Que rechercher dans une carte de crédit pour mauvais crédit

Si vous faites partie des millions d’Américains avec un mauvais crédit, il est facile de vous sentir obligé d’accepter les conditions que l’émetteur de carte de crédit est prêt à vous offrir. Et il est vrai que vos options sont plus limitées si les émetteurs vous considèrent comme un gros risque en raison de votre historique de crédit.

Mais vous avez le choix de la façon dont vous allez reconstruire votre crédit. Vous n’avez pas à payer des frais de carte de crédit exorbitants. Vous n'êtes pas obligé de rester dans l'ornière du mauvais crédit pour toujours. Et dans certains cas, vous n’aurez même pas à renoncer aux récompenses de carte de crédit tant que votre crédit n’a pas augmenté.

Voici les questions à poser lors de l’évaluation des cartes de crédit pour mauvais crédit.

Est-ce que cette carte de crédit aidera à réparer votre mauvais crédit?

Imaginez que vous soyez approuvé pour une carte de crédit, que vous l'utilisiez de manière responsable, payiez la facture à temps tous les mois et découvriez ensuite que l'activité de votre compte n'est même pas signalée aux bureaux de crédit. Dans cette situation, tout votre bon comportement ne vous aide pas à améliorer votre crédit.

Assurez-vous donc que l'émetteur rapporte l'activité du compte aux agences d'évaluation du crédit. C’est mieux si elles rapportent aux trois bureaux - TransUnion, Equifax et Experian - car vous créerez alors un dossier de crédit avec chaque bureau. Étant donné que les cotes de crédit proviennent des données collectées par ces trois bureaux, vous souhaitez que tous vos gains de crédit apparaissent dans leurs fichiers.

Astuce Nerd

Pour savoir ce que les agences d'évaluation du crédit ont à dire sur vous, vérifiez gratuitement votre rapport de solvabilité auprès des trois agences une fois par an à AnnualCreditReport.com.

C'est pourquoi les Nerds recommandent les cartes de crédit sécurisées aux cartes de débit prépayées pour les personnes qui tentent de rétablir le crédit. Une carte de crédit sécurisée nécessite un dépôt en espèces, mais fonctionne normalement comme une carte de crédit classique. Vous empruntez de l'argent et vous le remboursez. votre activité est rapportée aux bureaux, ce qui construit votre crédit. Avec les cartes de débit prépayées, vous chargez votre propre argent sur la carte, puis vous le dépensez. Rien n’est signalé aux bureaux de crédit, donc cela ne vous aide pas à créer du crédit.

" PLUS:Quelle est la différence entre les cartes de débit prépayées et les cartes de crédit sécurisées?

Les frais de la carte sont-ils raisonnables?

Certains émetteurs de cartes de crédit profitent des personnes ayant un mauvais crédit en les forçant avec des frais excessifs.

Certains frais sont courants sur les cartes de crédit pour mauvais crédit:

• Frais annuels:Certaines cartes sont disponibles sans frais annuels. Pour les cartes de crédit sécurisées qui les chargent, la moyenne est d'environ 30 $. Si une carte facture beaucoup plus que cela, cela devrait être un drapeau rouge.
• Frais de transfert de solde:Pour transférer un solde d’une carte de crédit à une autre, vous devez normalement payer entre 3% et 5% du montant transféré. Les personnes ayant un bon crédit peuvent parfois trouver des offres de transfert de solde sans frais, mais pour l’instant, recherchez un prix inférieur de 3% à 5%.
• Frais de retard:Si vous payez votre facture assez tard, votre crédit en prendra un coup. Donc, les frais ne sont pas le seul inconvénient de manquer la date d’échéance. Toutefois, les frais de retard maximum permis par le Bureau de la protection financière des consommateurs sont de 27 $ pour une première infraction et de 38 $ par la suite.

Certains émetteurs prédateurs spécialisés dans le marché des cartes de crédit à risque subventionnent des frais supplémentaires. Ceux-ci peuvent inclure des «frais de traitement» avant que vous puissiez activer votre carte, des «frais de maintenance» mensuels en plus des frais annuels et même des frais supplémentaires pour avoir un utilisateur autorisé sur votre compte. Une bonne carte de crédit pour un mauvais crédit ne facturera pas de tels frais.

La carte offre-t-elle des outils pour vous aider à surveiller votre crédit?

Les émetteurs de cartes de crédit offrent de plus en plus à leurs clients l’accès à des notes de crédit gratuites. Certains offrent également des calculatrices de remboursement de la dette, des programmes gratuits d'éducation financière et d'autres outils pour vous aider à améliorer votre santé financière globale.

" PLUS:Quels émetteurs de cartes de crédit offrent des scores FICO gratuits?

Existe-t-il une bonne stratégie de sortie?

Il est préférable que votre pointage de crédit maintienne les comptes les plus anciens. Donc, dans la mesure du possible, évitez d’obtenir une carte de crédit pour mauvais crédit qui vous incitera à fermer le compte dès que votre crédit s’améliorera. Voici quelques stratégies:

1. Recherchez une carte de crédit sécurisée qui vous permet de passer à une carte non sécurisée. Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt de garantie et vous souhaiterez naturellement le récupérer ultérieurement. Ce serait bien si vous pouviez le récupérer sans avoir à fermer votre compte. Certaines cartes sécurisées évaluent automatiquement les comptes des titulaires au bout d’un an et, s’ils remplissent les conditions requises, leur permettent de passer à une carte non sécurisée sur le même compte.
2. Recherchez une carte de crédit non garantie sans frais annuels. Payer une cotisation annuelle simplement pour garder une ancienne carte ouverte n'en vaut généralement pas la peine, même si des comptes plus anciens aident votre pointage de crédit. Certaines coopératives de crédit offrent des cartes de crédit non garanties aux personnes ayant un mauvais crédit. Si vous pouvez en trouver un sans frais annuels, vous pourrez garder le compte ouvert indéfiniment.

Pourquoi une carte est bonne pour un mauvais crédit

Si vous avez déjà eu des problèmes de crédit, il est tentant de ne pas utiliser le plastique entièrement. Mais avoir un bon pointage de crédit vaut la peine d'essayer.Un bon crédit facilite les emprunts, certes, mais peut également avoir un impact sur d'autres éléments, tels que les taux d'assurance automobile, votre capacité de louer un appartement et même l'accès à des services essentiels tels que les services publics ou les téléphones portables.

Le moyen le plus rapide de créer du crédit consiste à utiliser une carte de crédit. Donc, si vous avez un mauvais crédit, il vaut la peine de chercher une carte de crédit avec des frais raisonnables et de bonnes conditions qui vous permettront d’améliorer votre historique de crédit au fil du temps.

Virginia C. McGuire est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: Virginie@ investmentmatome.com . Gazouillement: @vcmcguire .