Que faire lorsque votre émetteur de carte de crédit vous aveugle

Aditya Dwivedula n’était pas heureux lorsque sa carte de crédit la plus ancienne a été annulée - d’autant plus que c’est arrivé sans avertissement.

«En gros, j’ai reçu un e-mail me disant que ma carte n’était plus valide, essentiellement parce que je ne l’avais pas utilisée depuis deux ans», déclare Dwivedula, de Seattle. Préoccupé par l'impact que la fermeture du compte de 13 ans aurait sur son pointage de crédit, il a demandé à l'émetteur de la carte de reconsidérer sa décision. Il a offert de rouvrir le compte - mais seulement après avoir effectué une vérification de solvabilité qui aurait probablement fait perdre quelques points à son score. À contrecœur, il a accepté.

Avoir été averti à l'avance aurait pu l'aider à éviter toute cette épreuve, dit-il. "J'aurais bien aimé qu'ils me le disent à l'avance:" Hé, il vous suffit d'utiliser votre carte de crédit tous les six mois."

Il est facile de se sentir aveugle lorsqu'un émetteur de carte de crédit modifie négativement votre compte, par exemple en le fermant, en relevant votre taux d’intérêt ou en réduisant votre limite de crédit. De telles mesures sont légales mais peuvent ne pas sembler équitables. Voici ce que vous pouvez faire pour rebondir.

Lire vos termes

Lorsque vous demandez une carte de crédit, les conditions du compte ne sont pas gravées dans le marbre.

«En termes simples, ce contrat [de carte de crédit] indique en gros que la banque peut faire beaucoup de choses, y compris changer les conditions», dit Naeem Siddiqi, directeur de la notation et des décisions de crédit chez SAS société qui fournit aux grandes banques un logiciel d’analyse permettant de prendre des décisions en matière de crédit.

En règle générale, les émetteurs doivent vous informer des modifications importantes de votre compte 45 jours à l'avance. Mais vous pourriez ne pas être prévenu si:

• Vous avez déjà accepté certains changements. Par exemple, votre émetteur pourrait ne pas vous avertir d'une augmentation du taux d'intérêt en raison d'une hausse du taux préférentiel. C’est parce que lorsque vous avez demandé une carte à taux d’intérêt variable, vous avez accepté de tels changements. De même, vous ne recevrez probablement pas de rappel si une période de 0% d’intérêts est sur le point d’expiration.
• Vous êtes en retard dans les paiements ou n’utilisez plus votre compte depuis plusieurs mois. Dans ce cas, les émetteurs peuvent généralement fermer votre compte, ce qui vous fait perdre les récompenses accumulées ou réduire votre limite sans préavis. Cependant, ils doivent toujours vous donner un préavis de 45 jours avant de miser sur des pénalités liées au dépassement d’une limite nouvellement réduite. En règle générale, vous recevrez également un préavis d'au moins 45 jours si votre émetteur augmente votre taux d'intérêt car vous avez pris du retard dans vos paiements.

Les émetteurs sont également généralement tenus de fournir les raisons des modifications négatives si celles-ci ne concernent que certains de ses comptes, pas tous. Si vous ne comprenez pas pourquoi votre émetteur modifie votre compte, appelez et demandez.

Pesez vos options

Selon les circonstances, vous pourrez peut-être annuler une modification de compte défavorable.

«Des modifications individuelles [des comptes] peuvent toujours être apportées», dit Siddiqi. Avec un logiciel d'aide à la décision, les émetteurs appliquent automatiquement les modifications à tous les comptes correspondant à certains critères. Mais vous pouvez appeler votre émetteur et demander de faire annuler la décision, dit-il. Par exemple, si vous avez d'autres comptes en règle auprès d'un émetteur, cela pourrait vous permettre de rouvrir un compte inactif, dit-il.

Même lorsqu'elles sont accordées, les inversions ne sont pas toujours aussi simples que de choisir «annuler» dans un menu. Vous devrez peut-être payer des frais pour rétablir les récompenses perdues. Ou bien, l'inversion pourrait déclencher une nouvelle vérification de solvabilité, comme ce fut le cas pour Dwivedula.

Si votre émetteur vous donne un préavis de 45 jours concernant un changement - par exemple, si les frais annuels de votre carte vont augmenter - vous pourrez peut-être refuser le changement. Si vous le faites, votre émetteur peut fermer votre compte. Mais en vertu de la loi fédérale, vous pouvez toujours payer votre solde avec le temps sans augmenter soudainement les taux d’intérêt ou d’autres pénalités.

Contrôler ce que vous pouvez

Si vous ne souhaitez pas fermer votre compte et que la décision ne peut pas être annulée, vous risquez de subir un changement déplaisant. Suivez ces étapes pour minimiser l’impact de ce changement et éviter les surprises futures:

• Gardez vos comptes actifs. Si vous souhaitez conserver un compte en particulier, utilisez cette carte pour effectuer des achats tous les quelques mois.
• Ajustez vos dépenses. Si un émetteur abaisse votre limite ou ferme votre compte, réduisez le solde impayé de vos cartes restantes. Il est préférable que votre pointage de crédit utilise un pourcentage aussi petit que possible de votre crédit disponible.
• Payer en totalité et à temps. Une augmentation du taux d’intérêt ou des frais de retard n’auront pas d’importance si vous ne payez jamais en retard ou n’avez pas de dette.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.