêts au fil du temps.

Je vous conseille de constituer un fonds d’urgence avant de payer un supplément pour vos emprunts. Continuez à faire vos versements minimums pour les garder en règle.

Le montant que vous souhaitez mettre dans votre fonds d’urgence dépend de vous. Voici un plan en trois étapes pour alimenter votre fonds d’urgence et maintenir vos prêts étudiants sur la bonne voie.

Étape 1: Déterminez le niveau de confort d'un fonds d'urgence

Tout d’abord, faites le bilan de vos dépenses mensuelles. Examinez vos relevés bancaires et vos transactions par carte de crédit du mois précédent pour voir combien vous avez dépensé en loyer, en nourriture, en factures, en transport et en divertissement. Ensuite, décidez combien de mois de dépenses vous aimeriez avoir comme amortissement.

Supposons que vous dépensez 2 500 dollars par mois en moyenne. Idéalement, vous devriez garder au moins trois mois de dépenses, ou 7 500 dollars, dans votre fonds d'urgence. Si vous pouvez compter sur une aide provenant d'autres sources, telles que vos parents ou votre conjoint, ce montant pourrait suffire. Si vous êtes seul, six mois ou plus de dépenses seraient une meilleure cible.

Mais tout, même 500 $ ou 1 000 $, vaut mieux que rien.

Étape 2: Établissez un plan pour constituer votre fonds d'urgence

Une fois que vous savez combien vous voulez économiser, établissez un plan pour le faire. Très peu d’entre nous qui ont une vingtaine d’années ont au moins 7 500 dollars US de plus, alors c’est bien de prendre plusieurs mois pour accumuler l’argent que vous souhaitez conserver dans votre fonds d’urgence.

• Configurez un transfert automatique à partir de votre compte courant. J'ai dû reconstituer mon compte d'épargne lorsque j'ai obtenu mon premier emploi à temps plein après mes études supérieures. J’ai réalisé que la seule façon d’y parvenir serait d’automatiser l’épargne. J'ai donc associé mes comptes bancaires et créé un virement de fonds de mon chèque à mon compte d’épargne juste après chaque jour de paie. Maintenant, je manque à peine le montant que je contribue à mon fonds d’urgence, car je n’ai pas l’occasion de le dépenser. Je vais arrêter le transfert quand je frappe mon but.
• Rangez gros morceaux lorsque vous obtenez gros morceaux. Pensez à votre fonds d'urgence en premier lorsque vous recevez un bonus ou une augmentation au travail, vous obtenez votre remboursement d'impôt ou vous recevez une remise en argent sous forme d'avantage pour utiliser votre carte de crédit. Ce n’est pas amusant au début de mettre de l’argent supplémentaire pour épargner, mais quand vous en aurez besoin, vous serez content de l’avoir fait.
• Considérez que votre fonds d’urgence est intouchable une fois rempli. Plongez-y uniquement pour payer les véritables urgences et reconstituez-le dès que vous le pourrez si vous l'utilisez. Créez un compte d’épargne séparé si vous souhaitez épargner pour des vacances, une voiture ou une autre grosse dépense qui ne constitue pas une urgence.

Étape 3: Une fois que vous avez atteint votre objectif, affectez le même montant à vos prêts étudiants.

L’établissement d’un virement automatique sur votre fonds d’aide présente un avantage supplémentaire: vous aurez l’habitude de ne pas avoir ce montant à dépenser. Supposons que vous épargniez 500 $ par mois. Lorsque votre fonds d'urgence atteint un niveau qui vous convient, commencez à verser ces 500 $ pour vos prêts étudiants.

Vous économiserez le plus d’argent à long terme en orientant d’abord le paiement sur vos prêts les plus rentables. Mais si cela vous motive à rembourser complètement vos petits emprunts, commencez par ceux-là.

Appelez votre prestataire de services aux étudiants et demandez à la société quelles sont vos options pour payer plus que le minimum chaque mois. De nombreux serveurs vous laisseront configurer un paiement direct récurrent à partir de votre compte chèque pour un nouveau montant total: 500 USD si votre paiement minimum est de 300 USD, par exemple. Ou vous pouvez payer manuellement un supplément sur le site Web de l’agent serveur. Si vous souhaitez d'abord rembourser des emprunts spécifiques, vous devez envoyer des instructions par courrier ou par courrier électronique à l'entreprise. Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) a un exemple de lettre utile que vous pouvez utiliser comme modèle.

C’est excitant d’avoir la possibilité de rembourser vos prêts étudiants plus rapidement; Assurez-vous simplement de pouvoir faire des économies en cas d'urgence.La prochaine fois, nous verrons quoi faire lorsque vous serez prêt pour un autre jalon financier pour les adultes: je n’ai jamais eu de carte de crédit. Devrais-je en obtenir un pour créer du crédit?

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Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Suivez-la sur Twitter: @briannamcscribe.